La nuova disciplina dei rapporti banca-cliente

Bene buonasera a tutti
Desidero dare saluto della facoltà
Di economia che ci ospita
Credo che
Seminario che sta per cominciare così riscuota molte attenzioni e molto interesse non soltanto tra i cultori del diritto commerciale
Ma anche diciamo
Tra coloro come il sottoscritto che si occupano di altre faccende come quelle legate diciamo alla politica monetaria la politica fiscale
Il ho il piacere di presentare
I partecipanti a questo dibattito
Promosso dal professor Gustavo Ulivieri di questa facoltà
Professor Paolo Ferro Luzzi delle università di Roma la Sapienza giurista
Riconosciuto
Al di là delle università romane il professor Santoni
Prendere la facoltà di giurisprudenza Università di Tor Vergata il professor Moreira dell'università di Macerata il professor Cannizzaro e Capitalia che presenteranno le loro considerazione sul tema oggetto del seminario che riguarda la nuova disciplina dei rapporti banca-cliente dicevo prima che è un tema che interessa non soltanto i giuristi ma anche gli economisti
Dal momento che per esempio guardando leggendo un po'il programma quando sentiremo il professor Morea parlare della variazione dei tassi d'interesse certamente questo è un argomento che va al di là cioè le competenze dei soli giuristi ma investe competenze diciamo più generale
Il seminario è stato promosso dal dottorato di ricerca in diritto commerciale che un dottorato che da anni viene portata avanti anche con il contributo dei colleghi commercialisti di questa facoltà
Ed è un dottorato che richiama l'attenzione di tanti giovani che vengono anche da facoltà diverse da quelle romane
Quindi è con particolare piacere che saluto tutti
Convinto come sono che
I rapporti che intercorrono fra utilizzo commerciale in questo caso una nuova legge che regolamenta i rapporti tra banca e cliente è ancora ristretto altri settori disciplinari
Che nelle facoltà di Economia trovano ampio spazio come quelli dei diciamo che di cui si occupano gli economisti dicevo e con particolare piacere credo il saluto a tutti e passo la parola al professor Olivieri che introdurrà invece i lavori per quanto già guarda agli aspetti più e contenutistici del seminario
Grazie al professor agenda per il saluto della facoltà
Di buon lavoro vennero veramente due minuti per
Introdurre questo seminario
Quale partecipano come avete sentito
Maggiori Esperti della materia per focalizzare e per tentare di dare una prima lettura di un testo normativo che è stato recentemente introdotto sotto forma di modifica ma direi quasi di radicale sostituzione di un testo previgente della Testo unico bancario mi riferisco all'articolo centodiciotto articolo centodiciotto che come è noto regolava regola tuttora condizioni e limiti
Entro i quali la banca può unilateralmente variare le condizioni di contratto con la clientela meglio noto come Youssef variante si tratta di una disciplina che ha avuto una introduzione piuttosto che complicata sia per le vicende che l'hanno preceduta
E sia anche per una oggettiva difficoltà nella interpretazione del dato letterale che poi l'aspetto sul quale questo seminario si vuole soprattutto soffermarsi cioè fare una disamina non dico necessariamente un'esegesi della nuovo testo per dare qualche risposta anche di carattere interpretativo e qualche indicazione di carattere applicativo a chi questa disciplina
è chiamato ad applicare e mi riferisco evidentemente non solo alle banche ma anche
A quegli organi
Di conciliazione o di composizione delle controversie per esempio cosiddetto o Bones manda giù l'IBAN Cario cui di cui mi onoro di far parte che già in qualche modo misurarsi visto investito
Di questioni attinenti all'applicazione di questa norma e che in mancanza di indicazioni di carattere giurisprudenziale e direi anche per il momento dottrinale rimane così affidato a una interpretazione ancora priva di riscontro
Quindi l'auspicio che da questo seminario possano emergere delle indicazioni
Quanto meno se non definitive che indicano una prima strada all'interprete
Per dare appunto una corretta applicazione del dettato normativo e da questo punto di vista ritengo che non sia senza significato anche dal punto di vista dell'interpretazione
La volontà del legislatore storico che sta sottesa a questo provvedimento
E anche l'origine del provvedimento stesso che come sappiamo è stata fortemente auspicata dall'autorità garante della concorrenza e del mercato
Quindi diciamo la valenza pro concorrenziale di questa disciplina
A mio avviso uno degli elementi da tenere in considerazione nella sua interpretazione a e nella sua applicazione pratica detto questo naturalmente poi sui singoli aspetti della disciplina
Si soffermeranno i vari relatori
Al primo dei quali professor Ferro Luzzi è affidato il compito di introdurre una discorso di carattere generale sui rapporti tra banca e cliente nella storia del nostro ordinamento e nel quadro del nostro ordinamento vigente pertanto lascio a lui la parola che auguro a tutti buon lavoro
Cercherò anche se non mi è facile che rispettare i tempi
Ne ho parlato prima con il professore di ieri
Un minimo di inquadramento di questa nuova normativa nelle vicende nella normativa italiana
Io nell'ottantadue erano sereno filosofo dei contratti associativi pensavo a tutto tranne che alla banca
E mi sono trovato immerso nell'operatività bancaria quella proprio concreta e forse perché l'ho sempre osservata un po'con distacco anche se ho partecipato
E mi piace partecipate mi ha sempre stupito no in Italia al contrario di Paesi che dal punto di vista giuridico economico sono vicini a noi periodicamente il sistema è scosso da Cabassi
Casi che hanno un rilevanza pratica economica giuridica e politica in senso buono un notevole voi siete troppo giovani per potervi ricordare la storia della natura pubblico-privata dell'attività
Successe firmò diciamo banchieri se ci fosse stato allora l'abitudine cioè una certa facilità per l'arresto com'è successo nei tempi successivi banchieri avrebbero popolato le prigioni che i libri
Forse gli affidamenti si sarebbero fatti tribunale
L'usura concepita affrettatamente che ha ostacolato l'operatività che troppo spesso serve in realtà come strumento di ricatto nei confronti di Obama
Anatocismo
Che ha invaso
Tribunali scienziati età
Stava nascendo il caso della commissione di massimo scoperto che sta puzza sarebbe ma uccisa in cui forse queste che si innesta sul problema dell'oscura quello che è interessante osservare
E che le linee logiche portanti di queste vicende sono hanno delle notevoli somiglianze
Normalmente parte della magistratura così è stato per l'attività natura pubblica e privata dell'attività bancaria
Per colmare le lacune dell'ordinamento raddrizzare i torti creare il diritto vigente vivente chissà
Poi l'ho spinta è venuta dalla magistratura alla magistratura dalle associazioni dei consumatori un po'golose
Che incitano avvertenze promettono un punto e così via qualcosa è successo quasi sempre l'intervento del legislatore con funzione
Diciamo da mettere un tappo sulla vicenda
Cioè sono interventi di carattere occasionale che diciamo settoriali
L'articolo dieci del complotto usate nella definizione dell'attività bancaria essa carattere d'impresa e chiama i capi tra Sir fattispecie disciplina è un'azione PAC che si giustifica storicamente
In tema di
Usura la pezza interpretativa che fu messa sull'usura in tema caro al fascismo coll'obbligo Rossi è legittimato dice però a piedi tutti uguali
E anche in tema di commissione di massimo scoperto adesso si interviene di maniera forse un po'più drastica sono interventi settoriali occasionali e non di sistema
Perché
Il nostro sistema sia percorso da questi fremiti io non ho mai capito
E in realtà aveva aggiunto dovrebbero studiarsi questa facoltà più perché la giurisprudenza
Fattori storici economici
La banca pubblica
Profilo un tempo marginale dell'aspetto finanziario dei fenomeni economici che attraverso la tarda rilevanza dei profili finanziari nella ricchezza anche individuale nel sistema dei pagamenti cultura giuridica della magistratura il metodo del legislatore che storico ritardo questo non lo posso dire
Quello che manca e ancora questo mi sarebbe piacere dovrebbe fatto piacere che fosse in questa con il taxi fossero fatte delle analisi è una ricerca dei costi e benefici di questo andamento scalzo antico se mi permettete ed espressione
Del legislatore quelli puntuali sul problemi quelli di sistema
Cioè i riflessi sull'efficienza e anche sull'efficienza concorrenziale del sistema
Purtroppo faccio un esempio banale possibile in tema di anatocismo quante cause sono state iniziate come si sono concluse con quale risultato
Quanto ci hanno guadagnato io credo prevalentemente agli avvocati che cosa è cambiato nel sistema di operatività delle banche il doppio l'obbligo di mettere tassi attivi e passivi alle stesse scatti cioè sarebbe bello vedere il riflesso pratico operativo di tutte queste cose io non ho la capacità di far
E vengo al decreto Bersani usa ancora l'espressione decreto Bersani in realtà è stata abbondantemente convertito
In realtà al decreto dovrei usare per quell'altro che io ho cominciato a masticare crollo ancora assimilato
è un episodio questo che si inquadra sotto i profili generali nella vicenda che io vi ho scritta adesso la motivazione politica e cioè c'è stato un impulso fortissimo impulso politico che cioè non si è aspettato per l'inizio della magistratura della sollevazione delle associazioni dei consumatori
Però le Analogie si colgono anche per la fretta insomma cui che decreto legge Petrarca che i nostri costituzionalisti badate non è criticabile
Tra i motivi stravolti per la straordinaria necessità e urgenza ci mettano dei profili politico mediatici che quarant'anni fa certo Lucerna va bene che si faccia così
Anche per la scarsa attenzione la tecnica legislativa io non farò tranne una riserva
Critiche di carattere politico forse doveva essere tratto legislatore che scrive e legge comprensibili perché ne traggono indebito beneficio però siccome blocca
Questa è la sostanza e soprattutto le perplessità che mi solleva il punto di coerenza tra finalità perseguite e risultati che si possono
Io mi devo occupare del rapporto banca-cliente che certamente all'oggetto del provvedimento questo provvedimento Miracle Blair diciamo ATC a intervenire sul rapporto banca-cliente ma vedremo che sulla parola niente cioè qualche equivoco
E forse in una prospettiva di liberalizzazione di concorrenzialità
Dunque io devo individuare i profili di questo rapporto che sono coinvolti
Le faccio un catalogo indico il Problemi fondamentali come siccome io li vedo perché poi lo sviluppo dei vari temi spetta illustri colleghi
Se però oggetto di questo provvedimento del mio intervento è il rapporto banca-cliente allora due parole nel suo rapporto di conto corrente che il perno del rapporto banca-cliente lo possono
Ora perché è forse il fenomeno la realtà operativa che è stata tenuta presente
Dal legislatore che però forse qualche errore l'ha commesso
Ha visto tutto il mondo il problema dei rapporti banca-cliente in chiave di conto corrente ha dettato una disciplina per me adeguata quasi sotto ogni profilo al rapporto di conto corrente il legislatore ha esteso e poi le autorità alla estesa sotto l'altra i principi coerente al conto corrente all'universo dei rapporti bar ma comunque ora ovvio che io non posso qui fare una lezione sul conto corrente
Però
Devo dire solo quello che è necessario per capire la numero per sua natura e gli accessi della centralizzazione del fenomeno che secondo me ci sono nel decreto non è chiaro che il conto corrente sul piano pratico il presupposto di praticamente ogni rapporto fra banca e cliente e questo non solo nel credito Portinari
Diciamo credito ordinario servizi in pratica assist forse lasciare il tempo farà un esempio qualunque rapporto banca-cliente se non si appoggia su un conto corrente diventa praticamente impossibile calcistico
Sul piano giuridico sul piano giuridico qui va detto chiaro che nella sua essenza al conto corrente in sé non è un contratto né di raccolta netti erogazione certo se non c'è moneta sopra conto non corre su questo non c'è il minimo dubbio
Ma se si vuole vedere l'essenza proprio di questo fenomeno l'accordo fra banche e clienti
Per sostituire nei loro rapporti annotazioni anziché dazioni timone eternità
Ora perché questo beh perché l'annotazione non posso dilungarmi essendo la iscrizione d'una cifra in conto modifiche ed automatico del saldo io non credo che sia un effetto e sul saldo con strane lungimiranza già legislatore del quarantadue
Non so come l'abbia capito chiari che il cliente il potere di disporre in ogni momento
E cioè per lui è modi il salto soltanto a scopo allora muovendo il saldo in rapporto al PIL stare ed avete fra cliente problema con gli altri diventa molto più complicato
Sì estinguono
E allora e chiara la necessità pratica cotto
Siccome non soltanto che io non faccio l'esempio del faccio ai miei studenti raccolta coloro cosa sapete rapporto più banale di questa terra e c'è la cassetta di sicurezza se non si potesse decollare dare da bere potranno trazione succo
Però se questo è il vero e c'era la necessità di distinguere tra separati il rapporto che dà titolo alla banca per la
E se per la banca che novanta valutazione delle sue conseguenze la ragione per cui la banca nota può essere
L'intermediazione dei pagamenti alla funzione normale no accredito e addebito assegni bonifici e quant'altro
Può essere benissimo la regolazione dei rapporti di dare e dalle per altri servizi sia un deposito titoli non il tipo di non gestione di patrimoni da un altro fenomeno regolerò con la banche sotto ma anche di erogazione
Perché siccome il saldo disponibile costituito da risolvere che te tu quello messo a disposizione dalla banca praticamente come voi sapete d'altra parte la banca da al cliente soldi senza taglia con concernente un potentissimo e allora è chiaro perché oggi il conto corrente ha una diffusione Cati gelate
Cioè praticamente presente nella vita di nove riveduto per il progressivo abbandono della moneta legale e il sistema dei pagamenti dappertutto messa progettato su questo ma è chiaro che è l'abbandono della il conto corrente non l'unica ma è una delle chiavi per superare l'uso della unitaria e poi anche per la progressiva diffusione del credito nella vita di tutti parla del credito ordinario non parlo
Permettetemi e quindi se vuoi fare un esempio e poi secondo me in certi casi è stato un po'esagerato noi possiamo paragonare cotto corretta l'utenza telefonica
Che è un rapporto che ha un'autonomia in sé prima e indipendentemente dai servizi da del telefono cioè un raccordo e un moto di linguaggio fra Bach
Ho detto queste banalità perché io ho l'impressione che il legislatore volendo dettare principi sul rapporto di bontà corrette complessivamente considerato sul piano empirico abbia confuse mescolato il rapporto quello che è tipico del conto corrente nell'universo dei vari rapporti che interferiscono conto corrente
E poi sul piano della disciplina come vi accennavo prima abbia dettato discipline adeguata secondo voi abbastanza conto corrente
Ma in realtà
Inadeguate o perlomeno che cancello peculiarità di tutti gli altri rapporti con la parte che giace anche sotto il profilo della portabilità come si suol dire nello stesso secondo me
Ha un po'fatto l'autorità secondo aspetto generale di questo fenomeno
Quello che mi ha colpito nel decreto è che si fa riferimento ai contratti di Tura
Sono ecco tratti titola
Ora scusate in tutti i contratti bancari per loro natura sono contratti di durata
Se togliamo l'ipotesi del cambio di moneta ad uno sportello che sono forse è stata tutto il resto non può non essere durata ma mette pazienza raccolte all'erogazione
Che sono così senza si suol dire un tempo almeno lo erano dell'attività bancaria Serrone contratto di durata accredito cotto corretta contratti di durata andrò a proporre cosa sola e tutti i servizi
Non ho capito perché il legislatore abbia costantemente parlato dei contratti durante non abbia fatto distinzione fra durata sarebbe durata solo tempo determinato e terzo e in teatro
E detto questo posso dire qualche parola sui quattro punti la modifica unilaterale
Ma se io appartenesse alle coltellate secentesca statua citata da Ulivieri direi che l'inizio dell'articolo Bouffes
Perché non è affatto chiaro se il giustificato motivo occorre per introdurre l'accorato arrivare a questo
Ovvero se il giustificato motivo deve essere introdotta la causa di varie riabilita e indicato il giustificato motivo come la legge poi per il consumatore
Sì introducendo la variabilità io posso esemplificativa metterlo tenta tutt'dire giustificato motivo aggiungerne altri
Ho il giustificato motivo non occorre introdurre una clausola solo per farla operate
Chiedevo solo di repliche rubrica dell'articolo che è rimasta storicamente alla stessa un po'non lo so dir niente tende a dare con coloranti di Lucio scura l'attività della banca modifica unilaterale del contratto
Contratto al serbo modificava lateralmente
Mi spiego il che questa indica però una certa prospettiva debiti del fenomeno che adesso unguento posso critica allora io credo che si escluda applicazione delle clausole già del contratto che prevede riferimento parametro variabile
Modifica unilaterale tanto è un assurdo che nelle clausole vessatorie del Codice civile non se ne parla di clausola vessatoria di della modifica unilaterale
Che è inconcepibile se ne parla invece ovviamente nel credito al consumo
Ora secondo me ben vedere il problema della modifica unilaterale nessuno portata diversa nel contratto a tempo indeterminato che il contratto a tempo determinato
Per contratto a tempo indeterminato finché resterà non so quanto la possibilità di recente tra l'altro momento
A io dico al cliente o accetti teatrale in realtà l'unica porta alta della causa date quindici giorni di
Tempo di applicazioni avesse è invece nei contratti a tempo indeterminato dove io posso fidare su una certa durata del rapporto che la possibilità di dire cambio te ne vai incide sull'economia del rapporto in maniera piuttosto pesante
Ma qui sfiora un argomento che forse per fortuna la legge affrontato e cioè quella del recesso su cui Torchiera
La novità è il giustificato motivo
Perché sappiamo bene che viene dal credito al consumo la però giustificato motivo spesso e volentieri chiedendo indicando giustificato motivo ora voi capite che fra banca e cliente il giustificato motivo può essere tutto è inserito in un pronto un fenomeno in cui ricca banca dice che attivo queste cose non c'è il giustificato motivo per il contratto allora dunque io non riuscendo perché contesta la possibilità di variare si vanterà cause tre anni che non è possibile
Cioè è un insediamento che può creare bellissime
Senza invadere allora in realtà si è voluto dilatare la disciplina del contratto del consumatore al generale del rapporto banca-cliente secondo me un ottica parziale perché se voi esaminate questa disciplina si mette insieme si mescola tipo primitivo verso il la disciplina generale dei contatti ripresa condizioni generali di contratto il centoquindici centoventi centoventisette del tutto
Il credito al consumo se del tubo centoventuno centoventisei dico tratti del consumatori il codice al consumo parte generalista
Però poi un punto critico su questa cosa
Ammette
Pare che
Diciamo luglio su alianti ha una sua logica se fosse spettasse a me approfondirlo fino al punto si potrebbe discutere quello che mi dite che mi dispiace è l'incertezza perché finanza la sicurezza la chiarezza è un dato essenziale
E mi critico un po'l'equivalenza cliente cliente tutti dette la banca son diventati consumatori variazione dei tassi spero che mi dica qualcosa corre
A me non è chiaro
Connessione si sono connessi alla modifica una letterale osservando piatti di prezzi
Conseguenti a decisioni che cosa vuol dire sostanzialmente cioè che se c'è un movimento generale di mercato quando la barca mia modifica e conseguente decisione del giudice mi manca l'aggancio di questa norma
Ora quello che secondo me
Era nella testa del legislatore ancora una volta la storia dei tassi attivi e passivi su conto corrente
Perché uno dei problemi che solleva questa norma e se si applica all'interno di un rapporto è tipicamente attivi e passivi sono sul conto corrente atroce deposita apertura di credito o se si applica ma è impossibile all'universo dei rapporti de di un singolo cliente con la banca mi pare
Che sia molto strana secondo un metro dal punto nell'ottica un po'distorta il vecchissimo problema della disparità a per stanca un po'alla base dello sciismo ci sono tassi attivi e passivi
Sul conto corrente ora io dico questo che il ruolo centrale che al conto corrente della sostituzione della moneta
Alla moneta legale della moneta scritturale
Dovrebbe portare a distinguere il versamento in conto che io faccio per cambiarla moneta legale con la moneta scritturale non per me causa di investimento
E il destino che versamento Petri in prestito
Se fosse luogo avessi tempo potrei fare la storia del fuzione che ha avuto il conto corrente come strumento di raccolta fino almeno dieci anni fa
Se non raccolgono andavano a Banca Sella ecco c'erano più libretti di deposito più controcorrente si era diversa natura socio economica serra più elevata ma anche su conti correnti c'erano degli atti mi interessa
Oggi razionalmente sul conto corrente non si fanno investimenti sì da moneta legali chiedo moneta bancaria e allora ciascuno senza gli interessi
E in effetti la tendenza è questa il giorno che non ci fossero più interessi anche ridicoli sul conto corrente perché razionalmente non è un investimento probabilmente qualche problema potrebbe e se studi facoltà di recedere
Contratti di durata tenete presente questa disposizione non ho ancora capito era in realtà estranee al vecchio centodiciotto è stata appiccicata dopo giusto così no perché c'è un due strano nella grafica comunque forse per facoltà di recente anche qui senza distinguere tempo determinato e a tempo indeterminato
Secondo me gli effetti giuridici dirigenti interessati non c'è proprio invece economicamente le incertezze sono piuttosto che costanti
Io
Come al solito avevano origine ho pensato che fosse una disciplina legata al conto corrente cioè legata alla facoltà di liberarsi da questa specie di contatto telefonico con la banca
E di cambiare banca
Cioè la portabilità del rapporto anche in funzione concorrenziale però l'espressione in ogni caso il cliente ha sempre l'è pesante
A parte il fatto che non si capisce passato e presente
Ma noi abbiamo delle ipotesi in cui il rapporto fra banca e cliente il tempo che il tempo determinato elemento fondamentale apporto
Mutui forse dico scusi se dovessimo intendere in ogni caso dei rapporti durata perché nello Swat posso recedere quando è contrastante alla Filosofia quindi qui il legislatore forse un parlo letta di chiarimento se a mio avviso dovrebbe far
C'è una spinta all'interpretazione sto accelerando dove c'è ancora otto minuti ma insomma
A un'interpretazione restrittiva grazie anche dieci ricomincia da Luigi Fusco cioè forse nessuno potesse fare l'esegeta su queste norme scusate diretta ma
Perché se uno legge con attenzione
Esattezza
Negli tensioni quando si dice in ogni caso il diritto di recente senza spese di chiusura
L'espressione spese di chiusura mi dà l'impressione che il legislatore pensasse proprio al conto corrente
Ma se è vero essendo avviene un'iniziativa sul conto gabbietta rapporto tutto da scrivere un pochettino meglio perché il dubbio che si possa diventare siamo davanti a una legge cioè
Comunque
Ci sono ancora
Scusa senza
Piuttosto che è una cosa che non si può dire tranquillamente quello che mi ha stupito in questo intervento tesa che qui riportati trasporti fra banca e cliente eccetera eccetera se ne vanno riequilibrati
Fa i clienti piccoli con i biglietti grandi non so se c'è bisogno di difendere attacco al cliente
Nell'ottica proprio così un po'sindaco circa di tutela del cliente
Ha commesso di disciplinare per il recesso dettata
Che c'è invece nella disciplina del credito al consumo
Perché dico questo
Noi abbiamo avuto problemi di disciplina del recesso nell'apertura di credito per l'abitudine della banca di fare aperture di credito a tempo indeterminato da cui si poteva un tempo recedere senza nessun motivo acchiappa il docente dicendo che la voce
Noi guardiamo hanno così ma
Però attesa l'attuale rilevanza che ha il rapporto centrale di conto corrente per la vita di tutti noi
Ed è sempre a tempo indeterminato un minimo di attenzione non dico di proseguirlo ma la disciplina del potere di andarsene con un preavviso di poco tempo per la vita di ciascuno di noi si è una banca mi chiude otto torrette su cui ho appoggiato molte cose mentre
E crea un danno perché lo dico
Che intervenga il legislatore scoordinato come non mi fa piacere però io ho interrotto paura poi degli interventi interpretativi e creativi della magistratura che chi sa cosa
Senza spesi di forza
E qui il problema è un po'più così poi subisce un appiccicato con tutti gli amici su questo problema
Io devo dire più in tutto che se io facessi l'esegesi spese di chiusura penali commissioni chilometri sono tutte espressioni che ne legge adesso senza una senza penali senza spese di chiusura cioè non c'è legislatore dovessero pochettino più attento commissioni onere a a usare le parole con un certo significato
Ora secondo che io sappia non resiste nelle banche sistematicamente una rilevazione del costo scusate l'espressione industriale dell'operazione insomma incassando assegno quanto per Costa come tempo eccetera che io sappia
Ho trovato una volta sola in una circolare non è una circolare in realtà non è neanche istruzioni di vigilanza in senso tecnico ma in quelle indicazione che l'Atac bancata per rilevare la Commissione scusate i costi per determinate il tira e IGT insomma per la legge sull'usura espressione spesi effettivamente sostenute
Cucina Chambave diretta speso effettivamente sostenute difficile però io voglio fare un discorso più ampio
Buontempo
Quando le banche esercitavano soltanto l'attività bancaria i tassi erano asciutti si giocava sulle valute
L'interesse erano la fonte primaria dei ricavi delle banche
Oggi i meriti degli interessi strozzata la valuta e moltiplicato sì l'attività delle banche nelle quali gli interessi e cioè il costo quantità di denaro per il tempo a poco incidenti mentre abbiamo costi di struttura e funzionamento dei vari servizi
è chiaro io non sono un attento lettore di bilanci che ne ricavi delle banche assume sempre maggior rilevanza la voce spesso o servizio commissioni ma
Ho
Che i costi in Italia siano eccessivi ne ho fatto in tempo a leggere quattrocento pagine che mi sono arrivate stamattina dalle recenti indagini antitrust su questo colpa mia
Che ci siano costi eccessivi per Rossi invece che questo derivi da inefficienza io ho anche l'impressione che ci sia
No centotrenta davanti beh ma siccome me l'hanno stampate solo dalla grandi nel frattempo io osa della carta o no se è la versione abili con le note arie di quattro Riolo Terme l'ha tirata io non tiro fuori niente dai computer perché non li sa usare non hanno estratto dal computer ve l'hanno fatto in tempo a leggere
Allora io oppure l'idea adesso esamineranno tutti la vecchia passione per il cartello che cerchi d'Italia fra le banche lette pazzo no però la mia personale opinione non mi pare del tutto coerente con quella dell'Antitrust
è che
è un spicca abile una perfetta trasparenza in punto di costo
Delle ragioni del tipo di servizio anche un po'liti trasparenza questo è chiaro
E anche un principio di ragione ragionevolezza cioè non vi siano costi commissioni che siano del tutto sproporzionato
Quello che mi lascia un po'perplessa è la tendenza dove vedo un pizzico di demagogia a cancellarli senza un senza per recarsi al sospese a commissioni di massimo scoperto di cui non ci possiamo occupare adesso è stata abolita fuori nel mondo più dei tagli al picco dell'utilizzo vuole i suoi non utilizzato vuole assumere affidamento
Perché in realtà ma qui so che c'è una notevole non sia non sono tutti d'accordo alla fine tutto ciò si trasferisce da un punto di vista economico con giuridico sugli interessi io sono poco esperto
A me sembra ma forse mi illudo che questi Indirizzo dilagante sia contrario a una corretta con letto principio di trasparenza
Contrario a stimolare la concorrenzialità contrario a quello che è anche un piano di concorrenzialità delle banche che non mi sembra proprio titolo in materia mia e cioè la possibilità di modellare servizi un po'personalizzati
E non è poco perché alla fine paga chi non usa
Se potessi mi dai cinque minuti del Foro me mi ha colpito sono rimasto colpito dall'esempio francese
In Francia che apre un conto corrente interessi zero in compenso anzi euro l'assegno stranamente consegnato già sbarrato invece italiani si dice che avesse non trasferibile perché già sbarrato
La e non trasferibile qui non lo so però alla morte dell'assegno come titolo di credito non può che trovarmi molto favorevole pezzo di carta d'identità non si usa più
E l'utilizzo almeno grazie dal punto di vista il cliente della parte carte di pagamento il più diffuso Carlo
Ma niente interessi per avere interessi bisogna una giacenza almeno quindici giorni cioè non si può togliere senza preavviso però e in questo caso
Non si può non è che sia un peccato non si possono avere quanto ho capito assegna circa la che logico perché allora no no una bolletta disponibile faccio l'investimento manca spagnola entra sul mercato se lamenta
Vertenza comunitaria alla fine la decisione se l'ho capito dice no
Uno può far quello che ti pare
Niente interessi assegni grazie pochi interessi far pagare un po'gli assegni in principio di concorrenzialità
Non lo approfondita perché non la batteriemia tela io quello che sento dire che la causa alla scarso grado di concorrenzialità del sistema e la scarsa capacità critica del cliente buonissimo
Però la funzione educativa dell'abituale il cliente alla gratuità dei servizi bancari la capisco
E anche la funzione stimola attrice della concorrenza nello spostare sul costo del denaro omeriche con godimento del denaro poco hanno a che fare o capisco Firenze minuti finali come si conviene a una lezione di carattere universitario salvo di
Io quello che avete
Ma qui ci vorrebbe fa della discussione che il contratto perno dei rapporti fra più attive sta finendo il ciclo
Che era iniziata contrapponeva con
Sostanzialmente rivoluzionaria rispetto al passato
Con i suoi principi di uguaglianza e libertà ricordate l'articolo da parti sono il più possibile il jet possono determinare liberamente il contenuto del contratto l'autonomia privata
Il mille trecento me pare ventidue che noi corre insegna signor e tutta cosa passa e tutte ideologia sono quale continuiamo a scrivere libri assai rivoluzionario al precedente ma classista nella come sia percepito successiva evoluzione sociale io coi per passione personale la colloco dalla Comune di Parigi in pochi per un assetto socio economico
Forse anche culturale politico non lo so che vede due classi di persone il consumatore
è il prodotto
Prodotto decolla sottospecie dell'imprenditore che ancora classificato sprezzante non lo sprezzo aristocratico il commercio
E il finanziere dietro il quale ci ha sempre diciamo lo spettro shahid
L'equilibrio fra queste parte nei rapporti mi sembra né giudizio attuale anziché al mercato come si era sognato per anni a norme imperative
Che è altrettanto confusamente mi sembra di percepire perché arriviamo più vicino una correzione di rotta nel ciclo che è cominciato lì poi l'Office l'ho vissuto con la legge marca con la banca società Impresa
Perché emergono profili di discipline dai quali è sottesa al profilo di rilevanza pubblica Cerete loro è la parola pubblica ditte generale dell'attività bancaria per la tutela dei quali si impongono interventi autoritativo e cioè dirigisti norma imperativa per definizione
Dirigistica
Questo punto giurista che deve fare e cerca di capire quello che succede che non è facile astenersi dal criticare ma valutare e questo qui bisognerebbe che lavorassero facoltà di economia insieme a noi se vogliono
L'efficienza al fine particolare e di sistema di queste novità del su questa efficienza infine io ho qualche perplessità e a questo punto mi seggo dall'altra parte imparo anch'io come forse
Grazie al professor Ferruzzi per questa
Splendida introduzione ai nostri lavori ma in realtà se trattata ben più di un introduzione
Soprattutto gli spunti che ha dato sia per quanto riguarda l'interpretazione andrebbe
Disposizioni attuative e anche per averci ricordato che quest'anno ricorrono i duecento anni Bercot Napoleone e che quindi questo discorso che noi stiamo qui conducendo con riferimento a una novità così precedente e tutto sommato circoscritta quasi per addetti ai lavori a in realtà si colloca in un scorso molto più ampio che poi tocca i temi Bella rapporto fra concorrenze regolazione speculazione che come sappiamo mandano nell'ambito bancario
Non è almeno in questi termini è una novità assoluta del legislatore italiano
Per esempio ricorderei che proprio in tema di sistemi di pagamento è stato il legislatore comunitario a intervenire di recente come uno strumento particolarmente invasivo dal punto di vista normativo che il Regolamento per imporre addirittura la una condizione di Trezzo ai bonifici transfrontalieri
E quindi non è evidentemente da questo punto di vista credo forse solo una peculiarità tutta italiana ma direi che una esigenza che viene avvertita quantomeno a livello di
Legislatore comunitario ora se poi questo sia collegato ad alcune peculiarità dell'impresa bancaria o se viceversa sia un orientamento riscontrabile addirittura a livello di contrattazione d'impresa questo certo potrebbe essere oggetto di una prossimo seminario al quale ovviamente
Avremo il piacere di invitare il professor Ferruzzi terrà sentire nuovamente la sua opinione
Grazie ancora professore e a questo punto do la parola professor Santoni collega della Università di Tor Vergata il quale affronterà il primo è sicuramente anche in ordine di importanza dei temi affrontati in questo seminario che appunto
La disciplina dello ius varianti alla nuova disciplina dello ius varianti che tra le sue novità come avete sentito già dalla relazione del professor Ferro Luzzi
Prevede anche l'introduzione di un giustificato motivo al quale subordinare l'esercizio di questo di questo potere da parte della banca e quindi do la parola al professor Santo
Il tema assegnato mi concerne il nuovo testo del centodiciotto del Testo unico bancario come modificato dalla legge
Duecentoquarantotto del due mila e sei io mi occuperò soprattutto dei primi tre contenuto conto che degli altri si occuperanno i colleghi
La norma come
C'è noto ha modificato la disciplina dell'ULSS variante si tratta della modifica del diritto delle banche di modificare un invito al unilateralmente tassi prezzi e condizioni dei contratti di durata bancari
Grazie al previsione di apposite clausole inserite nel contratto stesso
Prima di esaminare le novità della novella Deep cercherò di ripercorrere molto rapidamente l'evoluzione di questa disciplina
Prima della del mille novecentonovantadue lo ius varianti era previsto dall'articolo sedici delle norme bancarie uniforme in tema di conto corrente di corrispondenza nel quale consentiva alle aziende di credito di riservarsi di modificare in qualsiasi momento le norme le condizioni tutte inerenti ai rapporti di conto corrente
Analoghe disposizioni vigevano in lemma di depositi in conto corrente anche degli altri rapporti bancari
Queste norme bancarie uniformi erano state fortemente criticate e della loro probabilità si era giustificatamente dubitato per più ragioni le più convincenti delle quali erano tre
Innanzitutto il loro contrasto con il principio della bilateralità del buonsenso
In secondo luogo il loro contrasto con il principio della determinatezza del contenuto del contratto infine l'elusione che esse consentivano delle norme imposte in tema di clausole vessatorie
Era pertanto ampiamente condivisa la loro valutazione negativa al punto da considerarle le più impopolari tra tutte le norme bancarie uniformi e quasi l'incarnazione dello strapotere delle banche nei confronti della clientela
Il primo intervento normativo sul nostro istituto si ebbe come si è detto nel mille novecentonovantadue con la legge numero centocinquantaquattro sulla trasparenza bancaria
Non mi soffermo su queste norme anche perché del Testo unico bancario del novantatré recepì quasi interamente grandemente la disciplina che era
Contenuta nella legge sulla trasparenza bancaria
E in particolare hanno interessa l'articolo centodiciotto del testo unico bancario nel quale confluiscono l'articolo sei della centocinquantaquattro
Il centodiciotto confermò la legittimità delle clausole che prevedessero la facoltà della banca di modificare unilateralmente
I tassi prezzi ed altre condizioni dei contratti di durata
Ma a pena di inefficacia previa comunicazione nei modi e nei termini stabiliti del CIPE e comunque prevedendo il diritto di recesso del cliente
La nostra materia poi conosciuto un ulteriore intervento normativo con l'attuazione in Italia della direttiva numero tredici del mille novecentonovantatré in tema di contratti del consumatore
L'articolo venticinque della legge
Sei febbraio
Del novantasei numero cinquantadue
Introdusse nel Codice civile gli articoli da mille quattrocentosessantanove bis a sexies riguardante la disciplina delle clausole vessatorie nei contratti tra professionisti tanti e consumatore
Per la parte che qui interessa i contratti stipulati con i consumatori e avente ad oggetto la prestazione di servizi finanziari tra i quali sono da ritenere compresi anche i contratti bancari furono sottoposti a due distinte discipline
Da una parte fu previsto per i soli contratti stipulati a tempo indeterminato con consumatori e avente ad oggetto la prestazione di servizi finanziari
Il venir meno della presunzione del carattere abusivo della clausola inerente allo ius varianti relativamente a qualsiasi condizione del contratto purché questa presentasse tre connotati fosse indicato il il il giustificato motivo
Fosse dato alla cliente congruo termine di preavviso fosse comunque concesso al cliente il diritto di recesso
Dall'altra parte fu eliminata la necessità del preavviso nelle clausole contenute negli stessi contratti ma anche stipulati a tempo determinato relativa all'esercizio dello ius varianti delle sole condizioni economiche del contratto vale a dire per le variazioni del tasso di interesse e al e di qualsiasi altro onere relativo alla originaria prestazione finanziaria
Cibarie ciò costituisce mi pare la principale differenza tra le discipline del Testo unico bancario
E quella del della norma di cui ci stiamo occupando che nelle due disposizioni la fonte dell'Onlus varianti non non risiede nella clausola eventualmente inserita nel contratto ma direttamente nella legge
Cioè in altre parole la differenza tra la norma di matrice comunitaria e che questa riconosce direttamente al prestatore di servizi finanziari cioè alla banca il diritto di modificare le condizioni contrattuali indicate senza alcun bisogno che si è inserita un'apposita clausola nel contratto
Per completezza di esposizione deve poi essere ricordato che la disciplina dei contratti con i consumatori ivi compresa quell'appena ricordata è stata ora estrapolata dal Codice civile
Ed è confluita nell'articolo trentatré del cosiddetto Codice del consumo che è stato emanato con il decreto legislativo del sei settembre due mila e cinque
Numero duecentosei
è inutile soffermarsi ai fini della mia esposizione sul notevole dibattito suscitato dal difficile il coordinamento tra le norme dettate dal Testo unico bancario per lo ius varianti dei soli contratti bancari di durata
Enorme di origine comunitaria dettate a tutela di clienti che rientrassero nella mozione di consumatori
A riguardo direi a riguardo bassi sinteticamente osservare che il pendolo dei diversi orientamenti interpretativi
Ne è oscillato tra le posizioni di coloro che ritenevano la disciplina del codice civile sostanzialmente assorbita da quella del Testo unico bancario
A quella di coloro che la rigetta successiva cioè in quella del mille novecentonovantasei avesse addirittura abrogato le norme del tube relativamente ai contratti con i consumatori
Le modifiche del centodiciotto del Testo unico bancario di cui oggi ci occupiamo consentono come già ricordava il professor Ferruzzi
Di superare gran parte delle questioni inerenti al coordinamento con la disciplina contenuta nel Codice al consumo
Anche se come inevitabile non mancano alcune e non mancano soprattutto nuove questioni interpretative
Volendo schematizzare la disciplina del Testo unico bancario la potremmo riassumere in cinque punti
Del centodiciotto la possiamo riassumere in cinque punti la facoltà innanzitutto
Del centodiciotto prevede che la facoltà della banca
Di variare unilateralmente le condizioni aggiungerei sia economiche che normative del contratto purché ciò sia espressamente previsto dal contratto bancario di durata
In secondo luogo è necessario che il cliente abbia espressamente accettato la clausola in terzo luogo è previsto che la banca debba indicare il giustificato motivo della legittima l'esercizio del potere modificativo
Ancora è necessario che la anzi direi che la modificazioni in ogni caso non è efficace prima della scadenza del termine di preavviso di trenta giorni
Ma questo è un punto sul quale tornerò perché in realtà
L'efficacia probabilmente ricorrere a un momento successivo
Il cliente deve avvenire tacitamente accettato la modificazione non avendo a spese del citato il diritto di recesso entro sessanta giorni
In realtà le principali novità del nuovo centodiciotto sono tre la prima e forse la meno innovativa e relativa alla necessità che la modifica unilaterale proposta dalla banca c'è sempre sorretta da una giustificato motivo
La seconda è relativa alle modalità di comunicazione delle modifiche
Il la terza novità è data dall'espressa profili previsione dell'approvazione tacita da parte del cliente in caso di mancato decesso entro il termine di sessanta giorni
Prima però di esaminare questi tre punti vorrei ricordare alcune questioni esegetiche
Innanzitutto il riferimento all'articolo mille trecentoquarantuno questo riferimento chiarisce che lo ius varianti non opera di diritto
Esso fu bensì essere convenuto e lo può essere anche in condizioni generali di contratto e appunto nella nel rispetto della relativa disciplina
Ciò significa che l'apposita clausola che lo prevede deve essere espressamente approvata per iscritto dal cliente e che in mancanza la clausola inefficaci
In tal caso lo ius varianti della banca nemmeno sorge la fonte dello ius varianti e comunque contrattuale anche se esso trova il suo riconoscimento nella legge che inoltre detta le condizioni affinché sorga
Peraltro a queste conclusioni si era arrivati già nel vigore del precedente centodiciotto
Nel suo contenuto sostanziale la norma riprende il dio Po il disposto del centodiciassette comma quinto del Testo unico bancario per il quale la possibilità di variare in senso sfavorevole al cliente il tasso di per esse e ogni altro prezzo è condizione deve essere espressamente indicato nel contratto
Con clausola approvata specificamente dal cliente
Lo scarso coordinamento tra il centodiciassette il vecchio centodiciotto era stato criticato in dottrina
Perché il centodiciassette fa differimento genericamente ai contratti e non ai soli contratti di durata
In realtà a parte il fatto che come già è stato detto il i contratti di durata costituiscono praticamente la totalità dei contratti bancari
Il nessuno dubitava che la disposizione del centodiciassette potesse
Applicarsi agli stessi contratti di durata proprio perché i centodiciassette prevedeva una formulazione più generale faceva riferimento cioè ai soli contratti
La questione esegetica è comunque rimasta immutata ma oggi a maggior ragione deve essere risolta nello stesso modo che nel vigore della precedente disciplina
Il riferimento al mille trecentoquarantuno nel nuovo centodiciotto conferma se mai ve ne fosse stato bisogno che la clausola che prevede l'Onlus varianti è una clausola vessatoria
E che l'elenco delle clausole del mille trecentoquarantuno deve ritenersi integrato nella dalla nuova ipotesi espressamente prevista con riferimento ai soli contratti di durata bancari con chiunque stipulati
Peraltro il richiamo espresso mille trecentoquarantuno forse contribuisce a risolvere la questione del coordinamento della disciplina in esame con quella contenuta nel Codice del consumo
La circostanza che lo ius varianti per i contratti bancari durata debba comunque essere espressamente previsto da una clausola contrattuale espressamente da approvarsi espressamente ai sensi del mille trecento
Quarantuno e non operi di diritto unitamente alla necessità della ricorrenza del giustificato motivo rende senz'altro la disciplina in esame più severa di quella recepita in conformità dell'ordinamento comunitario
E poiché quest'ultimo la direttiva
Quattordici del novantatré lo consentiva espressamente lo prevedeva espressamente poiché questa direttiva consentiva senz'altro i singoli stati membri di prevedere discipline più severe per garantire un livello di protezione più elevato
Per il consumatore
Riterrei superiamo superati i dubbi espressi in passato anche il riguardo
Riterrei anche di non condividere i dubbi espressi da qualche interprete
In merito al carattere imperativo del centodiciotto anche nella sua precedente formulazione
La circostanza che lo ius varianti debba essere previsto da un'apposita clausola contrattuale vale a dire il suo carattere dispositivo
Non esclude che una volta che la clausola sia stata inserita nel contratto la norma si applichi inderogabilmente nel senso cioè che la clausola sia regolata necessariamente dalle modalità previste appunto dal centodiciotto
Non mi soffermo su un tema che è stato già
Esaurito dal dal professor Ferro Luzzi cioè sul riferimento ai contratti di durata
Bensì mi mi mi mi soffermo invece su un altro profilo molto interessante vale a dire quali sono i profili del contratto che possono essere modificati
Possono essere modificate solo le condizioni economiche o anche le condizioni normative del contratto
Le condizioni economiche del contratto parla espressamente l'articolo centosedici del TUB
Il vecchio centodiciotto come del resto ancora il centodiciassette comma quinto fa facevano e fanno il centodiciassette fa tuttora riferimento solo a tassi prezzi e altre condizioni
Consentendo così di ritenere che per le altre condizioni
Si debbano intendere solo le condizioni analoghe alle precedenti e dunque solo le condizioni economiche
L'odierna lettera della norma sembra Rivolta fugare ogni dubbio sulle condizioni contrattuali modi modificabile il nuovo testo del centodiciotto sembra affrontare questo problema
Perché fa riferimento oltre che alle condizioni economiche cioè tassi e prezzi
Alle altre condizioni di contratto
Con formulazione talmente ampia da comprendere anche le condizioni normative che le modifiche possano riferirsi alle condizioni contrattuali genericamente intese e poi ribadito dall'incipit del secondo comma relative alle modalità di comunicazione della modifica
Peraltro questa interpretazione rende la norma più coerente con il sistema tenuto conto che anche l'articolo trentatré del Codice del Consumo prevede per i contratti avente ad oggetto la prestazione di servizi finanziari
La modifica contrattuale unilaterale di tutte le condizioni contrattuali
Problemi di coordinamento restano appunto tra l'attuale disposto del centodiciotto il e il ricordato comma quinto del centodiciassette
Il punto sarà probabilmente approfondito dalla relazione del professor Moreira la mia impressione è che comunque le modifiche apportate al centodiciotto novellato di stanzino abbastanza le due fattispecie normative soccorre riguardo non tanto la circostanza che il nuovo centodiciotto si riferisce ai soli contratti di durata
Quanto il fatto che la disciplina del nuovo centodiciotto prevede limiti e cautele più rigorose rispetto a quelle previste per le modifiche delle sole condizioni economiche di tutti i contratti bancari
Le ulteriori cautele degli
Ho cento diciotto cioè giustificato motivo approvazione tacita diritto di recesso sono idonei a giustificare l'estensione dell'ambito applicativo della norma anche alle cosiddette condizioni normative del resto come dicevo in coerenza con quanto previsto dalla disciplina del Codice del consumo
Mi soffermerò ora se ne ho il tempo sulle tre modifiche a mio avviso più importanti del centodiciotto novellato innanzitutto il giustificato motivo
E se richiesto in relazione a tutti i contratti bancari e non più soltanto in relazione a quelli tra banca e consumatore
Per cui vigeva vige tuttora il Codice del consumo ma come già accennavo
Questa norma e forse in realtà meno innovativa di quanto potrebbe sembrare tenuto conto che si riteneva pacificamente che anche le variazioni dei contratti stipulati con i professionisti dovessero sottostare al generale canone della correttezza con la conseguenza che lo ius varianti della banca era comunque soggette a vincoli sostanziale
Altrimenti si è argomentato si sarebbe pervenuti alla paradossale conclusione di a vere per i professionisti una il regime più vantaggioso di quello dettato per i consumatori
Il quanto in quanto i primi sarebbero stati protetti dalla più generale clausola di buona fede la quale avrebbe operato per i secondi nei limiti più ristretti del giustificato motivo
In altre parole anche nel vigore la precedente formulazione della norma
Era ritenuto che per gli stessi clienti non consumatori cioè per i clienti non protetti dal dall'articolo trentatré del Codice
Del consumo di indicare il giustificato motivo della modificazione fosse del tutto illegittimo il cambiamento arbitrario delle condizioni contrattuali in quanto in contrasto con i generali canoni della correttezza e della buona fede
Comunque sul sul giustificato motivo tornerò brevemente in conclusione veniamo ora alla comunicazione espressa dalle modificazioni unilaterali con la formula proposta di modifica unilaterale del contratto
è una formula espressamente dettata dalla legge ed è addirittura indicata tra vere virgolette tra virgolette
Questo fa pensare che non valga alcuna formula equivalente
Anzi poi sarei portato a ritenere che eventuali modifiche nella formulazione o anche addirittura degli errori di battitura del tutto Sco insomma ipotesi del tutto scolastica
Potrebbero rendere inefficace la variazione
Viene in realtà una sola agevolazione prevista per le banche che la comunicazione alternativa quella scritta cioè tramite un altro un altro supporto durevole preventivamente accettato
Rispetto alla precedente disciplina
Viene ad essere superata la modalità di comunicazione impersonale
Tali modalità venivano in passato si limitavano le inserzioni di appositi avvisi sulla Gazzetta Ufficiale e comunque va detto che era comunque richiesto che le variazioni sfavorevoli dovessero poi essere comunicate individualmente clienti alla prima occasione utile nell'ambito delle comunicazioni periodiche o di quelli riguardanti operazione specifica
La novità riguardo insomma mi sembra consistere nel fatto che
E previsto con un forte rigore formale
Il contenuto della comunicazione
Che deve essere attuata con L'Espresso avviso al singolo cliente della proposta di modifica unilaterale del contratto
Siamo in presenza di un nuovo esempio del neo formalismo del diritto degli affari su cui i resti ha scritto pagine molto noto
Come già anticipato la terza e ultima novità della nostra norma è costituita dall'espressa previsione dell'approvazione tacita da parte del cliente in caso di mancato recesso entro il termine di sessanta giorni
L'esercizio dello ius varianti della banca non modifica di per sé unilateralmente le condizioni contrattuali come in precedenza
Ma dà luogo ad una modificazione che nelle intenzioni del legislatore e comunque bilaterale anche se agevolata da una specifica modalità di manifestazione del consenso della controparte della banca
La norma è una di quelle
Non a caso e direi fortunatamente rare in diritto privato che attribuisce rilevanza al silenzio
Il meccanismo dell'approvazione tacita escogitato risolve uno dei problemi esegetici sorti in passato sul termine della di decorrenza della variazione
In passato si si dubitava sul sesso corresse dal giorno del ricevimento della comunicazione o da un momento diverso
Quindi realtà oggi il il
Dubbio che può sorgesse la comunicazione decorra una volta decorso il termine di preavviso di trenta giorni ovvero se la modificazione
Produca i suoi effetti solo dopo il decorso del termine di sessanta giorni entro il quale il cliente può recedere ma poiché la norma prevede espressamente che il
Il cliente Possa
Perché che il contratto si la modificazione si intende approvata solo decorso il termine di sessanta giorni non avrei dubbi nel ritenere che la modifica produca i suoi effetti solo decorsi sessanta giorni
Quindi volendo fare una sintesi del
Di quanto emerge da questo nuovo meccanismo di a di modificazione del contratto potremmo dire che lo ius varianti consiste oggi nel diritto della banca di proporre la modificazione del contratto
Il quale tuttavia non resta comunque più lo stesso
Ma subisce una inevitabile alterazione rispetto al suo assetto originario
La proposta di modificazione non può infatti essere rifiutata dal cliente perché ho il cliente accetta anche con il meccanismo del silenzio assenso
Ovvero è il solo diritto di recedere sacrificando così il suo interesse alla permanenza del rapporto contrattuale qui è inutile che spenda parole sul fatto che la tutela data dal diritto di recesso è una tutela
Che il professor Venditti definita per una tutela suicida nel senso che è una tutela che che sacrifica l'interesse alla esecuzione del contratto
Già nel vigore della precedente disciplina era sì comunque semplicistico ritenere che luglio sbagliando ISC fosse previsto nel solo interesse della banca
Le banche a loro volta fanno parte di un sistema e subiscono modificazioni delle condizioni di mercato che non possono evitare di di percuotere sulla clientela
Se fosse impedito loro di trasferire sulla clientela gli aggravi delle condizioni in cui esse stesse con sottostanno sarebbero costrette ad operare in condizioni di sfavore e alla lunga ne risulterebbe compromessa l'intera stabilità del sistema bancario
Per questo punto di vista la norma costituisce un ulteriore affinamento degli strumenti predisposti dall'ordinamento per evitare il ricorso da parte delle banche al rimedio generale dell'eccessiva onerosità sopravvenuta
In questo senso la nuova norma forse fornisce un chiarimento sulla improponibilità della proposta di modifica non giustificata da una oggettiva variazione delle condizioni di mercato o delle condizioni economiche della controparte
Sotto il profilo economico si si osservato che la banca ove aggravasse arbitrariamente e ingiustificatamente le condizioni alla propria clientela uscirebbe dal mercato
E sarebbe con il tempo abbandonata proprio dei suoi clienti
Si è parlato di decesso della clientela come misuratore dell'efficienza come indicatore dello stato di salute delle singole imprese bancarie
Queste però sono considerazioni
Di tipo economico che hanno interessano fino a un certo punto qui il il punto vero è di Assisi di vedere quale sia il grado di tutela reciproco che assicurato dalla nuova norma
Da un lato il l'ESP il richiamo espresso alla necessità del giustificato motivo conferma definitivamente l'esperibili tardi un'azione giudiziale da parte del cliente volta consentire la sopravvivenza della originario rapporto contrattuale quando la modificazione proposta non appaia adeguatamente motivata sulla base delle mutate condizioni di mercato o anche delle condizione contrattuale
Del cliente
Dall'altro lato può apparire inopportuna la limitazione della sanzione dell'inefficacia alle sole variazioni sfavorevoli per il cliente la norma comporta
Infatti la necessità di un esame giudiziale sulla convenienza direi reciproca delle variazioni che non agevola l'esercizio dell'eventuale azione da parte cliente
Ma si tratta di una Peugeot si precisazione che forse è stata introdotta dal legislatore perché rivolta a limitare in qualche modo pretesa del tutto preso del tutto arbitrarie e non sorrette da un interesse concreto
Io avrei terminato in realtà le riflessioni del professor Ferro Luzzi mi hanno dato lo spunto per una
Chiusura
Preso Ferruzzi a ha sollevato il dubbio sul Sesia morto il contratto
Io la cosa che mi è venuto in mente di pensare che proprietà e contratto sono i due pilastri del liberismo
Allora se il contratto è morto e con essi i diritti proprietari c'è da chiedersi se non sia morto anche il liberista
Ringrazio
Grazie presso Sansone
Per questa puntuale disamina
Novità in tema di sbagliando i e anche per una serie di proposte interpretative che ci ha offerto
Devo confessare che rimane in me un
Incertezza di fondo sulla sull'ampiezza di questa nozione di giustificato motivo dal punto di vista proprio della sua interpretazione applicazione pratica
Poi i
Giuseppe Cannizzaro ci riferirà di le prime esperienze applicative ma una testimonianza da consumatore
La prima comunicazione con ricevuta dalla mia banca recita perfettamente la formula proposta di variazione contrattuale che tu evocavi prima ma non fa nessun tipo di menzione neppure del tutto generica alla
Motivo della proposta quindi adesso non so se questo sia una l'indice di una interpretazione o meno della
Della di questa previsione come una sorta di clausola così diritto mio modo di vedere probabilmente non lo è o almeno non era questa l'intenzione del legislatore ma era un
Volta a da definire a restringere la possibilità de e acconsentire quindi anche un sindacato giudiziale nell'esercizio di questo riuso varianti ma appunto le prime indicazioni operative non sembrano andare in tal senso detto questo e quindi magari poi torneremo sulla sulla sul punto che mi sembra uno dei più interessanti della della nuova disciplina anche alla luce delle testimonianze pro applicative do subito la parola a Umberto Morra era pregherei soltanto coloro che
Svolgeranno il loro interventi di contenervi come da programma chi non oltre venti minuti anche perché siamo un po'in ritardo rispetto alla tabella di marcia grazie
Dentro sicuramente sintetizzare al massimo
Mi è stato affidato il quarto comma del centodiciotto
Che la norma
Tutti avete sotto gli occhi
Che dice la leggo perché è importante focalizzarla in prima lettura le variazione dei tassi di interesse
Conseguenti a decisioni di politica monetaria riguardano contestualmente se i tassi debitori che i tassi creditori
E si applicano con modalità tali da non recare pregiudizio al cliente
La norma non è di facile lettura
E e mancano peraltro lo stanzino trascorse otto mesi dalla sua entrata in vigore
Circolare interpretativa le banche a quanto mi risulta
Attualmente sono ferme mi verrebbe da dire paralizzate
Comunque sono ferme non hanno tra virgolette nessuna soluzione operativa assicura
Per applicare questo quaranta questo quarto comma
Su questa norma ho molto riflettuto grazie anche a un confronto informale che ho avuto con dei colleghi in Banca d'Italia e tenterò di offrire qui termini spero semplici
Una lettura che contribuisca a quello meno a far venir meno questo grave stato di incertezza che indiscutibilmente si è venuto a creare
Preliminarmente mi sembra indispensabile
Delimitare l'ambito applicativo di questo quarto comma
E va subito chiarito nonostante si sia detto forse anche sui giornali qualcosa di diverso che la specifica collocazione di questo quarto comma all'interno del centodiciotto
Ormai abbiamo preso sentito ci siamo convinti dedicato alla disciplina delle modifiche unilaterale delle condizioni contrattuali beh la configura come norma disciplinante
Soltanto le variazioni di tasso conseguenti a decisioni di politica monetaria che siano proposte unilateralmente dalla banca al cliente
In un contesto contrattuale ove beninteso ai sensi del centodiciotto sia prevista detta facoltà in capo alla banca e dove poi quella specifica decisioni di politica monetaria rappresenti effettivamente nel concreto
Un giustificato motivo per la modificazione che la banca da proporre
Sicché il centodiciotto quarto comma non disciplina certi toh anche quelle variazioni di tasso
Pur conseguenti a decisioni di politica monetaria che siano state in qualche modo previste più piace programmate nell'ambito di contratti conclusi tra banche cliente ad esempio tipicamente
La modifica del tasso di un mutuo in cui gli interessi
Debbono essere automaticamente variati siano collegati alle variazioni di un parametro predefinito dalle parti conseguente a decisioni di politica monetaria tipicamente l'Euribor per dire una cosa nota a tutti
Il quarto comma il nostro quarto comma non troverà quindi applicazione
In tutte quelle ipotesi in cui la banca e il cliente hanno previsto variazioni tasso automatiche al ricorre di certi fatti beninteso anche se conseguenti a decisioni di politica monetaria
Anche perché a ben vedere a ben riflettere in queste ipotesi non saremmo in presenza di una modificazione del contratto il punto mi sembra veramente centrale ma molto più semplicemente saremmo in presenza di un attuazione contratto perché già le parti hanno previsto nel contratto che al variare di un certo parametro con conseguente a un esempio monetaria il contratto abbiamo certo sorte quindi non saremmo in campo di modificazione sano in un campo attuazione
In secondo luogo è sempre per comprendere in quali casi questa nostra norma questo nostro comma trovi applicazione occorre qui necessariamente delineare Concetto per me quanto arduo almeno all'inizio della mia ricerca di decisione di politica monetaria
Decisione che all'evidenza costituisce il principale presupposto applicativo alla norma
Se non abbiamo chiaro che cos'è una visione politica monetaria non sappiamo quando potremo applicare questa norma con poi delle conseguenze che sono rilevanti
Peraltro la visione politica monetaria sarà poi in sede applicativa il giustificato motivo che conduce a proporre quella determinato modificazione nell'ambito dello schema giuridico al centodiciotto
Ad una prima analisi almeno dell'uomo della strada non dico del giurista
Il concetto di decisione politica monetaria noto per inciso che la legge non dice di chi deve essere questa decisione
Potrebbe presentarsi come estremamente ampio e dai contorni piuttosto sfumati
In effetti almeno in principio molte cose molte decisioni molti provvedimenti potrebbero essere considerate decisioni di politica monetaria si pensi soltanto per fare un mero esempio alla decisione di uno Stato di aderire al sistema monetario dell'euro
Che costituirebbe quindi un presupposto applicativo il quarto comma
Purtuttavia alla luce degli articoli cento cinquecentoundici del trattato CEE
Il cui segmento si intitola significativamente politica monetaria
Direi con sufficiente certezza che costituisce interpretazione diffusa e consolidata
Almeno negli ambienti istituzionali quella per cui le decisioni di politica monetaria tra virgolette coincidono
Con quelle assunte dalla BCE per l'assolvimento dei compiti attribuiti al così detto sistema europeo delle banche centrali nell'ambito del suo fondamentale obiettivo di mantenimento della stabilità dei prezzi
Più in particolare anche perché rimarremmo abbastanza nel vago
E in ciò un'autorevole fonte è costituita da un recente volume
A cura del Comitato esecutivo dalla stessa BCE edito in Italia due mila cinque si intitola la politica monetaria dalla BCE
Le decisioni di politica monetaria si sostanziano fondamentalmente e per quanto per rilevarne nostra prospettiva nella fissazione dei cosiddetti tassi di riferimento
Che sono quattro vi ricordo il tasso sui depositi presso la Banca centrale il tasso di rifinanziamento marginale il tasso overnight il tasso sull'operazione di rifinanziamento principale non si scatterebbe da questa griglia siamo in presenza di visioni politica monetaria per diffuso orientamento laddove vi siano variazioni questi tale ovviamente che hanno come effetto
Questo Barassi la modificazione del valore del denaro cioè del costo del denaro
Probabilmente anche se negli ambienti istituzionali che ho frequentato in questi ultimi giorni
Qualche dubbio sussiste al riguardo io aggiungerei anche a queste decisioni politiche monetaria quelle assunte dalla sed dalle banche centrali dei Paesi tipo l'Inghilterra Giappone la Cina
O altre e per la loro potenziale influenza che quest'ultime decisioni hanno indiscutibilmente sul valore delle valute diverse dall'Euro
Ovviamente
Allora le stesse decisioni potendo rappresentare un giustificato motivo esclusivamente per quelle variazioni di tasso
Che siano relative a rapporti intrattenuti nella valutare colata da quella banca centrale che ha assunto la decisione posta a fondamento dalla variazione del contratto
Non ne sono sicuro ma credo sia così
Così delineato l'ambito applicativo di questo nostro quarto comma
E compreso che il quarto comma in realtà un di cui del primo e del secondo comma passiamo all'analisi della disciplina di questa peculiare variazioni di tasso
E ricordo qui che qualora la variazione di tasso si fondi su un giustificato motivo che si era presentato appunto da una visione politica monetaria la variazione cito la legge deve riguardare contestualmente sia i tassi debitori quelli creditori e delle può applicarsi con modalità tali da non recare pregiudizio al cliente
Il primo punto da chiarire e l'effettiva portata del precetto per cui la variazione deve necessariamente riguardare contestualmente se i tassi debitori che tra il segreto
Cosa significa contestualmente quali sono i tassi debitori e tassi creditori cui si riferisce la norma
Per innanzitutto non avrei dubbi
Nel ritenere che l'avverbio contestualmente invero un po'equivoco forse il nostro caso significhi contemporaneamente
Nello stesso momento cioè senza differenziazioni temporali nell'applicazione della variazione del tasso
Certo potrebbe anche significare nello stesso contesto beninteso contrattuale
Ma anche se così fosse la contestualità contrattuale deriverebbe
Da un altro principio e comunque detta possibile lettura
Confermerebbe per altro verso come vedremo tra pochissimo le conclusioni cui comunque arrivare
Molto più complessa invece l'individuazione di quali tassi la norma impone di modificare perché si dice semplicemente
Deve riguardare sia i tassi debitori quelli creditori sono arrivato di Tor leggere sui giornali che
Mi sarebbe quasi una esigenza di diffusa omogeneizzazione dei tassi della clientela ricordo che in realtà non si riferisce al singolare
Parlando di clienti
Ma a fronte poniamo di una variazione in aumento del tasso debitore di un'apertura di credito in conto corrente che Poli pozzi più comune come abbiamo appena sentito al probabilmente ciò che il legislatore aveva in testa per questa esigenza di allineare
La disciplina del rosso e del nero del conto corrente
Ci si può in effetti comandare dovrà essere contestualmente aumentato soltanto lo speculare tasso creditore relativo al segmento dare di quel determinato conto corrente affidato ovvero dovranno essere aumentati anche i tassi creditori tutti i rapporti di deposito
Pur diversi dal conto corrente ad esempio libretto di cui quel cliente che ha subito la notifica del tasso debitore risulta titolare
Ovvero ancora sempre per stare all'esempio addirittura come puro letto ripeto seppur solo sui giornali dovrebbero essere aumentati i tassi creditori tutti i rapporti di depositi intrattenuti con la clientela
Anche se non interessata dall'aumento del tasso debitore operato nei confronti di altro
La risposta a mio avviso dovrebbe essere cercata sul piano sistematico cioè una lettura dell'articolo centodiciotto
E non credo proprio che si possa prescindere da rilevare come l'odierno centodiciotto detti una disciplina che relativa sottolineo il concetto alla modifica del singolo contratto manca rapportando la disciplina stessa non già comunque non più a modificazioni generalizzato dei tassi dei prezzi delle condizioni a parte la banca bensì soltanto modifiche relative a singoli rapporti contrattuali
Ecco allora che quell'esigenza di riequilibrio e di Risi me tria
Che il legislatore ha sentito
E che ha voluto dovrà gioco forza considerarsi limitata a quel singolo contratto di quel singolo determinato cliente
Insomma voglio dire voglio sottolineare con forza che l'elemento centrale di questa disciplina non è il cliente ma è il contratto
E quindi se parliamo di contratto dobbiamo evidentemente verificare gli effetti di questa disciplina nell'ambito del singolo contratto se più piace dei singoli contratti via via
Considerati né tanto meno ovviamente è elemento centrale della disciplina la cliente là che non è affatto a mio avviso dal punto di vista sistematico mancano punti vista lessicale se vogliamo oggetto di tutela
Una conferma seppure indiretta che il quarto comma può trovare applicazione solo nell'ambito singolo contratto che ha interessato la variazione laterale del tasso
E la potremmo individuare nella disciplina relativa ad avrebbe nota della periodicità del calcolo degli interessi
La delibera del CIPE nel due mila stabilisce infatti che il centoventi secondo comma del testo unico bancario ove previsto che la banca deve assicurare identica periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori
Il CIPE ha detto molto chiaramente questo principio
Va applicato soltanto nell'ambito cito testualmente di ogni singolo conto corrente quindi la periodicità la simmetria la perequazione intanto ha una logica in quanto giochini giri si applichi all'interno di ogni singolo rapporto
A ben vedere poi sul piano dalla ratio più generale se vogliamo sociale il legislatore
Permane stando alla necessità di un giustificato motivo per operare una qualunque variazione di tasso centodiciotto primo comma
Ha voluto evitare che la banca in presenza di quel particolare motivo rappresentato da una decisione di politica monetaria che abbiamo visto per quello che è definibile omissioni politiche unitarie incide sul valore del denaro
Finisca come il vero stato fino ad oggi per approfittare di quel mutato valore aumentando come oggi ripeto com'è stato fino a oggi il prezzo del denaro che vende gli impieghi
Al contempo però lasciando invariato il prezzo del denaro che compra raccolta
Ecco io credo che legislatore abbia voluto correggere questa distonia perché oggi indiscutibilmente tutti noi sappiamo rendo conto corrente magari anche affidato che appena la BCE alza di zero venticinque il tasso di riferimento la nostra aperture di credito subisce un aumento lo zero venticinque ma
La il nostro tasso sui depositi in conto corrente no dobbiamo noi andare in banca e insistere col direttore affinché ci venga alzato anche quel tasso di e penso che sia questo il motivo e questa la finalità
In definitiva laddove la banca proponga al cliente ai sensi del centodiciotto primo comma una variazione di tasso conseguente nascita di quegli unitaria
In ipotesi di accettazione del cliente va da Segni
Dovrà per quel determinato contratto relativamente al quale è stata proposta la modifica
Variare anche del tasso specularmente opposto creditori se la modifica concerne il tasso debitore il debitore se la modifica concerne Corritore beninteso ammesso che vi siano due tassi di riferimento nell'ambito di quel conto
Nel libretto evidentemente libretto di risparmio anche se qualche volta abbiamo visto qualche libretto in rosso
Ma siamo nel campo della patologia ovviamente l'ipotesi si assorbe da sola abortì scienza
I rapporti contrattuali facenti capo diversi da quello interessato la modifica a quel cliente
Manterranno semplicemente la loro disciplina originaria la banca dovrebbe fare per quei contratti nuovi proposta evidentemente seguendo l'iter del centodiciotto
A maggior ragione nessuna incidenza sui rapporti concernenti altri diversi clienti potrà avere una modifica proposta la banca per un contratto anche perché non mi risulta che nel nostro hanno stante poi si dica
Ma più nei media che
Negli ambienti tecnici che nel nostro diritto bancario esista veramente non mi risulta un principio di parità di trattamento per la clientela la clientela anzi forse in banca non dovrebbe essere trattata in maniera paritaria pena evidentemente dei
Profili crisi bancarie
Il secondo e ultimo punto da chiarire poi quello relativo al dovere da Banca di applicare la variazione speculare con modalità tali da non recare pregiudizio alla clientela
Ma a riguardo mi sembra evidente come legislatore abbia inteso assicurare che le concrete modalità di applicazione dei tassi
Varianti naturalmente rispettino concretamente quella simmetria di affetti che si è voluto introdurre
Così allora potrebbe all'evidenza recare pregiudizio al cliente l'applicazione di un tasso debitore con decorrenza da una certa data
Valuta giorno X con poi applicazione di uno speculare tasso creditore da una certa data successiva valuta giorno x più cinque
Ovvero potrebbe ugualmente creare un pregiudizio cliente un'applicazione del tasso debitore in misura non uguale a quella del tasso creditore
Beh di recente però alcune opinioni espresse in ambienti bancari che ho avuto che ho avuto modo di leggere
Oltre che di sentire hanno invero ipotizzato la legittimità della sola applicazione proporzionale dei tassi che non inventi a misura in pari misura
Proponendo una lettura del comma quattro nel senso che faccio un esempio forse è più semplice
Se a fronte di un tasso creditore del sei per cento
Un aumento dello zero ventiquattro significa un aumento pari al quattro per cento di quell'interesse
Al tasso debitore poniamo del tre per cento dovrà essere applicato dovrebbe essere applicato secondo questa lettura un aumento proporzionale quindi sempre del quattro per cento e cioè quello dello zero dodici non più dello zero ventiquattro
Questa lettura la norma non mi convince affatto ed a mio avviso finirebbe per costituire una modalità applicativa che pregiudica appunto cliente
Come visto che qui tutto sta nella logica della decisione politica unitaria
La decisione politica monetaria per effetto la modifica del valore del denaro
Da qui l'esigenza di modificare quella specifica e peculiare componente del tasso che rappresenta appunto il prezzo il costo del denaro
Ora se come tutti sanno sì considera che i tassi sono composti anche da elementi ulteriori rispetto a quello costituito dal costo del denaro
Si pensi alla componenti tra liquidità o quella relativa al rischio di mancate restituzioni capitale che vanno a incidere in aumento sul tasso appare evidente che nel nostro caso innalzare in misura minore un tasso creditore semplicemente perché gli interessi sui depositi sono minori rispetto a quelli sull'affidamento cioè applicando questo criterio proporzionale appunto
Significa non considerare che il maggiore ammontare dell'interesse debitore rappresenta soltanto il frutto di diverse componenti che formano quell'interesse componenti non presenti all'interno del tasso creditore che è minore l'ammontare insomma per rispettare quella simmetria voluta dal legislatore nelle variazioni di tasso che conseguono decisioni politiche monetarie lo ripeto per l'ennesima volta
E allora a mio avviso necessario innalzare o abbassare i tassi sia bevitori che debitori nell'ambito lo stesso rapporto contrattuale sono in quello impari misura
E la concreta applicazione delle modifiche specularità soccorre del resto un'estrema prudenza
Perché la banca rischia di veder sanzionate con l'inefficacia terzo comma del centodiciotto le variazioni che dovessero essere ritenute pregiudizievoli per il cliente e questo potrebbe essere un caso un nuovo filone di contenzioso simile a quello che ha visto per protagonista l'anatocismo
Mi sembra davvero che vadano a tutti i costi evitato qui non fanno certo da avvocato non parlo da cittadino con le sue tasse contribuisce al funzionamento della nostra beneamata giustizia grazie
Posso condividere l'auspicio finale del professor Morea
Che ringrazio per la sua relazione
Su un tema oggettivamente molto difficile e sicuramente demo darà luogo a una serie di contenziosi invece non non agevole soluzione passo subito la parola alla professor Macrì ex collega di questa università che ci parlerà della chiusura del conto delle spese prego ma
Grazie
Bene e il vantaggio di parlare dopo
Relatori così autorevoli
E che
Molti degli argomenti sono già stati trattati
E quindi questo mi consentirà di abbreviare il mio intervento
Lasciando rispettando i termini
I tempi imposti dalla
Dallo svolgersi dei lavori
Forse riuscendo a risparmiare anche qualche minuto perché mi seguirà con considerazioni e osservazioni di indubbio interesse
Preliminarmente
Mi sembra opportuno richiamare un attimo l'attenzione
Sulla fatto che articolo dieci del decreto Bersani
Contiene come ci ricordava anche professor Ferruzzi due commi il primo comma e quello che ha modificato l'articolo centodiciotto del quale stiamo parlando
Ma e irrilevante ai fini dello già del tema che mi è stato assegnato rilevante anche il contenuto del secondo comma
Il quale
Collocandosi al di fuori del testo dell'articolo centodiciotto prevede una generale facoltà di questo su questo torneremo ma quell'idea di prima approssimazione una generale facoltà di dall'eccesso
Del cliente e quindi di chiusura del conto
Peraltro vedremo senza spesse è anche questo sarà oggetto della nella nostra analisi
Che prescinde
Dalla vicenda modificatori a del contratto
Cioè non si nega alla contesto dell'articolo centodiciotto
Quindi
Parlare della chiusura del conto e del problema delle specie in questo contesto normativo
Significa secondo me doversi per mettere a confronto due situazioni due
Due fattispecie diverse
La prima che si colloca all'interno della logica dell'articolo centodiciotto che la chiusura del conto o se volete qui il il termine che noi abbiamo usato nel programma tradisce la stessa dello stesso presupposto del GIS dottore che ci ha segnato il professor Ferruzzi aveva parlato di chiusura del conto in realtà la norma parla sempre di recesso dal rapporto non di chiusura del conto ma probabilmente appunto per le ragioni che diceva professor Ferro Luzzi il conto corrente quello che sta alla base di tutti i ragionamenti
Dicevo la prima e la chiusura del conto prevista dalla articolo due dalla dal comma due
Del nuovo articolo centodiciotto
La seconda è quella invece previsto dal comma due dell'articolo dieci
Del decreto Bersani
E vediamo rapidamente quali considerazioni si debbano fare su queste due fattispecie sulla prima molto è già stato detto interventi interventi come ho detto che mi hanno preceduto hanno assai meglio di quanto potrei fare io illustrato matematica del recesso
Vorrei quindi
Soffermarmi molto sinteticamente su un aspetto
Il all'eccesso quindi la possibilità di chiusura del conto che è prevista dal secondo comma dell'articolo centodiciotto
Si colloca all'interno del sistema di questa disciplina
Come una sorta di rimedio
Rispetto alla
Alla modificazione delle condizioni contrattuali effettuata dalla banca
Come diceva come ricordava giustamente professor Santori si tratta di un rimedio
Autolesionistico in qualche caso
Anzi nella maggior parte dei casi perché recedere dal contratto chiudere il conto laddove il conto sia strumenti strumento per la per la gestione di un rapporto di credito significa per il cliente dover rientrare immediatamente quindi evidente che il recesso e una sorta di suicidio ma e quindi sarà una una scelta non concretamente praticabili
Ciò non di meno
è indubbio che nella logica a mio modesto avviso che nella logica di questa norma il recesso rappresenta la possibilità di reazione del cliente rispetto a una decisione unilaterale della banca
Se il cliente non è d'accordo deve cedere
E quindi
Il la previsione che questo recesso debba avvenire senza spesse
E
Secondo me
Un uno strumento per dare effettività questa funzione di
Garanzia per l'accesso
Il recente il recesso che vecchio testo dell'articolo diciotto il vecchio un vecchio
Il vecchio dettato dal secondo come l'articolo diciotto diceva che dovesse essere effettuato
Senza sanzioni qui è diventato nel nuovo nel nuovo testo un recesso senza spesi
Vedremo poi la rilevanza di questa di questa variazione e anche
Il e il modo in cui questa questa espressione debba essere interpretata
Ma la mancanza di spese in questo caso
Non sembra essere
Attuazione di quella tendenza che il professor Charlot Ferruzzi stigmatizzava cioè una tendenza a abolire i costi della banca sembra invece avere una funzione specifica cioè sembra avere la funzione di rendere effettiva
La funzione di scusate il bisticcio la funzione di reazione del cliente rispetto al comportamento della barca
Quindi la funzione di tutela del cliente che indubbiamente questa norma sembra voler attribuire al processo
Detto questo
Il professor Santoni a
Illustrato la novità
Che c'è in questa questa disciplina della chiusura del conto consistente nel fatto una previsione che
La mancata chiusura del conto vale
Approvazione
Della modifica che è stata effettuata la barca
E complesso sottolinea Forge ne ha offerto cene ha suggerito uni una lettura
Secondo la quale quindi
La mancata chiusura del conto in questo caso ha funzione di manifestazione di volontà
La quale
Corrisponde alla proposta della barca
E certamente questa lettura a una forte argomentazione anche testuale del fatto che si preveda che questa modifica deve essere comunicata al cliente con la dicitura proposta di codici
Ho però la sensazione che si possa proporre una lettura diametralmente opposto
Perché
La facoltà per la banca di modificare
Le condizioni unilateralmente
E oggetto di una pattuizione che è già stato aspri cita esplicitamente approvato
E quindi
In questo caso la necessità di una ripetizione della manifestazione di volontà
Non sembra necessaria per dare
Effettività
Alla decisione della Banca
E anche perché niente nella norma
Lascia intendere chi la efficacia
Della decisione della banca sia subordinata al decorso del termine nuovo termine che rappresenta una delle novità insorte questa norma nuovo termine di sessanta giorni
Che anzi qui il termine di preavviso e di trenta giorni
Quindi la decisione della Banca deve essere comunicata con trenta giorni di preavviso laddove il cliente a sessanta giorni Boy
Che potrebbero essere anche fatti decorre proprio dalla dalla decorrenza del termine
Di preavviso a sessanta giorni poi per recedere per chiudere il conto
E quindi
Questa questo sfasamento dei due termini
Sembra a me
A mio avviso lasciare intendere che decorso il termine di preavviso la decisione da banca diventa efficace
E quindi provoca il mutamento delle condizioni del rapporto
Salva la possibilità per il cliente di recedere
Con una decisione da prendere entro i successivi sessanta giorni di chiudere il conto ottenendo in sede di conteggi finali la vi applicazione cioè il riaccreditamento di quanto eventualmente sia stato addebitato sulla base delle nuove condizioni
C'è un altro motivo che mi induce a
Questa lettura
Che riguarda appunto il valore della chiusura del conto da parte del Kent valore negoziale valore è l'ambito del contratto della decisione del cliente di chiudere il conto ed è il fatto che se noi attribuiamo alla decisione del cliente di chiudere o non chiudere il conto
Il senso il significato di una festa di una manifestazione di volontà si porrebbe il problema di stabilire se questa manifestazione cioè il mancato alla mancata chiusura del conto da parte del cliente
Possa superare la mancanza dei requisiti della comunicazione da parte della banca
Cioè se queste modificazioni sono soggette ad un'accettazione da parte del cliente accettazione de facto attraverso la mancata chiusura del conto se il conto non viene chiuso si potrebbe anche ritenere che la modifica sia valida e accettata anche laddove questa modifica per esempio non sia sospesa sostenuta da un giustificato motivo
E questo mi sembrerebbe aprire un campo assai rischioso
Di contesa tra le banche clienti
Veniamo alla secondo
Comma dell'articolo dieci
Dice la norma in ogni caso nei contratti di durata il cliente ha sempre la facoltà di recesso
Professor Ferruzzi metteva in guardia dal rischio di esegesi di questa norma
Ma io non non penso di addentrarmi un'esegesi
Approfondita mi limito semplicemente a rilevare che
Il fatto che qui si preveda un recesso in ogni caso in ogni caso e sempre consente certamente di
Di separare questa ipotesi dalla
Dalle premesse dell'articolo centodiciotto
Cioè siamo di fronte ad una ipotesi di recesso che prescinde dall'avvenuta modifica unilaterale del contratto
Quindi a prescindere dal fatto che il contratto sia stato o meno unilateralmente modificato il cliente può sempre recedere dal rapporto
E
Mi pare che
Un problema di meglio la percezione sia
Quello della
Concorrenza tra questa disciplina e quella
Propria
Sia essa legale o sia essa negoziale del rapporto la quale si recede
Questa norma per esempio non prevede un termine di preavviso per il recesso che cosa accade quindi se la disciplina propria del conta del del del rapporto cessa negoziale o legale
Penso per esempio all'articolo mille ottocentoquarantacinque no del codice che prevede il termine d'uso di contratto d'uso o comunque di quindici giorni per il recesso
Dall'apertura di credito
Ecco che cosa accade né se esiste una disciplina che impone il rispetto di un termine per la chiusura del conto per la chiusura del rapporto
Ebbene a me sembra che
E le finalità di questa norma
Che
Si inseriscono nella logica della tutela del contraente
Debole tra virgolette
Possono condurre a ritenere che la norma abbia carattere imperativo
Cioè che non sia disponibile
Che quindi questa disciplina non possa essere
Modificata negozialmente
E sia destinata addirittura a prevalere su altra disciplina legale
Eventualmente in termini di abrogazione
Della norma precedente
E veniamo al punto centrale del vostro discorso
E cioè la previsione della
Fatto che questo decesso debba avvenire senza penalità e senza spese di chiusura
Ora
Mi pare evidente che l'intento quanto meno l'intento del legislatore sia stato quello di ampliare al massimo
In una logica non chiara come appunto ci faceva rilevare il professor Ferro Luzzi ma ampliare al massimo l'esenzione di questo tipo di recesso da qualunque
Ove le economie
Non mancano però
I problemi interpretativi
In particolare
L'ambito delle specie di chiusura
Voi sapete è stato oggetto di una interpretazione proposta dall'Abi in chiave estremamente restrittiva
Cioè l'abbia segnalato alle proprie
Alle aziende associate che spesse di chiusura dovevano intendersi
Le
Spesi è strettamente inerenti alla chiusura del conto
Con ciò escludendo o intendendo escludere qualunque altra spessa
Scommessa con la chiusura di rapporti che eventualmente a quel conto facessero riferimento
Un'altra circolare però ha scatenato la reazione della l'autorità
L'Antitrust
La quale ha aperto
Con istruttoria formale nei confronti della
Labile
Ritenendo la cioè rinvenendo in questa circolare gli estremi di intesa restrittiva della concorrenza
E addirittura a all'autorità ritenuto
Che fosse che vi fossero le gli estremi per la comminatoria di una Santa di una sospensione in via cautelare
Della
In delle indicazioni contenute in una circolare con l'obbligo per labili di comunicare questo provvedimento a tutti gli istituti e le imprese iscritte e che forse anche da qua una motivazione alla
Alla
Mancanza di iniziative di cui faceva cenno al professor Morelli
Questo perché secondo l'Antitrust
Il
La interpretazione restrittiva fornita dall'Abi
Avrebbe la conseguenza di consentire
La applicazione di costi anche di estremo rilievo all'ipotesi di chiusura del conto
Con ciò determinando un ostacolo alla libertà del cliente di
Abbandonare
Il rapporto di chiudere di riso
Il rapporto
Ora
A noi sembra che
La preoccupazione
Dell'Antitrust possa essere compose essere compresa
Soprattutto in relazione al preambolo del decreto che indica come funzione questa necessità e urgenza di rafforzare la libertà di scelta del del consumatore
E di rendere più contenuti più concorrenza con più concorrenziali gli assetti del mercato
Tuttavia
Questo non ci deve far dimenticare che la ratio legis
Va ricostruita
Dal sulla base del contenuto oggettivo delle norme
E il contenuto oggettivo di questa norma
Cioè in via di penalità e spense va penalità e spese di chiusura del conto non dà la possibilità a nostro avviso di ricomprendere
Tutte quelle altre spese quali per esempio parlato
Sui giornali le spese per esempio il trasferimento dei titoli in caso di chiusura del rapporto di gestione dei titoli tra le quali possono essere anche molto rilevanti perché sono per ogni titolo dicevo queste spesi
Nella esenzione dalle spese prevista dalla secondo comma dell'articolo dieci e ciò perché si tratta di spese ulteriori
Cioè spese non riconducibili alla chiusura del corto ma a servizi ulteriori che le banche rendono in conseguenza Draghi sull'arco
Resta da
Capire e con questo concludo
La differenza va a cercare di spiegare la differenza di previsione tra il primo e il secondo comma nel primo comma infatti si prevede che il decesso debba essere esercitato senza spese
Secondo comma invece
Senza penalità e senza spese di chiusura contratti
Cossutta
Va rilevato che nella dicitura preciso nella precedente testo dell'articolo centodiciotto si leggeva
Senza penalità
Quindi
Nella
Articolo duecentodiciotto si è passati dall'escludere le penalità all'escludere le spese
Nel secondo comma si è escluso le penalità e le spese di gestione
Che senso ha questo modo di operare qual è l'interpretazione che se ne può dare ora è chiaro che se noi riconduce Simo il concetto di spesse di cui al l'articolo centodiciotto alla concetto di spese di chiusura contenuto nel secondo comma noi avremo una situazione singolare
Cioè contraddittoria
Perché
Nella fattispecie in cui il recesso avviene come forma di tutela come forma di reazione alla modifica da parte della banca
Sarebbero escluse soltanto le spese
Mentre nel recesso ad nutum che accordato dal secondo comma sarebbero escluse quanto tanto le spese quanto
Penalità
E allora
Ci pare così di poter proporre una
Una soluzione o interpretazione che porti a superare questa contraddizione ritenendo che la previsione del recesso senza spesse
Di cui al primo comma dell'articolo dieci e cioè quella prevista nell'articolo centodiciotto debba essere interpretata come un ampliamento
Quindi non come corrispondente al concetto di spese di
Su Roma come un ampliamento della esclusione cioè un concetto più ampio che possa ricomprendere al suo interno spense sanzioni e qualunque tipo di esborso
Qualunque tipo di esborso onde appunto rendere effettivo effettivo alla tutela del del cliente mentre nel secondo caso si tratterebbe di una esclusione soltanto di alcune voci e non di quelle che
Contro siano la conseguenza appunto di servizi ulteriori non pare che e chiudo e la disciplina del Bersani bis
Contrasti con questa interpretazione perché la necessità di disporre con una norma esplicita l'esclusione del costo di sia anticipata estinzione del contratto di mutuo
Non saprebbe contrastare sia perché e comunque è stato si è ritenuto necessario una norma esplicita sia perché probabilmente siamo di fronte a una discorso riconducibili al concerto di penalità e non concerto di spesa
Che quindi resterebbe escluso
L'articolo centodiciotto per l'interpretazione che ne abbiamo proposto grazie
Grazie al professor Macry per questa proposta interpretativa che mi sembra molto ragionevole vedremo se poi la giurisprudenza la farà proprie
E passo subito la parola all'avvocato Giuseppe Cannizzaro che responsabile degli affari legali di Capitalia che ci offrirà una testimonianza sulle prime applicazioni per la normativa da parte del sistema bancario tre
Grazie prima ringraziato preside per l'invito e ora ringrazio lei professor Grevi
Perché soprattutto del dio fino a due anni fa faceva un altro mestiere occupavano di questo non sapevo neanche cosa fossero di ora continua a non sapere voglio svariate però per lo meno l'opportunità consessi come questi di approfondire questo tema per cui grazie davvero
A questo tavolo sono seduti accademici e rappresentanti di autoritaria di associazioni categoria sono l'unico dipendente di banca per cui da parte mia è necessaria una premessa forse formale un po'stucchevole ma è assolutamente quello che dico lo dirò assolutamente a titolo personale in alcun modo dunque sarà riferibile
Alla banca capitale anzi possibile che alcune opzioni interpretative di cui parleremo non coincidano necessariamente con quelle che sono poi le decisioni operative seguite da dalla banca
Il titolo il l'argomento che mi è stato attribuito ha come titolo prime applicazione della normativa in ragione devo dire quello che giustamente
Diceva Umberto Morra era prima e cioè che le banche sono oggi penalizzate devo dire che forse il titolo più appropriato nel prime applicazioni ma le pochissime
Applicazioni della normativa
Mi concentrerò dunque su quello che secondo me l'argomento forse più importante è quello che consente anche di dibattere di più che a quelle del giustificato motivo e poi soltanto
Qualche breve flash su due lettere argomenti non di più
Allora prima considerazione sempre seguendo questo criterio molto pragmatico molto perché con molto operativo prima considerazione d'ordine generale
Stiamo parlando di un provvedimento legislativo che almeno i due provvedimenti legislativi che hanno come forma con il decreto legge dunque provvedimenti urge anziani
Ciò ha comportato evidentemente l'obbligo per il sistema bancario di un'immediata applicazione enti della necessità di uniformarsi in tempi rapidissimi a queste disposizioni in assenza
Di
Di delega ad una normativa secondaria da parte di in favore di Banca d'Italia e quant'altro
Dunque il primo problema operativo all'esigenza di far fronte a queste nuove regole assolutamente innovative rispetto alle prassi precedenti in tempi estremamente rapidi e con riguardo a entità a strutture particolarmente articolata e complessa come loro sanno sono le banche ancor più articolate e complesse con riguardo ai gruppi bancari
Dunque questo è stato il primo problema operativo che le banche hanno avuto il primo argomento a parte questo di carattere già che vorrei affrontare prove del giustificato motivo ampiamente
Ripetutamente citato fino a questo momento il quale indubbiamente ha posto problemi pone problemi interpretativi Problemi applicativi
Il il primo problema interpretativo che si pone è quello di riuscire o di tentare di riuscire di
Ad attribuire un oggettivo significato atta all'esecuzione cioè che cosa si debba intendere da parte delle banche
Per fallito o giustificato motivo ecco io dico subito che dal mio punto di vista io non sono del tutto convinto che sia questo il vero problema che pone il centodiciotto non credo che il problema principale da un punto di vista sostanziale sia riuscire ad attribuire un meno
Un significato alla locuzione un oggettivo significato alla locuzione giustificato motivo o invece
L'impressione che il giustificato motivo non sia l'elemento centrale dell'articolo centodiciotto o quasi l'impressione che sia invece per le regioni per la Regione tenterò di dire dopo quasi una superfetazione
è comunque andiamo con con ordine il primo il primo aspetto è questo che cosa si deve intendere per giustificato motivo probabilmente questo tema ce lo poniamo perché
Come dire è un retaggio di ciò che è accaduto in passato tutti loro sanno che ad esempio c'è una sentenza della Corte d'appello di Roma del due mila e due che riguarda appunto le esigenze attribuire un significato incontrovertibile al tema due banche ma credo anche l'Abi
Citate in giudizio per sentire dichiarare l'illegittimità della clausola che prevedeva lo ius variando in favore delle banche senza che queste avessero fatto riferimento
Ad un giustificato motivo tre elementi sono ricavabili secondo me
Da questa sentenza il primo elemento no alle modifiche meramente protestati questo è quello che la corte d'appello dice il secondo elemento attenzione richiama l'attenzione sul fatto che in materia contrattuale eccezionale la rilevanza delle condizioni personali del contraente nello svolgimento del rapporto rammento al riguardo che la difesa delle banche era stato ho fatto la variazione in ragione di modifiche organizzative e procedurali del ministero
Il giudice d'appello ha detto assolutamente non non condivisibile questa argomentazione è eccezionale in materia contrattuale la rilevanza le condizioni personali terzo elemento non si possono bada bene Banca non si possono introdurre elementi di descrive di discrezionalità unilaterale gestione rapporto tali da comportare un significativo squilibrio in danno del del consumatore alla luce di questa di questa pronuncia la luce dunque di questi orientamenti
Elabora atti e all'indomani dunque di questo decreto legge questa estate si è posto il problema di capire che cosa fosse il giustificato motivo
Si è scelta la strada più direi più prudente più prudenziale cioè quella di fare riferimento soltanto a situazioni esogene
A situazioni assolutamente oggetti
Tant'è che ricordo si è fatto riferimento soltanto a quelle pronunce della BCE che hanno determinato l'aumento del costo del denaro
Ovvero le variazioni dei dei tassi rimanendo dunque assolutamente impregiudicato al momento perché a me non consta che sia stato fatto qualche cosa di diverso di ulteriori
Che ecco se nel giustificato motivo possano essere ricomprese anche motivazioni endogene
All'interno della banca dunque all'interno del sistema del sistema bancario
In più
E forse anche a ciò si riferiva Umberto Moreira quando ha parlato di paralisi delle banche sappiamo tutti l'iniziativa del del dell'Abi devo dire le i problemi che in certe iniziative interpretative dell'abile hanno ha determinato interpretative del centodiciotto voglio dire reazioni che queste
Hanno determinato da parte dell'autorità dell'Autorità garante dunque anche quanto al come dire al sistema associativo all'associazione di categoria c'è una certa una certa paralisi ulteriore elemento interpretativo da evidenziare che non è chiaro se il legislatore come dire accetti si accontenti del fatto che si rappresenti al cliente che esiste un giustificato motivo ovvero pretenda che lo si debba anche qualificare e dunque espressamente indicare anche questo
E francamente controvertibile non so come dire i competitors di Capitalia che tipo di scelte abbiano fatto io credo che per ragioni di trasparenza e ripeto che parlo a titolo assolutamente personale per ragioni di massima trasparenza e di prudenza forza varrebbe assolutamente il la pena di spiegare quale il giustificato motivo invocato
Però a questo punto vorrei ritornare a quello che era il mio dubbio di fondo e cioè il giustificato motivo è alla stessa stregua del preavviso del recesso elemento fondante del centodiciotto oppure è
Come a me francamente sembrerebbe umilmente sembrerebbe un superfetazioni
Parto da questa considerazione
Quali sono i rimedi che il cliente può invocare laddove non ritenga che il modifiche il motivo addotto sia giustificato secondo me sono due
O fa causa alla banca ovvero in alternativa attiva un una procedura conciliativa trame del Conciliatore bancario ovvero in alternativa precede dal rapporto ora a me francamente sembra del singolare
Che un signore un cliente io come cliente della banca utilizzi tempo tanto denaro tanto visto che gli avvocati costano per citare in giudizio la banca al fine di sindacare
Se quel motivo è giustificato oppure al fine cioè di fare decidere a un giudice se quel motivo è giustificato pur lo riterrei singolare perché c'è uno strumento atto apprezzata approntato dal da questo centodiciotto predisposto da questo centodiciotto che è quello del recesso a fronte di un nucleo ulteriore elemento secondo me fondamentale che è quello del tre a Fitz
In buona sostanza a me sembra che il cliente che non condivide
Il comportamento della banca che non condivide la variazione che la banca gli propone abbia più agevolmente più facilmente la possibilità di risolvere il problema
Precedente dal rapporto e non andare in giudizio
Lo schema secondo me dovrebbe essere molto semplice dovrebbe essere questo il preavviso la previsione la mia centodiciotto del preavviso consente evidentemente per un tempo
Per di più non particolar mente ridotto ma trenta giorni consente al cliente di valutare la radiazione che gli viene proposta dunque di valutare una modifica gli consente di confrontare questa modifica che gli viene proposta con le altre condizioni che sono presenti sul mercato quindi sono eventualmente offerte
Dalla concorrenza a quel punto può tranquillamente decidere se il recente oppure no fermo restando che in tutto questo lasso di tempo
Le a Luís all'UIC niente si applicano evidentemente le condizioni precedenti e in occasione del recesso lui non sarà un errato
Di alcuna spesa di chiusura che mi di penale
D'altra parte a ben vedere ammesse Ibra che questo sia lo schema dell'allegato non so come si chiama dell'allegato alla direttiva novantatré barra tredici barra c'è
La quale prevede due alternative due ipotesi alternative tra loro la prima è quella di non prevedeva il preavviso qualora vi sia un valido motivo
In in alternativa a ciò prevede un obbligo di informare Correggio ne volle preavviso il consumatore al fermo restando la libertà avviamenti recente c'è anche nell'altro caso dunque obbligo di informare con un ragionevole preavviso se e in questo caso non fa menzione del giustificato moti dunque secondo il legislatore comunitario a me sembra che l'elemento fondante la disciplina fermo restando ovviamente la facoltà di recesso
Sia il preavviso se non c'è preavviso allora vi deve essere un motivo a un altro vent'anni
Cioè deve esserci un motivo per me è super valido un motivo appunto esogeno un motivo oggettivo un motivo addirittura indipendente dalla volontà della banca proprio perché non c'è il preavviso se invece c'è il preavviso forse come dire abbastanza irrilevante se questo motivo effettivamente valido effettivamente oggettivo basta forse che ci sia un motivo
Poi sarà la come dire la l'esistenza stessa di un congruo periodo di tempo per valutare che porterà poi
Ha il il cliente ad adottare una scelta consapevole su che cosa fra dunque secondo me è giusto o sbagliata che sia questa scelta io credo che il centodiciotto si fonda piuttosto che su tre elementi su su e cioè preavviso giustificato motivo recesso su due e cioè preavviso e
Il recesso
Allora in effetti c'è da chiedersi ma perché allora nella mia il centodiciotto comunque giustificato motivo è stato inserito io francamente non lo so non posso fare
Una ipotesi forze ore è stato inserito appunto perché per una sorta di come dire di accanimento terapeutico dovuto al fatto che per anni si è ritenuto che vi fosse uno squilibrio tra le due parti
Forse perché legislatori il nostro legislatore in in diversi settori non soltanto in quello bancario
Spesso per non compiere una scelta legislativa
Come dire scrive una normativa ridondante no dice magari se mi inserisco questo sbaglio allora tanto vale inserire anche un elemento un elemento ulteriore fatto sta che a me personalmente non sembra
Che che questo sia un elemento elemento fondamenta ecco questo è secondo me l'argomento principale che volevo volevo condividere con voi ulteriori poi ci sono altri due tre argomenti
Più marginali che che che che hanno creato evidentemente una qualche un qualche interesse interpretativo qualche problema applicativo il primo riguarda la modalità di invio
Della comunicazione del recente sono la norma parla di trenta giorni per il preavviso la norma parla di sessanta giorni entro il quale entro i quali il cliente può recedere un primo problema interpretativo se
Questi trenta giorni di preavviso si dovessero sommare ai sessanta giorni indicati per il recesso ovvero se dovessero essere
Se si dovessero considerare computati all'interno del termine dei all'interno dei sessanta giorni un ulteriore il problema non indifferente anche se di non grande momento come dire giuridico ma un problema sicuramente applicativo è la modalità di invio della comunicazione
Evidente che quelli che il venir meno della possibilità di procedere ad una reazione del genere generalizzate ha creato dei problemi non indifferenti per il sistema si è dovuto passare a delle singole comunicazioni personalizzate e dunque alle necessità di gestire il flusso di ritorno di quest'da parte dei clienti anche direi soprattutto al fine poi di individuare la data dalla quale fa scattare concretamente la la variazione dunque tutto ciò ha comportato evidentemente l'esigenza di approntare come dire procedure e sistemi e quant'altro e costi certamente non indifferenti tema
Che lascia sullo sfondo ma che insomma è bene che il legislatore non dimentichi mai quelle dell'incremento dei dei costi derivanti dalla dall'eccesso di regolamentazione
Come ulteriore elemento la belle barche hanno adottato o potrebbero adottare qualcuna l'ha già fatto
Secondo me per risolvere questo problema il concetto istituto meglio della presunzione di conoscenza ex mille trecentotrentacinque del codice civile
Magari fissando la in dieci giorni in quindici giorni di talché a quel punto il termine complessivo può diventare di settanta di settantacinque George Bush trenta
Più trenta più dieci ovvero cui dici applicando questa presunzione di conoscenza
Codicistica
Altro problema interpretativo il il le istruzioni a Banca d'Italia in vigenza del precedente testo l'articolo centodiciotto
Prevedevano anzitutto ora prevedono ed impongono in caso di comunicazioni di variazione sfavorevole alla cliente la la predisposizione
Di un documento di sintesi
Ecco il legislatore ovviamente tace e non mi risulta che la Banca d'Italia abbia fatto chiarezza sul punto tra le tante cose ci si chiede se questo documento di sintesi sia ancora vigente dunque debba essere predisposto oppure no e dunque tutto sia assorbito da quella dicitura proposta di modifica unilaterale del contratto che è ora
Obbligatoriamente richiesta dalla legge
Altro problema operativo è l'indicazione di essa può per l'applicazione delle nuove delle nuove condizioni appunto derivante dal fatto che c'è il la previsione trenta giorni di preavviso
E comunque sessanta giorni per recedere da quando sia applicano le le nuove le nuove condizioni
Qui ci sono forze sostenibile entrambe
Mi piace sottolineare come dire un un aspetto fino ad oggi appunto dicevo prima le variazioni sono state determinate da provvedimenti della BCE che hanno modificato i tassi
Ecco qui probabilmente credo che sia utile non rinviare troppo il la data di di essa può per applicare queste variazioni altrimenti si crea un disallineamento tra il mercato europeo e quello italiano che è tanto più gravoso quando le modifiche
A livello europeo come appunto è accaduto sono estremamente ravvicinate l'uno all'altro dunque probabilmente converrebbe far decorrere l'applicazione delle nuove condizioni decorso il termine di preavviso e sento vivamente dovendo ovviamente in caso di successivo
Recesso da parte delle cliente da parte delle banche procedere a ricalcolare dunque il quantum dovuto al cliente in base alle condizioni precedentemente applicate dunque a quel punto sarebbe soltanto un problema di
Di calcolo ultimi due Flash credo di essere in tempo ultimi due flash una uno tra l'altro l'ha già
Sviluppato Umberto Morra era prima modifica dei tassi c'è questo avverbio contenuto nel quarto comma
Sierra esce sta le variazioni tassi d'interesse conseguenti a decisione politica monetaria riguardano contestualmente sia i tassi debitori e quelli creditori
Qui il problema interpretativo e se questo avverbio contestualmente dovesse essere interpretato in senso temporale cioè la variazione dei tassi va applicata contemporaneamente ai tassi attivi passivi applicati a tutti i rapporti esistenti al momento della relazione con il medesimo ambiente ovvero andasse inteso nel senso del medesimo contesto e pertanto la variazione applicata unicamente all'ambito nell'ambito di uno stesso rapporto e allorché detto rapporto prevedesse l'applicazione tassi attivi e passivi personalmente propendo anche per ragioni
Non solo di come di
Corretta interpretazione secondo me anche per ragioni prudenziali per la prima per la prima interpretazione ultimo tema quello delle spese di chiusura ampiamente dibattuto più volte sollevato
Ecco qui sicuramente
Si si è molto dibattuto si continuerà a dibattere
Se la prestazione di servizi come dire quale il trasferimento titoli
Non le spese connesse
Al dossier titoli siano servizi hanno servizi ulteriori e diversi tali da implicare sospese che nulla hanno a che vedere con quelle di cui si sta parlando oppure siano anche esse da Hannover era da annoverare nell'ambito del divieto previsto dal dalla norma che qui ci interessa dunque sicuramente si può discutere in termini giuridici io credo
Che peraltro la questione come dire Silenzi sia sia stata enfatizzata in ragione dell'entità difensivo
Se questi costi fossero dovessero in futuro essere più ridotti probabilmente anche questa disputa giuridica si sgonfierà grazie
Grazie avvocato Cannizzaro per la sua testimonianza che mi sembra di grande interesse non solo perché deriva da una delle primarie banche italiane ma anche perché mi sembra per molti versi offra soluzioni
Principio condivisibile
Già rimane un po'dal punto di vista così della dell'applicazione giurisprudenziale in un punto interrogativo sulla sul contenuto della nozione di giustificato motivo perché è vero che probabilmente la soluzione più economica dal punto di vista della del cliente non e certamente della banche quella dell'eccesso però esistono anche i meccanismi di soluzione
Delle controversie mi riferisco ovviamente al primo luogo al Giurì
Opus One bancario che offrono a costi praticamente prossimi allo zero soluzione di controversie di fronte a a questi organi già si pongono questioni relative all'interpretazione del giustificato motivo che evidentemente poi pone un problema ulteriore cioè se la decisione riferita al singolo cliente degli effetti di questa decisione poi sugli altri rapporti perché una volta dichiarato inefficace con riferimento al singolo cliente rimane poi da vedere qual è la sorte dell'analoga giustificazione con riferimento a tutti gli altri ai quali è stato comica
Ma questo è solo uno dei tanti problemi che mi sembra questa disposizione ponga e che questo punto mi sembra che sia tono destinati giudice dare una una soluzione secondo probabilmente quelle indicazioni che erano già emerse nella giurisprudenza che Cannizzaro ricordava poc'anzi bene a questo punto abbiamo circa tre quarti d'ora insomma perché mi piacerebbe concludere i lavori per le diciotto
Quindi a questo punto si apre nella forma parte diciamo così di dibattito tavola rotonda discussione
Con autorità che sono preposte con vari ruoli evidentemente alla vigilanza e all'applicazione di questa normativa con poi un protagonista istituzionale che in rappresentanza dell'Associazione bancaria italiana
L'ordine degli interventi è rigorosamente quello alfabetico quindi inizia Giovanni Calabrò che dirigente responsabile dello carità garante della concorrenza e del mercato per il settore banche e direi che però casualmente o e anche forse l'intervento che stando anche alle recenti indagini conoscitive che sono state pubblicate sia a livello comunitario da parte della commissione sia da parte dell'autorità garante per il mercato italiano
Giunge particolarmente adatto proprio per dare un forse un un primo orientamento una prima sintesi delle indicazioni che emergono dalla corposa indagine condotta appunto dall'autorità Antitrust prego già
Grazie ringrazio per l'invito
Presidenziale ha detto in particolare il professor Olivieri
Di direi che però data l'ora è stata anche la premessa che quella di consentire a tutti di diciamo di terminare i lavori entro diciotto io mi limiterò solo a qualche pennellata qualche battuta anche perché ritengo che
Molto sia già stato detto da chi mi ha preceduto sia dagli accademici sia da chi insomma fingendosi operatore poi realtà corsa fra una grande sensibilità istituzionale punto chi mi ha preceduto poc'anzi avendo poi militato in istituzioni per una ventina d'anni se ben ricordo corretto
I devo dire che sì dirò anche qualcosa sulla recente indagine conoscitiva concluso dall'autorità sui conti correnti bancari perché chiaramente il tema che abbiamo è quello della nuova disciplina dei rapporti banca-cliente
Allora innanzitutto forse grazie
Alcuni recenti interventi legislativi alcuni interventi dei regolatori alcune segnalazioni di autorità o di recente con anche nell'indagine riportati nell'indagine
Stiamo discutendo finalmente
Sul rapporto banca-cliente
Questo perché nessuno discute sul fatto che il il cliente che un cliente consumatore perché ovviamente con la problematica cominciato ricordato all'inizio dei nostri lavori oppure col mente in un abile nell'altra come sono appunto il professor Ferruzzi poteva fare con un tempo così ristretto
è un problema appunto dicevo specifico nel rapporto diciamo ritenne rapporto con il consumatore che va visto come un cliente io credo che questo sia un elemento importante
Innanzitutto è un cliente se un cliente che oggi io quel cliente domani potrei non averlo più tra i miei clienti che di fatto la realtà non è stata così nel sistema delle relazioni bancarie italiane i famosi casi di riesce esso che tanto preoccupano il legislatore gli operatori tutti nuovi insomma
Si riferiscono prevalentemente a parte alcuni fenomeni patologici che concernono più alcun impresa in realtà diciamo così artigianali che sulle quali non polenta arma separiamo devi Tei quindi del consumatore
Sono abbastanza eccezionali
O sono traslochi perché uno si sposta una città all'altra soltanto luoghi perché mi usi risposta diciamo punito solo con il segno definitivo
Quindi questo va ricordato erede una peculiarità tutta italiana il sistema italiano al sistema di fidelizzazione il rapporto un rapporto continuativo quando uno comunica cambiato banca
Insomma Simone grande imprenditore o un imprenditore metri consumatori cliente
Sarà cosa viene vista mare e comunque ci sono notevoli ostacoli alla mobilità allo spostamento da una banca all'altra a questo punto tutti ci siamo ovviamente soffermati sull'oggetto del nostro convegno quindi su questa nuova disciplina dell'articolo centodiciotto il test su unico bancario ho sentito interpretazioni in parte condivisibili in parte per alcuni aspetti innovativi proprio chi mi ha preceduto
Poca ansia inizierà a fare una distinzione Elettra Casini quali cioè il preavviso e casi nei quali diciamo
Ci dovrebbe essere il giustificato motivo allora se da una parte io al fine di questi lavori sono confortato
Dal fatto che mi si dice che le applicazioni poi di variazioni delle condizioni contrattuali sono state negli ultimi tempi molto limitate
Riferendo veramente l'indagine dico che invece nel biennio precedente quindi periodi osservazione di indagine che comunque conclude per quanto riguarda i dati al marzo due mila sei equilibrio di osservazione due mila quattro due mila cinque le banche mediamente effettuavano una quindicina di variazioni a biennio
Allora non erano solo cause diciamo esordire come non so variazioni dei tassi a livello centrale non mi pare ci siano stati quindici variazioni negli anni del periodo mila quattro mila cinque ma questo lo sanno meglio di operatori
In realtà si utilizzava diciamo qual è la verità diamo un contributo vista Lura di realtà lo strumento dell'articolo centodiciotto del suo unico bancari
Per qualsiasi operazione che fosse dalla più banale di marketing l'introduzione di una nuova struttura di rapporto un nuovo pacchetto quindi erano mutamento di condizioni normative ed economiche e con variazioni continua che venivano fatte in modo generalizzato
Fu comunicazioni gazzetta ufficiale spesso il venti dicembre con decorrenza cinquecento questa era era un uso non era l'unico uso ma era uso gravato da molte banche
Ha lo strumento che avevano quindi di fronte a questa realtà c'è stato un intervento di segnalazione molto forte dell'autorità
A metà dell'anno scorso che è stato poi riprese fatto proprio legislatore nel Bersani uno che è stato ricordato parlato Bersani occupato di molte questioni oltre diciamo a questo aspetto
Quindi conforta vedere che in una situazione di incertezza interpretativa di ambiguità della norma di tutto quello che volete oggi comunque ci stiamo concentrando
Per quanto riguarda ovviamente i mutamenti delle condizioni contrattuali ai limiti molto specifici quale quello delle variazioni dei tassi fissati a livello centrale che su questo ovviamente nulla quaestio
Ricordo a me stesso anche se mi pare il passaggio contestato ricordato da qualche oratore che addirittura un primi tentativi interpretativi
Autorevoli peraltro individuava il giustificato motivo qualsiasi accadimento può diciamo sopravvenuto concluso il contratto sia con riguardo i mutamenti delle condizioni soggettive del cliente
O della banca zio con riferimento a situazioni oggettive cui c'era un'esemplificazione minuziose potete ritrovare
In una nota circolare dell'associazione bancaria che è stato oggetto pur in procinto che pende impegno poi è stata ritirata sospese a Queens
Ma ora non vorrei entrare nel dettaglio però se voi andate a rileggere quell'atto quella circolare effettivamente c'era un po'dictum
E si immaginava appunto
Addirittura non so mutamento delle condizioni di trasporto valori spesi postale presidi di sicurezza fa qualunque fattore di produzione
Valli senza entrare nella questione specifica del procedimento pendente è chiaro che giustificato motivo cent per il sistema bancario era e speriamo non sia più qualsiasi accadimento
Allora in quale rapporto diciamo che abbiamo avuto rigorosissimi ciclisti io stipuli un contratto sapendo che come lo stipo dopo un istante giuridico ci può essere un qualsiasi decadimento che mi fa mutare e condizioni economiche e anche i giudizi
Insomma contrattuali e un po'normative in senso lato è un po'era un po'una tipicità
Eravamo un po'ai limiti
Tutti conosciamo alcolici al consumo le previsioni specifiche anche per il settore finanziario e quindi credo che sia stato necessario
La parte legislativa e porre rimedio a questa anomalia poi come sempre quando si interviene in estate d'urgenza eccetera non è intervento riesca benissimo primo colpo non è neanche detto che il secondo sia migliore del primo io non voglio entrare nel Sud ribatte questo dico
Io credo che sicuramente Van devono essere superate le difficoltà ed ebbe a dire che gli operatori oggettivamente hanno senza perciò immaginare però che nella legittima
L'attività di interpretazione si possono comunque convenire sul fatto che tutti dobbiamo interpretare ogni singolo accadimento possibile allo stesso modo uno può decide di internalizzare l'aumento del costo del trasporto valori un altro no perché se no veramente avremo una situazione un po'paradossale che ci porterebbe comunque non diciamo lontano l'Europa ma lontanissimo da qualsiasi realtà economica ma questo ovviamente di un'opinione
Quindi io su corpi ovviamente personale non di situazione che rappresento
Io non mi sento di seguire la l'ipotesi della distinzione giustificato motivo SSIS solo quando non cioè il preavviso perché francamente non mi sembra quella l'intenzione del legislatore ma insomma questo ovviamente sede di eventuale contenzioso verrà verrà visto
Credo comunque che poi nella realtà
Insomma sia importante dare una possibilità effettiva di decesso il consumatore vuole cambiare diciamo banca perché magari è semplicemente sbagliato nella scelta di Sully credo perché magari una mutamento di condizioni contrattuali lo porta a trovarsi in una situazione in cui deve cambiare sede
Credo che poi realtà i casi di cambiamento cioè di decesso siano molto contenuti quindi dobbiamo essere tutti consapevoli sul fatto che probabilmente non bastano gli interventi
Normativi di questo tipo ma occorre fare qualcosa di più e quel qualcosa di più che occorre fare
Voi voi ve lo trovate ovviamente a livello di proposta su cui discutere
Nell'indagine conoscitiva recentemente conclusa trovare comunque su internet e nella quale ovviamente sono individuate tutta una serie di ipotesi di miglioramento diciamo del rapporto di conto corrente bancario rapporto che rimane fondamentale e quindi in questo io condivido pienamente alcune e
Perplessità che sono state esposte diciamo in questo confronto che c'è stato sensibile che non può essere snaturato non può essere
Diciamo dirigistica mente regolato in tutto cioè l'autonomia contrattuale ma al di là d'autonomia contrattuale ci sono ulteriori problemi vediamo il momento diciamo precontrattuale
Nel momento precontrattuale c'è oggi oggettivamente una difficoltà di di scelta per il consumatore il quale ai fini della trasparenza a tutto una serie di elementi informativi
Però non basta diciamo compilare una pluralità di moduli ancora scritti a caratteri non giganteschi perché se li seguissimo diciamo questa linea dovremmo ritenere che i prospetti informativi di oggi che hanno centinaia di pagine questo ricordo anche a colleghi che hanno seguito i primi prospetti informativi incontro ritorniamo glielo quasi di una
Quindicina Randi se non di più
Solo perché adesso hanno le avvertenze anche sui rischi catastrofali dicono chiaramente che il collaudatore prodotte un soggetto al quale col quale insomma può succedere di tutto il conflitto interessa insomma
Allora se uno veramente rileggesse che studiasse dovrebbe astenere sì dal dal procedere e dal sottoscritto contratto nella normalità quello che accade e che uno si fida ovviamente delle informazioni che vengono fornite della propria banca o comunque del soggetto con cui interagisce
Sì è un promotore insomma dovunque avvenga doppiamente rassicurazione del contratto e attiva
Quindi trasparenza si il problema vero non è la trasparenza ma è possedere un'adeguata informazione al momento della sottoscrizione del contratto e su questo si può fare
Sicuramente di più trasparenza dal lato della domanda perché attenzionarla dono offerto la trasparenza cioè e fui anche alcuni interventi in altri settori difensore assicurazioni sì questi motori di ricerca Dori voglio menzionare per non fare loro ulteriore pubblicità sicuramente aiutano molto gli offerenti in servizio le banche le assicurazioni non è detto che gli utili consumatori il consumatore deve conoscere
Al massimo non so dieci elementi di un contratto ma deve sapere
Che se sta comprando un contratto a forfait poi non è che vi possono addebitare spese di bonifico e tante altre spese perché ci sono rinvia ulteriori fogli informativi in quel caso si dimostra chiaramente
Che la trasparenza non è sufficiente perché non c'è quell'informazione adeguata per la scelta
E se non si può scegliere adeguatamente al momento sottoscrizione del contratto poi e anche diventa un po'inefficaci tutto il meccanismo iniziamo concependo appunto di recente adesso insomma di trovare delle forme per svincolare il soggetto nel momento in cui decide di cambiare l'altra cosa è che insomma se io cambio
Non devo essere voi messo in condizioni tali da sopportare degli oneri sproporzionati insomma ora non è giganti a un fenomeno ma insomma i conti correnti bancari Ossama specie se con movimentati ovviamente
Però molto spesso
Uscite da una banca costa molto di più
Che entrare in una nuova quindi ISC costa talmente tanto in termini ovviamente di tempi in termini di costi immunitari per tutti i rapporti che sono collegati alcun rapporto di conto corrente bancario è stato fatto l'esempio della
Cassetta
Di sicurezza ma c'è il mutuo cioè il prestito personale poi c'è tutto il lato dell'attivo i fondi comuni di investimento ma quanti prodotti vengono veicolati dalle banche oggi paradossalmente le banche
Non hanno più un problema diciamo di remunerare il conto corrente diciamo con il tarso con le valute che ancora ci sono sia ben chiaro non i tassi ma li valuterà hanno ovviamente in mille Commissioni mille forme ovviamente dispensare quel rapporto
Quindi si tratta in questo crediamo Mui oggettivamente che la fotografia posso aiutare di un modo diverso di vedere il rapporto diciamo banca-cliente
Considerando la mente tale c'è un cliente che sia ma che si può perdere non per traslochi almeno negativa perché posso veramente un domani
E decida di passare da una banca all'altra alla fine ci guadagnano tutti ci venne la consumatore probabilmente speriamo a cinque anni anche il sistema bancario perché poi certe forme di rigidità non pagano e già ci sono dei primi segnali che ci sembra incoraggiante come riteniamo sempre incoraggiante il fatto che ci sia un confronto molto aperti attorno a questo tavolo
Che mi sembra ad esempio di un inizio di percorso io di fermerei qui perché se dopo Buontempo che ingiustamente dovrà replicare
Grazie
Grazie Giovanni Calabrò su che ci ha dato
Anche in maniera molto concisa ma direi efficace
Il punto del la posizione dell'autorità sulle tematiche che stiamo affrontando è che come è noto è ricordato in apertura trae origine proprio da una serie di di stimoli
Provenienti dall'autorità per la tutela della concorrenza adesso abbiamo convenuto di invertire l'ordine degli interventi perché d'accordo con dottor Castaldi perché per esigenze
L'ufficio l'avvocato Granata ci deve lasciare e quindi dovevo a lui la parola come responsabile degli affari legali dell'Associazione bancaria italiana prego grazie io ringrazio l'Università di Tor Vergata
Professore l'ingegnere inglese bagamento che hanno non solo organizzato questa occasione di confronto di approfondimento che hanno ritenuto utile la presenza dell'Abi con tre quindi una grande banca un grande gruppo nazionale il comparto finanziario
Io sì ho ricevuto varie sollecitazioni come tutti noi
Per un verso non vorrei entrare in problematiche di tipo interpretativo anche se gli stimoli che sono emersi da gli interventi della discussione che si è tenuta fino adesso
Sono piuttosto importanti non vorrei perché come dire
Una certa linea interpretativa è stata espressa a suo tempo è stato ricordato che questa linea interpretativa è stata ritenuta suscettibile di costituire un'intesa
A livello di sistema bancario e quindi vi è in corso un procedimento aperto dall'autorità garante
Quale come dire avrà i suoi tempi
E le sue movenze nell'ambito di questo procedimento ovviamente noi porteremo le nostre posizioni le nostre conclusioni
Eccetto che
E insomma ne viene fuori un un
Messe di problematiche di varianti interpretative
Di incertezze anche di quadri ferimento che se
Lo riferiamo poi alle a
Ambiente operativo delle banche alle relazioni fra banche proprio clienti crea una situazione non certo molto utile al sviluppo dei commerci degli affari al mercato in generale né
In un contesto qual è
Quello della nostra giustizia possiamo attendere come Stato autorevolmente detto che essi formino e si sedimentano delle indirizzi giusti poi giurisprudenziale sulle varie tematiche esegetiche questa normativa evoca prima al fine di dare come dire certezza di riferimento al mondo bancario che vi sia fisiologicamente uno spazio interpretativo a fronte di qualsiasi norma in particolare la norma Dino emanazione questo banda sì quando questo livello di guardia
Diventa così
Come dire in labile nel senso di essere sforato di essere
Arricchito da una serie di
L'interpretazione che ne interessanti sotto il profilo intellettuale ma come sicuramente poco
Utili né in termini di mercato e e allora cioè vuol dire che qualcosa non va e non va secondo me al di là di quello che può essere interpretazione dell'associazione bancaria perché in realtà non siamo di fronte a dei provvedimenti che per un verso riguardano delle tematiche di trasparenza d'informazione
Nell'ottica come di una più generale necessità di salvaguardare e tutelare presidiare
Il rapporto con il cliente partiva il consumatore peraltro messo abbiamo delle interventi che vanno a calarsi direttamente sui prezzi
Su quel quindi le condizioni economiche del contratto e quindi in questo contesto e chiaro che delle norme anche se formulati in via tranchant
In via di principio poi lasciamo il testo è una serie di difficoltà di problematiche interpretative che normalmente sono governate sono disciplinate nell'ambito delle meccaniche dei rapporti contrattuali non viene meno come dire il presidio di una nella logica di intervenire in via legislative il presidio di una sede regolamentare di secondo livello e quindi ci troviamo di fronte
è una situazione difficilmente gestibile dico per un verso
Che
Colgo con interesse il fatto per esempio che
Rispetto ma senza voler entrare nel merito non cadere nella tentazione come dire affermare delle letture interpretative della circolare che da una parte come
Si diceva
L'amico Koussa Ulivieri pure avendo la circolare abili sottolineato l'esigenza di indicare il giustificato motivo nell'ambito tipo quale in Siria processi precisare giustificato motivo non limitarsi a una differimento così generico
Questo sembrerebbe almeno nei rapporti de'professori Vieri con la propria banca non avvenire se dopo essere esternati in modo abbastanza generico
Per altro verso che di fronte quanto meno un ventaglio di interpretazioni sul discorso sul concetto di contestualità per quanto attiene la modifica
Dei tassi conseguente modificazioni dei tassi politica monetaria
Grande gruppo italiano assume una lettura
Come dire simbolo se vogliamo molto ampia della portata di questa norma quindi mi sembrerebbe che anche questa
Da queste Conti e semplificazione che questa visse cogente deve circolare Abi poi sul mercato
Non è che ci sia più di tanto ci si può interrogare allora sigla di effettivamente un ruolo così denso rispetto ai propri associati
Evidentemente si tratta di una voce di interpretativa che concorre al dibattito ma di fronte a cui nella realtà nel mercato le banche si sentono perfettamente liberi di aderire in parte in tutto o per niente
Detto questo
Qualcuno lo citava ma qui abbiamo una decretazione di urgenza
Rispetto a cui l'urgenza
Con la necessità non è che si
Debba opposta negare come dire in via di principio forse c'è anche ma mi sembra che poi diventa lo strumento a cui si ricorre sotto il profilo legislativo per aprire un percorso parlamentare scelto cioè sessanta giorni di conversione
E allora volevo fare un minimo di raffronto con quello che avviene in Europa non per dilungarmi su tematiche comunitarie ma e dire che tutto sommato in Europa c'è una forte attenzione rispetto ma quello che
Trattiamo come tutela del consumatore informazione
Educazione finanziaria tra l'altro è un principio iscritto
Nel trattato della Comunità europea dove si Ftse indica come elemento fondante un alto livello di protezione dei consumatori
E infatti in Europa abbiamo delle meccaniche di costruzione delle regole per fermarne le regole improntati a criteri ormai di better regulation
Rispetto a cui quindi passaggi di consultazione degli interessati del PD non dico solo gli operatori bancari ma tutti i consumatori tutti quelli che sono gli attori del mercato
Ma anche la valutazione dell'impatto costo benefici
E uno degli elementi necessari per procedere sulla via di un'iniziativa legislativa cioè non si va avanti anche a livello di normativa primaria se non vi è stato un effettiva analisi di costi e benefici nel un'effettiva analisi dell'impatto economico demente
Questo
Manca totalmente
Nella nostra realtà
Normativa al di là delle relazioni tecniche vediamo in sede parlamentare
Quindi di qui come dire la fanno la difficoltà degli operatori di fronte ad un medico non solo di urgenza ma anche che non hanno avuto il beneficio di un'analisi di impatto a predisporsi per mettersi diciamo così in regola ammesso che la regola sia poi chiare si sappia quale la prescrizione a cui bisogna adeguarsi
E quindi ci troviamo
Lontani
Anni luce dalla realtà normativa europea proprio nella sua concezione nella sua metodologia non solo perché non sono previsti provvedimenti d'urgenza ci si potrebbe lamentare tempistica media delle regole europee molto lunga ma che proprio la filosofia ormai della normativa europea
Passa necessariamente attraverso come dire una considerazione molto puntuale molto scientifica dell'impatto sui mercati di qualsiasi normativa
Ma e qui per
E questo è un primo elemento di distinzione ma per non dire che una serie di
Interventi del legislatore nazionale con questo decreto e con quello che questo decreto stiamo parlando ma anche con dure scelte sono oggetto di analisi a livello comunitario in modo puntuale e quindi oggetto di approfondimento sia nell'ambito di proposte di direttiva si nell'ambito
Di gruppi di lavoro il tema del della mobilità bancaria è uno di questi temi
Quindi vengo brevemente a quello che diceva
Il dottor Calabrò
Quale
Da una parte insomma nel
Ci ricordava come l'analisi di indagine conoscitiva testé pubblicata abbia
Un riferimento temporale rispetto a cui si possono già individuare molte differenze o alcune differenze
Per altro verso mi pare anche giustamente poneva il problema della come dire mobilità del cliente o del distacco del cliente della propria banca in un'ottica più ampia di mobilità
Come dire tout-court nell'ambito del sistema bancario quindi io posso averi il decesso sotto il profilo formale grosse o ma anche come il proprio diritto
Ma se poi non ho un mercato
Mi consenta facilmente di muovermi
E non ho anche l'informazione che mi consenta di valutare come dovevo muovermi
Il la mobilità cui decesso potrebbe essere in qualche modo formalistico bonificato ecco su questo
Però non vorrei entrare più di tanto nel merito dell'indagine
Mi sembra di cogliere gli spunti interessanti su cui però che vede agire da una parte l'informazione
Oggi cioè l'informazione che ha il cliente rispetto alle proposte lo fette che possono provenire da altri operatori bancari
Mi rendo conto che oggi il rapporto col cliente e poi si innesta
Sul conto corrente come sede di regolamentazione di più rapporti è un rapporto complesso che passa spesso attraverso una complessità di rapporti dei pattisti
Più complessi di rapporti fra cliente e la propria banca impensabile astratto pensare un rapporto che come dire si alimenti solo di un rapporto di conto corrente bancario
Senza nella pratica immaginare che questo rapporto sia come dire attraversato non solo da una serie di servizi di pagamento badate servizio ulteriori
Conto titoli
Muto cerca quindi il rapporto con la banca tende a essere Complesso sia nelle realtà sia nella proposta commerciale
E quindi è chiaro che in il passaggio da una banche un'altra deve essere tale da consentire da una parte una facilità
Nella fuoriuscita dalla Complesso dei rapporti di
Dei che legavano la vecchia banca al cliente e il riposizionamento di quei rapporti con dibatte di quei rapporti sono nuova banca
E su questo
Siamo l'associazione bancaria italiana
A varato operativamente dei meccanismi di suicida nero per quanto riguarda le e posizionamenti di addebito diretto sul conto che consentiranno Breve di trasferire rapidamente le proprie posizioni da una banca un'altra
E per altro verso la banca Club l'associazione bancaria italiana ha un motore di ricerca
Il quale si chiama Bakhtiari o si colloca nell'ambito PattiChiari rispetta il cui io credo che un'esigenza che rappresentava il dottor Calabrò quello di sintetizzare maggiore maggiormente i dati in modo da da dare un'indicazione più sintetica alla clientela sia un'esigenza
Giusta ma rappresenta che qui
Un lavoro in corso da parte di questo sistema che consente comunque forse oggi con un dettaglio eccessivo di di informazioni di avere dei termini di raffronto fra le Offerte
Che provengono da altri operatori bancari quindi consentano una vera scelta è una scelta consapevole
Quindi
Mi sembra che ci sia un problema di regolamentazione dei rapporti banca-cliente era a livello legislativo dissonante rispetto all'Europa spesso dissonanti in termini di applicazione
Di direttive comunitario sono d'accordo
Con quanto diceva Cannizzaro in merito alla questione giustificato l'odio ma perché ritenga che la norma comunitaria faccio appello sull'interpretazione delle norme italiane
Perché non mi degli aerei revocati degli giustificato motivo ci vuole ed è elemento fondante indispensabile per procedere alla modificazione ma noto che quello che era come dire il fondamento del preavviso per non preavviso
Nella traslazione italiana si è trasformato in fondamento della mediazione
E quindi
è chiaro che ci troviamo di fronte a una direttiva comunitaria quella sulle case possibile di minima amministrazione
Quindi
Direttiva che lascia gli Stati membri perfettamente liberi
Di introdurre norme più severe ma è chiaro che si Grant del mondo un disallineamento rispetto all'Europa e altri Paesi europei può essere una scelta come dire condivisibile può essere una scelta non condivisibile io dico
Che più le regole sono non armonizzati hanno nome sceneggiate a livello europeo più il mercato dei servizi bancari in particolare il mercato di servizi alle famiglie ai consumatori
Si segmenta
Perché nessun
Operatore bancario volentieri in una prospettiva di fornitura di servizi transfrontalieri accettabili costo o il rischio di interloquire con ne regolamentazioni nazionale devianti
Rispetto la base comune europea
In materia di tutela dei consumatori in materia quindi in definitiva di rapporti contrattuale
Per quanto riguarda
E quindi lontananza dell'Europa sia nella metodologia di formazione delle regole sia nell'adesione ha un obiettivo di armonizzazione delle regole che credo che sia il fondamento dell'integrazione del mercato
Per quanto riguarda le indicazioni che ci dava il dottor Calabrò ovviamente abbiamo letto con interesse
Ma doverosamente le indicazioni credo che su questo lo dovremo aprire un confronto
Anche perché ci sono una serie di gli elementi metodologici che che occorre approfondire
Ma io credo che nelle indicazioni dell'Autorità garante si possono leggere anche un una serie di positività che testimonino già del cammino
Che sistema bancario italiano sta facendo e farà nei prossimi mesi ed anche grazie
Ringraziamo l'avvocato Granata per la sua puntuale esposizione per da posizione della di una posizione certamente non facile come sappiamo anche per la difficoltà in cui si trova a esprimere così svolge la propria funzione
Direi che dal suo intervento ciò che tradì Tremonti Spontini
Colpisce in particolare è una sorta di se venga intesa di auspicio verso una regolamentazione è un'attività di regolamentazione dei rapporti banca-cliente che Allo stato sembrerebbe essere mancata
Non so se addirittura immaginando un'auto
La nuova Autorità indipendente in questo senso ma direi forse no visto che in nel settore che abbiamo già e dunque si tratterebbe da questo punto di vista di individuare qual è quella competente ma direi che probabilmente quella competente l'abbiamo già questo tavolo ed è quella appunto rappresentata dalla dottor Castaldi che un alto dirigente della Banca d'Italia della vigilanza
E che tra le altre sue competenze ha come noto quella di applicare la normativa vigilare sull'applicazione da parte delle banche della normativa in materia di trasparenza
E dunque lui che do la parola finché ci esponga qual è la posizione dell'autorità di vigilanza su non solo direi su questa nuova disciplina vive proprio sulle tematiche
E sui rapporti tra vigilati autorità di vigilanza anche nella prospettiva richiamata dall'avvocato Granata presto arrestati grazie
Grazie
Ho molto apprezzato va approfondita esegesi della norma che è stata condotta dai relatori che mi hanno preceduto
No io non mi batterò in una in un simile cimento sia perché non potrei aggiungere molto sia perché non mi sento di sposare in anticipo di rigettare in anticipo alcune delle interpretazioni che sono state prospettate proposte
Mi limiterò quindi ad alcune considerazioni di carattere generale in una situazione ideale la tutela del cliente bancario dovrebbe essere sufficientemente assicurata dall'effettiva conoscenza delle condizioni contrattuali dalla correttezza dei comportamenti nelle relazioni d'affari dall'esistenza di un mercato concorrenziale in cui gli operatori competono tra loro sia sul piano della varietà e della qualità dei prodotti sia su quello delle condizioni praticate ma la realtà è ben diverso frequenti fallimenti del mercato inducono spesso i legislatori a intervenire per riequilibrare i rapporti contrattuali pre determinandone in tutto o in parte il contenuto ovvero condizionandone variamente le clausole
Se nel breve periodo soluzioni di tipo dirigistico possono apparire le più idoneo a conseguire in modo immediato e diretto la tutela della parte contrattualmente debole
Nel lungo periodo S. provocano inevitabilmente distorsioni accrescono i costi dei servizi limitano l'innovazione possono in definitiva risolversi in un danno per la stessa utenza
La varietà e la complessità crescente dei servizi bancari rendono sempre più arduo definire soluzioni legislative adeguate
Quanto più i legislatori si sforza di disciplinare in dettaglio un ampio spettro di rapporti
Tanto più e lì si espone al rischio di incorrere in errori può ingenerare incertezze con conseguenti problemi interpretativi di difficile soluzione
L'esperienza che ho maturato lavorando per più di vent'anni nel campo della regolamentazione finanziaria
Mi induce a sostenere che il legislatore dovrebbe tendenzialmente limitarsi a dettare disposizioni di principio dettando nel nell'ordine la concreta attuazione all'autoregolamentazione degli stessi operatori e se necessario all'intervento di norme secondarie emanate dalle autorità di vigilanza
Grazie alla sua maggiore flessibilità la normativa secondaria e in grado di tenere conto nel tempo delle migliori pratiche seguite dagli operatori più virtuosi e degli esiti di eventuali positive esperienze di autoregolamentazione
Con riguardo ai regolamenti delle autorità di vigilanza la legge sulla tutela del risparmio ha recentemente ribadito l'esigenza di un'ampia consultazione degli operatori coinvolti
Perché questa preceda l'emanazione della normativa da parte dell'autorità stesse
Si rende in tal modo obbligatoria una prassi da tempo seguita dalla Banca d'Italia
Consapevole di quanto sia difficile tenere conto di tutti i problemi e delle implicazioni derivanti da prescrizioni calate dall'alto su una realtà di cui solo gli attori possono conoscere le molteplici sfaccettature
Un efficace consultazione consente di anticipare l'analisi e di superare le cause di possibile contenzioso riducendone gli effetti deleteri sulla certezza dei rapporti sempre la legge sulla tutela del risparmio i cui contenuti poi sono ripresi dal recente disegno di legge di riforma delle Authority prescrive che anche gli atti normativi dell'autorità di vigilanza siano motivati
E ciò debba risultare da una relazione annessa al documento
Quindi studi di impatto
Proporzionalità delle norme in relazione alla bene che si intende tutelare revisione periodica delle della normativa che viene emanata
E disciplina da parte delle stesse autorità dei principi normativi che in in materia di produzione normativa andranno ad applicare sono dei diciamo delle delle raccomandazioni del degli obblighi che sono stati imposti alle autorità di vigilanza e di cui forse lo stesso legislatore dovrebbe farsi carico nel momento in cui interviene in certe materie
In un contesto di sovrapproduzione di regole alimentato anche da una normativa comunitaria sempre più invadente
è auspicabile che gli obiettivi che gli obblighi di consultazione preventiva e di motivazione obbligatoria attenuino l'attivismo eccessivo del regolatore inducendolo a produrre meno regole ma regole migliori
Le incertezze interpretative i problemi le incongruenze di cui si è finora discusso testimoniano la validità di queste considerazioni il decreto Bersani pur proponendosi di perseguire obiettivi condivisibili di tutela del cliente e di incremento della concorrenza a secondo me commesso un errore gravido di conseguenze
Non ha lasciato alcuno spazio alla regolamentazione secondario
Che spesso in passato ha consentito di porre rimedio a delicati problemi applicativi se il potere normativo del citerà fosse stato preservato dell'autorità che dovesse eventualmente subentrare nei compiti del CIPE visto che è prevista la la soppressione nel disegno di legge sulla riforma delle Authority
C'erano se fosse stato preservato un potere normativo di secondo grado labili non avrebbe avuto
La necessità di emanare una circolare che ha suscitato la reazione dell'Antitrust e il ministero dello Sviluppo economico non sarebbe oggi costretto a ricercare delle soluzioni interpretative che per quanto autorevoli
Non possono ovviamente vincolare l'interprete operatore o magistrato che sia
Ma per quanto accurata possa essere la redazione delle regole non si arriverà mai ad evitare il contenzioso la patologia di rapporti e infatti fisiologica mi si passi il bisticcio
Meccanismi di Han forse mente efficaci e tempestivi sono pertanto indispensabili per una ricettiva a tutela dei diritti dei clienti
Su questa strada si sono fatti numerosi passi in avanti in questi ultimi tempi
Molte iniziative hanno interessato negli ultimi anni la soluzione alternativa delle controversie
Le cause del fenomeno vanno ovviamente ricercate nella eccessiva durata dei processi nei costi proibitivi della giustizia specie per controversie di contenuto valore nella mancanza di validi strumenti di azione collettiva in una tale situazione sia gli operatori attraverso iniziative di autoregolamentazione sia i legislatori hanno rivolto la propria attenzione a forme alternative di soluzione delle controversie che assicurino rapidità ed economicità delle decisioni
Nel campo finanziario ne sono un esempio il Conciliatore bancario recentemente iscritti istituite ai sensi della disciplina sulla conciliazione introdotta nell'ambito del nuovo processo societario
E l'istituto dell'Ombudsman bancario nato nel novantatré con un connotati esclusivamente privatistici ad opera dell'Abi ebbene la legge sulla tutela del risparmio
Ha recentemente reso obbligatoria l'adesione organismi per la soluzione extragiudiziale delle controversie
E date diluito al ciclo su proposta della Banca d'Italia il compito di determinare i criteri di svolgimento delle procedure e la composizione del collegio giudicante
Che deve assicurare nel contempo imparzialità e rappresentatività sembrano
Due obiettivi abbastanza lontani l'uno dall'altro non so come potranno essere realizzate
Ebbene la Banca d'Italia intende impegnarsi nel potenziamento dell'Ombudsman bancario attualmente esistente ampliandone la presenza sul territorio nazionale dedicando di risorse logistiche professionalità nella fase istruttoria senza peraltro entrare quella del processo decisionale
Ebbene molte delle tematiche che sono state così argutamente trattate dai colleghi che mi hanno preceduto dovranno essere probabilmente valutate dal Giurì bancario e sarà veramente interessante vedere la giurisprudenza che
In tal senso in questa in questa sede si formerà e io qui mi fermerei vi ringrazio per l'attenzione
Bene grazie tutor che ha stabilito il suo intervento che mi sembra per certi versi condivida questa carenza che contraddistingue la normativa che in effetti una normativa di rango primario come tale particolarmente rigida invasiva
E che non ha avuto quella poi possibilità di essere affinata in una sede appunto di regolamentazione secondaria come ti dico invece di altri settori anche dei mercati finanziari ad esempio della Consob è solo uno dei tanti
A questo punto darei la parola al all'avvocato Cannizzaro che ne chiedeva per una brevissima replica e poi ovvie avviarci alla conclusione
Grazie professore si brevissima replica che mi sembra assolutamente doverosa anche perché in qualche modo
Richiesta
Allora io non ho detto nella direzione Enrico Granata
Non ho chiesto non ho detto che la direttiva che ho citato il novantatré fa premio sul
Ho detto un'altra cosa ciò detto che quella direttiva ha fatto una scelta normativa diversa che personalmente condivido Chiarcos in alternativa il preavviso il giustificato motivo
Tant'è che ho anche detto tutte
Risulta che alcune banche abbiano non solo nel momento in cui hanno comunicato la variazione
Hanno fatto riferimento il giustificato motivo ma hanno anche specificato che cosa si dovesse intendere ben specificato motivo il che dimostra che non intendo assolutamente prescindere non vedo come potrei
Prescindere dal fatto che c'è una norma vigente nel nostro ordinamento che comunque fa riferimento al giustificato motivo
Ho espresso un'opinione personale circa l'utilità o meno di questa locuzione giustificato motivo personalmente non ritengo che sia un elemento fondante ho chiamato come dire ho citato a a conforto di ciò la direttiva comunitaria che ha fatto appunto
Una scelta legislativa ma questo non vuol dire che si prescinda dal fatto che il giustificato motivo c'è nella normativa italiana c'è e lo dobbiamo ovviamente utilizzare interpretare in maniera corretta
Non mi sembra particolarmente utile ai fini della concreta e reale tutela del contraente debole ritengo molto più utili e altri due elementi lo ripeto
Il preavviso il recesso li ritengo in particolare utile una corretta e comprensibile informativa
Il fatto di poter disporre di un tempo congruo per poter decidere e la possibilità di recedere senza spese quindi assicurare massima mobilità all'interno del mercato questi a mio parere sono elementi più importanti del giustificato motivo
A altre due brevissime repliche
Io non ho parlato degli interventi precedenti al Bersani delle variazioni apportate dal sistema bancario precedentemente al Bersani
Ho del primo Bersani questa estate ho parlato di quelli successivi è un dato di fatto
Che gli interventi apportati dal sistema bancario dopo il decreto Bersani abbia fatta abbiano fatto riferimento esclusivamente agli interventi della BCE e dunque a quelle modifiche che ho definito esogene
Terzo
Terza precisazione ed ultima è qui mi rimetto il cappello che ho avuto per ventun anni
Ricollegandomi
Ricollegandomi a quello che ha detto Gianni Castaldi sulla tecnica normativa
Sono assolutamente d'accordo sul fatto che la legislazione primaria debba limitarsi a normare soltanto i principi rinviando al normativa secondo invece il compito di dettaglianti credo che ciò vada a vantaggio della flessibilità soprattutto vada a vantaggio della possibilità di interloquire proprio con gli operatori e dunque con coloro che poi sono chiamati ad operare con quelle norme ad applicare grazie
Infatti
Allora grazie per queste tecniche molto puntuali l'avvocato che non sarò direi che a questo punto a meno che il professor Ferro Luzzi non muore a sua volta
Dirci una parola riti
Vi saluto
Il saluto Germana ancora applicato ma non di replica io ringrazio tutti gli ospiti il pubblico per essere intervenuti e mi auguro che potremmo organizzare altri seminari su Wind
Bersani bis terre non so quanti altri interesseranno questa materia grazie a tutti
Cosa