ISVAP: presentazione della relazione annuale sull'attività svolta nel 2009

Ore significativa
Per il rilancio del ramo vita del tutto asfittico negli anni ottanta sono stati determinanti due fenomeni entrambi legati all'innovazione
Uno di prodotto l'altro di processo l'introduzione delle polizze rivalutabili prima e lo sviluppo del canale di vendita della bancassurance poi
Innovazione di prodotto e di processo che non si sono ancora verificate per i rami danni
Nel complesso
L'apporto alla produzione assicurativa la formazione della ricchezza nazionale resta al di sotto della media europea e assai lontano dai livelli dei maggiori Paesi industrializzati dell'Unione
A livello mondiale
Si posiziona al ventiduesimo posto un mercato
Che certamente non è stato
Nel due mila nove la ripresa dei corsi azionari ed obbligazionari e la ritrovata la stabilità dei tassi di interesse hanno favorito il ritorno all'utile del mercato
Da un risultato negativo registrato nel due mila otto si è passati ad uno positivo quasi interamente dovuto al comparto vita
Il saldo tra le plusvalenze e le minusvalenze latenti nei portafogli delle imprese è tornato ai livelli di fine due mila sette
Il positivo rovesciamento di segno è avvenuto lo scorso anno grazie certamente al miglioramento dei mercati ma anche grazie alle politiche gestionali seguite dalle imprese
Nel solco di un quadro normativo regolamentare di vigilanza rigorosi
Alle sollecitazioni dell'autorità le imprese hanno reagito positivamente nel corso dell'ultimo biennio sono stati realizzati interventi di rafforzamento patrimoniale
Attraverso aumenti di capitale ed emissione di prestiti subordinati per un ammontare complessivo di circa quattro virgola cinque miliardi
Allo stesso tempo sono state portate a termine importanti operazioni di ristrutturazione
Delle polizze index linked con sottostanti titoli Lehman Brothers o banche islandesi per un controvalore nominale complessivo di oltre due virgola tre miliardi
Alla fine del due mila nove
La solidità patrimoniale globale delle imprese è uscita rafforzata con un aumento apprezzabile dei mezzi propri
E con indici di solvibilità pari rispettivamente per la gestione vita e quella da anni a poco meno di due e tre volte i minimi richiesti per legge
Il sistema assicurativo italiano si conferma caratterizzato da un grado di solvibilità in linea con i maggiori Paesi europei e da una composizione più prudente degli investimenti in cui la componente a reddito fisso e prevalente
Si sono acuite nel due mila nove le difficoltà del settore RC auto che rischia di definire una sorta di tallone d'Achille del sistema con effetti penalizzanti per i cittadini
La raccolta premi ha subito un decremento di quasi quattro punti percentuali rispetto al due mila otto associato ad un incremento degli oneri per sinistri
Praticamente riconducibili all'evoluzione dei sinistri di generazione precedenti e dalla sostanziale stabilità delle spese di gestione
Il buon andamento della gestione finanziaria ha consentito di contenere il deterioramento del risultato di ramo che ha registrato un peggioramento degli indicatori tecnici
Il valore del rapporto tra oneri per sinistri e premi di competenza è salito all'ottantanove per cento circa il combined Rescio a poco meno del centotto per cento
Le imprese hanno reagito azionando la leva degli aumenti tariffari
Nel periodo aprile due mila nove aprile due mila dieci sono aumentate le tariffe medie ponderate relative alle tipologie di assicurati sotto osservazione
In alcune zone del sud si sono riscontrati in particolari per giovani e neopatentati livelli di premi estremamente elevati anche oltre sette mila euro per assicurare un'autovettura di media cilindrata
Sono state avviate verifiche per appurare se tali livelli siano giustificati sul piano tecnico Holon integrino piuttosto la fattispecie dell'elusione dell'obbligo a contrarre cui per legge le imprese sono tenute
La valutazione dell'Autorità sugli aumenti tariffari e nota e non può che essere ribadita
Non è la risposta corretta è solo l'aveva più immediata e a più rapide affetto in un mercato in cui il cittadino e obbligato ad assicurarsi
Sulla determinazione del costo finale dell'RC Auto intervengono certamente numerosi fattori di carattere anche SOGEI no tipici del nostro Paese
L'elevato numero di lesioni denunciato la disomogeneità delle valutazioni giurisprudenziali dei risarcimenti la ancora più elevata incidenza delle cosiddette micropermanenti
Lo scarso rispetto delle norme del traffico di sicurezza lo Stato della rete stradale
Il confronto con quanto accade nei Paesi europei deve comunque far riflettere secondo i dati più recenti disponibili in Italia il premio medio è praticamente doppio che in Germania Francia e Spagna
L'andamento degli indici dei prezzi delle assicurazione dei mezzi di trasporto
Per il periodo due mila due due mila nove mostra per l'Italia un incremento cumulato del diciassette nove per cento contro il sette virgola uno per cento della media europea
Nello scorso mese di aprile si è conclusa l'indagine presso le imprese sulla gestione dei sinistri i risultati confermano l'esistenza di diffuse inefficienze alle quali occorre porre rimedio
Sono ormai molti anni che l'Autorità denuncia il fenomeno la risposta non è stata adeguata
Nell'ultimo quinquennio la presenza degli uffici di liquidazione dei sinistri sul territorio è diminuita del trenta per cento il rapporto tra reclami e sinistri è peggiorato il settantasette per cento l'importo delle sanzioni è cresciuto del quaranta per cento
Il rapporto
Sinistri per dipendente il lieve peggioramento continua ad evidenziare valori quasi doppi rispetto alla media nazionale nelle regioni del Meridione nelle quali maggiore dovrebbe essere il presidio
Sul piano più generale le imprese finora si sono orientate verso politiche di rinvio degli investimenti necessari
Dall'indagine emerge che l'organo amministrativo delle imprese è stato solo in pochi casi coinvolto nelle politiche di liquidazione dei sinistri troppo spesso
Le valutazioni relative sono rimaste appannaggio delle divisioni operative
Evidentemente non nelle condizioni di assumere decisioni strategiche
Per descritto contesto si intravede comunque qualche segnale positivo
Nel corso del due mila nove nei primi mesi del due mila dieci alcune imprese hanno avviato interventi sui processi di informatizzazione sul rafforzamento dell'organico sul controllo dei periti dei medici e dei legali fiduciari
Chi da tempo ha investito e realizzato un maggior presidio delle reti liquidative presenta indicatori gestionali positivi anche in termini di reclami e di sanzioni ciò deve rappresentare uno stimolo ad agire
Sul piano normativo si rinnova l'auspicio di ulteriori solleciti interventi
In merito alla tabellazione del danno biologico per lesioni di maggiore entità all'abolizione del tacito rinnovo e dalla conferma dell'esclusività della procedura
Di risarcimento diretto dopo i dubbi scaturiti a seguito della sentenza interpretativa della Corte costituzionale
L'indagine conoscitiva avviata dall'Antitrust può offrire importanti elementi di valutazione sul funzionamento del risarcimento diretto
E comunque evidente che la sopravvivenza delle innovativa disciplina risarcitoria che fa registrare una costante riduzione dei tempi di liquidazione e del contenzioso
è legata alla sua esclusività continua ad essere significativo anche il fenomeno delle frodi
La rinnovata banca dati sinistri dell'ISVAP potrà fornire un utile
Contributo al contrasto di questo fenomeno importante così importante nel nostro Paese per quanto riguarda l'ulteriore strumento dell'agenzia anti frode che all'esame degli organi degli organi parlamentari
L'ISVAP e disponibile per
Dare il suo contributo e se necessario anche
La sua gestione
Una ulteriore sempre maggiore minaccia grava sul sistema l'evasione dell'obbligo assicurativo i segnali che inducono a ritenere in aumento il fenomeno sono molteplici
è in crescita il ricorso al Fondo vittime della strada da parte di cittadini che hanno avuto sinistri con veicoli non assicurati o con terzi fuggiti dopo l'incidente cominciano a diventare di una certa significatività
Le cifre sui falsi contrassegni la situazione evidenziata e solo la punta dell'iceberg si ritiene che la dimensione della non assicurazione sia ben più importanti
L'Autorità sta collaborando con le istituzioni competenti per realizzare gli strumenti più idonei di prevenzione e contrasto
è auspicabile che si possa pervenire alla produzione di contrassegni la cui difficoltà di falsificazione sia pari a quella della carta moneta il progetto in fase avanzata
E ora indispensabile la convinta adesione delle imprese
L'Autorità intende comunque portare avanti soluzioni per migliorare apprezzabilmente il livello di sicurezza del contrassegno assicurativo
Cresce anche il fenomeno delle imprese
Che operano senza autorizzazione
Spesso sono delle vere e proprie compagnie fantasma dedite al raggiro dei cittadini con lo afferma ta di premi esigui dietro i quali non ci sono né strutture nel riserve né ovviamente risarcimenti
Nel due mila nove l'autorità né individuare sette ma nei primi cinque mesi di quest'anno il loro numero è già di otto dal due mila due in totale ne sono state individuate quarantotto
Nell'attività di prevenzione e contrasto delle violazioni delle norme vigenti prezioso è sempre il contributo che la Guardia di Finanza della cui collaborazione ringrazio vivamente i suoi rappresentanti
Nei giorni scorsi è stato emanato dall'Autorità un Regolamento volto a soddisfare ulteriormente l'esigenza di trasparenza dei consumatori nel suo ambito è stata varata la nuova disciplina delle polizze legate a mutui e finanziamenti
Già un anno fa in occasione della relazione annuale l'Autorità aveva sollevato il problema del costo eccessivo ed incongruo
Delle provvigioni percepite da parte di banche e di altri istituti finanziari sulle polizze legate alla stipula dei mutui immobiliari ed erogazione di prestiti penalizzando centinaia di migliaia di cittadini
Le linee guida emanate congiuntamente da Abi e ANIA nell'apprezzabile intento di superare il problema non hanno prodotto per gli utenti i benefici sperati
La necessità di fornire una concreta tutela i consumatori ha portato all'emanazione di una norma che è intervenuta alla radice
Sul fronte del conflitto di interessi sulla restituzione di quote dei premi e delle provvigioni non godute sulla portabilità delle coperture sulla trasparenza delle provvigioni percepite dall'intermediario
E lo stesso Regolamento sono contenute altre importanti disposizioni quale per le polizze malattie il divieto per le imprese di recedere a seguito di un sinistro
Sul piano generale i dati due mila nove evidenzia un ulteriore incremento del numero dei reclami presentati dagli utenti sia alle imprese sia all'ISVAP allo stesso tempo
Un incremento delle sanzioni irrogate dall'Autorità nel due mila nove
Che hanno raggiunto la cifra di cinquantanove virgola cinque milioni che rappresenta un aumento del cinquanta per cento rispetto al due mila otto
Allora tutela del consumatore giova senza dubbio un adeguato sviluppo dell'educazione assicurative finanziaria
Entro la fine del mese sarà on line è il portato dell'educazione assicurativa
Accessibile anche dal sito internet dell'Autorità che contiene guide multimediali di facile consultazione sui principi di base che regolano il settore sulle caratteristiche essenziali dei prodotti a maggiore diffusione presso il pubblico
Unitamente alla Banca d'Italia e alle altre autorità di vigilanza sul sistema finanziario sono state poste le basi per promuovere e realizzare iniziative coordinate sulla materia
Allo scopo di favorire comportamenti sempre più consapevoli da parte dei cittadini
La buona tenuta del settore testimoniata dei dati del due mila nove non consente di mettere in secondo piano le criticità emerse e deve indurre a considerare
I rischi lega legati allo scenario macroeconomico
Dei Paesi più industrializzati soprattutto dell'area Euro rischi che possono generare effetti negativi sul settore assicurativo nel prossimo futuro quali
Il possibile estendersi del rischio di corpo controparte dai titoli corporate alle emissioni degli Stati sovrani più esposti alla speculazione internazionale
Alla incerta ripresa del PUA incerta ripresa dell'economia uno scenario conseguente di bassi tassi nel medio termine
Essenziale importanza assume la capacità di reazione
Le possibilità di sviluppo produttivo nel nostro Paese sono rilevanti ed il mercato assicurativo italiano e nelle condizioni di solidità per tradurle in atto anche in un contesto difficile come quello attuale
è una sfida certamente impegnativa ma che può essere vinta agendo sul fronte dei costi e della innovazione
I processi di riorganizzazione societaria
E la reinternalizzazione di funzioni cruciale nella gestione ordinaria delle imprese potranno consentire migliori economie di scala e di scopo nonché maggiore efficienza
L'ampliamento della gamma dei prodotti offerti se portata avanti potrà cresce la dimensione del mercato la rete radicale innovazione attuale del passato nel ramo vita
Egli eccezionali risultati da essa scaturiti devono essere di stimolo
Esiste un fabbisogno di sicurezza delle famiglie delle imprese che può trovare l'offerta assicurativa strumenti ancora più idonei per farlo emergere
Imprese maggiormente assicurate sarebbero tra l'altro nella condizione di poter fruire di agevolmente del credito da parte del sistema bancario
Individui le famiglie
Hanno bisogno di essere orientati nell'acquisto di prodotti che coprano innanzitutto i rischi assensi essenziali ad un costo accessibile lasciando le coperture assicurative più complesse
A coloro che hanno esigenze più specifiche
Il deficit
Che l'Italia presenta in campo assicurativo nel confronto internazionale può e deve essere colmato con l'apporto di tutte le componenti della distribuzione che da qualche anno registrano importanti cambiamenti
La rete agenziale pur restando un asse portante del sistema nell'ultimo quinquennio ha perso quote di mercato nei vari settori in modo più marcato nel ramo vita nel quadro di una riduzione complessiva dei volumi intermediati
Il ruolo dei canali diretti è cresciuto ma presenta valori di incidenza sul totale ancora contenuti nel confronto con altri Paesi europei in particolare il Regno Unito né presenta tassi di crescita celebrati come in Spagna
Il recente regolamento ISVAP che ne ha disciplinato l'operatività apportato elementi di semplificazione
In un contesto di sempre maggiore tutela degli utenti
Negli ultimi anni la bancassurance ha svolto un ruolo significativo per lo sviluppo dei rami vita intermediano idonei circa il sessanta per cento
Un rilevante contributo soprattutto lo sviluppo dei rami danni può provenire dalle reti agenziale nonché dei broker la cui attività e tuttora incentrata sui rischi di impresa e su quelli più complesse
La novità che si sta profilando e quella
Dopo vari per la verità timidi tentativi di una rilevante presenza della bancassurance anche nei rami danni
Una sana competizione ed un equity equilibrato rapporto tra i diversi canali di vendita è presupposto per una crescita armonica di tutto il sistema
L'Autorità esercita la sua vigilanza per la migliore tutela dei cittadini avendo posto con l'istituzione del registro degli intermediari precise regole in termini di professionalità correttezza e trasparenza di comportamento
Da parte dei circa duecentocinquanta mila intermediari operanti nel nostro Paese
L'Unione europea ha stabilito che dal primo gennaio due mila tredici entrerà in vigore la nuova normativa Solvency tu
E sa comporterà una maggiore attenzione all'utilizzo del capitale favorendo processi di riorganizzazione delle imprese dei gruppi verso dimensioni ottimali
Particolarmente impegnativi prossimi due anni in primo luogo il quinto studio di impatto quantitativo al quale tutto il mercato assicurativo italiano è chiamato a partecipare affinché le misure di attuazione della direttiva
Possano essere calibrate anche tenendo conto delle ricadute sul mercato nazionale
L'Autorità ha supportato con convinzione di efficacia condividendole alcune istanze dell'industria lo ha potuto fare in quanto documentate ed argomentate
Al fine di prevenire future crisi il mercato deve convergere sulla consapevolezza della necessità di rafforzare
La quantità e la qualità del capitale
Compito dei supervisori e anche quello di evitare di rendere eccessivi requisiti patrimoniali il cui costo ricadrebbe anche sugli assicurati
La cresciuta voluto volatilità dei mercati finanziari la presenza di rischi prima non valuta di appieno richiedono alle imprese
Di proseguire nell'irrobustimento delle strutture di governo e controllo e nell'affinamento delle tecniche di valutazione dei rischi
In un quadro definito e articolato di compiti e responsabilità con le strutture operative
L'interesse manifestato dal settore per l'adozione di un modello interno in grado di cogliere appieno gli specifici profili di rischio di impresa e gruppi per il calcolo dei requisiti patrimoniali deve avere quali prerequisiti essenziali
Proprio l'adeguatezza del sistema di controllo dei rischi ed il suo utilizzo nelle decisione strategiche gestionali da parte degli organi di governo delle imprese
L'Autorità alla specifica responsabilità di validare tale modelli e di autorizzarne l'adozione
In fase di attuazione
E la nuova struttura della vigilanza finanziaria europea che sarà operativa dal due mila undici e che porterà alla trasformazione degli attuali comitati di terzo livello in vere e proprie autorità distinte per settore
Bancario mobiliare assicurativo previdenziale con le quali
Le autorità nazionali dovranno cooperare strettamente
Nel quadro delle sfide imposte dal nuovo contesto comunitario due gli obiettivi di fondo dell'Autorità nel prossimo biennio
Rafforzare la propria partecipazione la capacità di influire sul processo
Di formazione di regole comunitarie armonizzate governare un corso un ordinato passaggio delle imprese e dei gruppi verso il nuovo regime di vigilanza con particolare riguardo I profili di stabilita e di governance
L'ISVAP al suo interno avviato i lavori per adeguarsi alle nuove accresciute competenze
Già con il Codice delle assicurazioni
Il legislatore aveva rivisto ampliando le competenze dell'autorità precisando non solo quali obiettivi finali della vigilanza la sana e prudente gestione dell'impresa e la trasparenza la correttezza
Di tutti gli operatori del settore ma anche la stabilità l'efficienza la competitività e il buon funzionamento del sistema assicurativo
Obiettivi perseguiti in primis attraverso la realizzazione del quadro regolamentare di attuazione del Codice
Con l'emanazione di trentacinque regolamenti e quattordici provvedimenti
Con l'esercizio quotidiano dell'attività di vigilanza documentale ispettiva con lo svolgimento di indagini mirate il tutto nel rispetto dell'autonomia gestionale delle imprese
Ma con una visione globale e dinamica della loro attività
è stato possibile far fronte ai compiti istituzionali grazie all'impegno del personale della dirigenza del vicedirettore generale all'ausilio prezioso dell'attività dei Consiglieri ad essi tutti un sincero e convinto ringraziamento
Non può essere sottaciuto peraltro il problema dell'adeguatezza dell'organico dell'ISVAP anche alla luce della direttiva Solvency due che richiede agli Stati membri di garantire l'autorità di vigilanza mezzi e risorse necessarie
Pippo per poter fare compiutamente fronte ai nuovi compiti assegnati per una migliore tutela
Degli assicurati
Si argomenta danni sulla necessità di una significativa integrazione del sistema pubblico di quello privato nella copertura dei rischi del welfare e di quelli di natura catastrofali
Non si può non essere d'accordo in linea di principio sulla necessità di intraprendere nei modi e nei termini più opportuni un percorso virtuoso al quale l'autorità può dare il suo contributo
è necessario affrontare questa tematica di così enorme importanza avendo chiari alcuni presupposti
Le imprese devono avere ben presente l'ancor più rilevante aspetto sociale di questo ruolo che deve essere svolto con la massima efficienza ed al minor costo possibile
Le istituzioni
E gli operatori del mercato devono adoperarsi affinché i cittadini siano sempre più consapevoli che lo Stato anche a causa del progressivo allungamento della durata della vita umana non può provvedere a tutto nel campo della previdenza
Della sanità della norma autosufficienza
Il problema può essere avviato a soluzione in modo graduale solo se si è capaci di coniugare tutte le esigenze
Portando la fruizione di questi indispensabili beni ad un costo accettabile e con una efficienza maggiore rispetto al passato
L'Autorità a seguito di specifici approfondimenti e di confronti con i soggetti interessati si farà anche portavoce di segnalazioni alle istituzioni competenti
Autorità signore e signori le considerazioni svolte mettono in luce i rischi e le opportunità che il mercato assicurativo ha di fronte in questa difficile stagione segnata dall'incertezza
I rischi sono quelle di un arroccamento difensivo di una ripiegamento nel perimetro dei business che meglio si conoscono e nei quali si più forti le opportunità sono quelle offerte dai notevoli spazi di crescita disponibili
La risposta data dal sistema assicurativo italiano alle onde d'urto della crisi globale e prova di una solidità che è riflessa anche nelle cifre dei confronti internazionali
I dati disponibili dicono che il mercato nazionale a indici di solvibilità in linea con quelli dei maggiori Paesi europei ma una più prudente e distribuzione degli asset
Nel due mila nove la raccolta premi è cresciuta più che in altri Paesi e più del prodotto interno
Ma la distanza che ci separa dei maggiori competitor interni di penetrazione assicurativa resta notevole è questo un limite strutturale che va colmato soprattutto nel comparto danni
Il due mila nove con il forte incremento segnavano raccolta vita ha dimostrato che le famiglie italiane nei momenti di crisi si rifugiano nell'assicurazione come in un porto sicuro al riparo delle tempeste dei mercati
Questo elemento è stato sottolineato anche nelle sedi internazionali
è un patrimonio di crudi credibilità questo che è frutto della prudenza degli assicuratori e della lungimiranza degli assetti regolamentari di controllo sul quale si può
E si deve far leva per generare sviluppo
Possono certamente concorre la cresce di nuovi mercati una più forte collaborazione tra pubblico e privato che venga alimentata anche da campagne informative e educative mirate soprattutto alle fasce giovanili della popolazione affinché queste
Prendano maggiore consapevolezza della dimensione dei rischi incombenti
La crisi internazionale ha messo in evidenza tutti i limiti di un certo capitalismo fondato su una incontrollata legge di mercato che non poche volte è apparso privo di etica
Deve anche il settore assicurativo trarre da ciò gli opportuni insegnamenti in termine di maggiore attenzione alla dimensione sociale del proprio operare
Soprattutto inseguimenti particolari come quello della RC auto che per la sua diffusione ed il suo peso economico rappresenta una sorta di biglietto da visita del mondo assicurativo presso il pubblico
Su di essa si gioca dunque una parte rilevante della credibilità del sistema
In prese operatori della distribuzione e autorità non possono non tenere in debita considerazione il diffondersi di un fenomeno quale quello dell'evasione assicurativa sintomo pericoloso nel segmento di mercato relativo
Ciò che non può assolutamente mancare e in prospettiva un rafforzamento qualitativo e quantitativo del patrimonio nell'immediato un investimento forte e convinto da parte delle imprese
Nella innovazione di prodotto nella ricerca di maggiore efficienza nel miglioramento della qualità del servizio reso ai consumatori
Nel rafforzamento delle strutture di liquidazione dei sinistri
Dal canto suo
L'Autorità offre al suo contributo in termini di regolazione informazione trasparenza
Per favorire
Quell'ulteriore salto di qualità del mercato nazionale che anche nell'ASS attuale stagione dell'incertezza è possibile e doveroso grazie infinite per la vostra cortesissima attenzione