Presentazione del libro "Diritto bancario - Educazione finanziaria per imprenditori, professionisti e cittadini" di Riccardo Guarino

Sì
Allora
Signore signori buonasera grazie di essere qui
è benvenuti alla presentazione del libro diritto bancario educazione finanziaria per imprenditori e professionisti e cittadini
Scritto dall'avvocato dica quello
Se trema allenarci
Che oggi abbiamo l'onore e e il piacere di celebrare in un luogo simbolico
La Camera dei deputati punto nevralgico della nostra democrazia
Io sono pittore del re mi occupo di consulenza strategie e comunicazione per imprenditori tre professionisti e con Riccardo
Siamo studiando delle strategie per divulgare contenuti professionali in modo semplice accessibile per di più divulgare contenuti importanti quelli dell'educazione finanziaria
Dopo i saluti istituzionali del presidente
Lupi
Che ci introdurrà
A presidente del
Dai moderati no
Entreremo nel cuore della discussione con Riccardo e con l'avvocato Giovanni lauro cassazionista esperto di diritto bancario che ha pubblicato anche lui vari saggi in materia
E presidente della commissione diritto bancario presso il Consiglio degli ordini degli avvocati di Napoli e offrirà un contributo tecnico e umano puntiamo oggi più che al tecnico a alle relazioni in questa in questa giornata
E poi avremo il saluto del sostituto procuratore della Procura di Napoli dottor
Luca Musto
Poi ci sarà un intervento di Leonardo la sala perito bancario esperto del Codice della crisi dell'impresa del sovraindebitamento
Il dottor Valentino Vecchi specializzato in contenzioso bancario di misure legale e chiuderemo poi i i lavori con il saluti di dell'onorevole Mara Carfagna
E con Alessandro Colucci onorevole segretario della presidenza della Camera dei deputati e responsabile organizzativo
Questo è un programma fitto cercheremo di fare interventi
Concisi ma per prima di Inter ed entra nel vivo della della presentazione per mettere in un pensiero personale conosco Riccardo dava un po'di anni e che so quanto
Questo libro rappresenti una sintesi di studi impegni sacrifici cioè c'ha messo davvero tanto tempo ma
E anche amore io direi che è un elemento napoletano se vogliamo quindi un amore sia verso la città che verso i cittadini perché Riccardo oltre a fare un lavoro quello dell'avvocato sappiamo il suo impegno per la società e per tutti coloro che ogni giorno ogni giorno trovano
A combattere insomma anche silenziosamente nel sistema bancario Riccardo in questo libro ha scelto una linguaggio che volutamente semplice quindi non tecnico proprio ma semplice accessibile per arrivare a tutti perché la la conoscenza giuridica quando è accessibile a tutti
Diventa sostanzialmente uno strumento può popolare non elitario e quindi questo questo concetto di arrivare alla massa di donare consapevolezza che come non sappiamo tutti quanti problema dell'indebitamento oggi
E anche un motivo sociale no che molti si indebitano non solo in prese ma anche i cittadini oltre la capacità reddituale e questo e e proprio è l'elemento di passioni di cure di Riccardo NIS in questo in questo in questo libro
E se siete qui e perché pensate insieme a noi che la cultura possa in qualche modo a Ca'cambiare la realtà oggi la cultura fondamentale e quindi prima iniziare di chiedo un altro applauso che Riccardo e che questo
Invitiamo Maurizio Lupi ha
Beh intanto veramente prima sono vi chiedo scusa per il modo con cui sono entrato
Vi ho salutato però buona sera a tutti benvenuti alla Camera dei deputati
è un piacere per me accogliervi anche ospitare la presentazione di questo libro scritto da un amico ovviamente però come sottolineato dalla da chi ha introdotto i lavori
Il luogo non è mai solo una forma è anche una sostanza essere qui
A presentare questo libro la Camera dei Deputati vuol dire e sottolineare il non solo il lavoro lo sforzo fatto perché dietro ogni
Il racconto di un'esperienza il frutto di un'attività professionale che si svolge il riallacciare mai anche riallacciare un un legame forte che da sempre
L'istituzione parlamento deve avere con la sua società perché quando le istituzioni perdono questo legame arriva quella frattura cui noi purtroppo siamo abituati nella distanza tra i cittadini e le istituzioni cittadine la politica e quindi devo ringraziare anche
Alessandro Colucci che ha voluto fortemente da segretario di presidenza quindi avete una persona molto più importante di me
Che si potesse fare in questa sala prestigiosa salutiamo anche il nostro responsabile del della giustizia l'avvocato Scalise che è arrivato anche Luís anche
Come vedete siamo qui nostro partito il fatto tutti da Lombardi da altoatesini che che si collocano ovviamente verso chi sono priorità proiettati verso il nord dell'Europa quindi benvenuto bentornati
E quindi questa era la prima il primo saluto il primo ringraziamento che volevo farvi ma anche sottolineare l'importanza di quello che stiamo facendo
Tralascio il fatto che mi fa molto piacere che sia Riccardo Gualino non solo dove è scritto questo libro ma presentarlo qui in Parlamento perché anche qui c'è un altro passaggio che da sempre
Almeno il nostro gruppo il nostro partito di noi moderati vuole dare ridare voce
E rappresentanza un pezzo della società civile ed è legato alla prima cosa che dicevo se professionisti
Giovani anche Siria appassionano non solo la propria professione ma ma a dare un pezzo del loro tempo al servizio della propria comunità credo che sia una ricchezza per la società noi dobbiamo aprire le porte non chiudere non allontanare
Come diceva leone quattordicesimo l'ultima volta che ci ha ricevuto nel Giubileo dei politici e dei governanti ci ha richiamato al fatto che la politica non è una professione la politica è un grande servizio al bene comune
E questo bisogna ricordarselo perché troppo spesso invece i partiti sono diventati in uno strumento professionale di occupazione di un posto e di esercizio di un potere che fondamentale non ci fa schifo il potere ma deve essere messo ed è usato bene lo diceva anche Romano Guardini un grande teologo al servizio della propria comunità cioè al servizio del bene comune
La terza cosa dopo questa premessa che non era formale e invece nel merito perché io credo che questo
Sottotitolo diritto bancario non lo spoglio lei mai perché se no a cosa servono i consulenti quindi voglio dì
E mi rivolgo all'avvocato Guarino quando ho bisogno di fare una cosa se mo'mi metto a leggere quattrocento trecento pagine diventa un problema ma al di là delle battute mi mi interessa di più
Il sottotitolo che a a Riccardo ha voluto dare al suo al suo lavoro educazione finanziaria sono due temi fondamentali il primo è quello più importante e cioè il termine educazione perché dietro ogni attività compreso quella bancaria c'è sempre una persona
C'è sempre il protagonista della società e la persona la sua libertà la sua responsabilità
L'educazione che una comunità da per l'utilizzo scorretto degli strumenti
E proprio quando si perde questo tempo questo punto dell'educazione di un popolo di una comunità ad utilizzare mi tutti gli strumenti che sono messi a disposizione a capire lo scopo che arriviamo poi al distorsioni con cui siamo da qui siamo davanti
Io ricordo ancora
Perdonate la mia le mie citazioni ma la mia estrazione culturale che di fronte allo scandalo l'Imam Prada che sconvolse complessivamente il il mondo non solo il mondo bancario e quello finanziario ma la fine crea una crisi globale
Un grande Papa che era Benedetto sedicesimo fece un incipit che alla Caritas in veritate
E in quell'enciclica proprio descrivendo quello che era accaduto Ricard ricordo una semplice cosa
Dietro una banchiere
Dietro chiusa l'algoritmo ormai gli affidamenti nei conti correnti le banche si fanno per algoritmo una volta si faceva un altro modo il direttore di banca conosceva
Pippo Giovanni Maria sapeva la sua storia sapeva che l'affidabilità non si misurava solo dalla lettura di
Numeri crudi ma si figurava dalla sua si si misurava dalla sua serietà dalla sua affidabilità il mio papà
La prima cosa si faceva un debito la prima cosa che mi aveva insegnato che faceva Luís pure a fare il muratore diceva che prima si pagava il debito e che poi si sarebbe anche comprato qualcosa per la famiglia ed è cos'era questo se non un educazione
E l'algoritmo riesce a misurare
Questo questa affidabilità e questa serietà ormai gli affidamenti se tu non corrisponde ai a ai parametri può e anche di Likaj la migliore idea che è una storia eccezionale che sei una persona giovane che vuole intraprendere ma
Davis che devi scalare una montagna allora diceva papa Benedetto sedicesimo che dietro appunto le banche ci sono sempre le persone
E che quindi la sfida è educare le persone educare le persone Allo scopo alla responsabilità che loro hanno chi fa l'avvocato chi fa il banchiere chi fa libero professionista chi fa la mamma chi fa il politico
Chi farà la la la più semplice professione dalla da da quella invece più con più grande responsabilità quindi aver scritto un libro Vado alla conclusione
Che cerca partendo da un'esperienza non in astratto ma partendo da un'esperienza di
A dare degli strumenti per affrontare alcune questioni che sono poi quella con il la concretezza delle questioni in cui un cittadino si ritroverà che fare secondo me
C'entra il cuore centro lo scopo che ognuno di noi ha le professioni che ognuno di noi rivalorizzare la professione e le professioni che sono sempre state un un altro punto di riferimento enorme della società in cui noi abbiamo vissuto in tutti questi decenni e che non dobbiamo dimenticare quindi ben venga questo lavoro devo fare una solo un saluto ma io non riesco a fare saluti che siano formali purtroppo ho avuto la fortuna di conoscere ho la sfortuna di conoscere Riccardo carino si dedica troppo alla sua professione e poco a sviluppare
Il l'attività del nostro partito però speriamo che le due cose prima o poi coincidano che a Napoli riusciamo anche ad avere un ottimo risultato ma qui vado in conflitto di interessi e quindi mi fermo
Mi fermo intanto intanto ci prendiamo il il il tuo contributo e il vostro contributo ovviamente non mi sono dimenticato ma saluto anche relatore gli ospiti che Riccardo evoluto inventa invitare io purtroppo io lasciare perché c'è un'altra l'ambasciata
Italiana in Vaticano c'è un incontro qui non posso mancare grazie di cuore a tutti e buon lavoro
Ricordati di lavorare anche per noi moderati però è
Fatti ringraziare
Siamo commuoversi una volta
Fatti venire una lacrima saluto il Papa che ha fatto di tutto per per dati per dargli un'educazione ma non lo so se coi forse la mamma dice che era buona ma non so se non vado dal giudice arrivederci a tutti anch'io ringrazio ringrazio Maurizio Lupi oltre come presidente dei moderati come
Una persona che mi dimostra sempre amicizia e affetto il fatto di essere qui a quest'ora con gli impegni istituzionali
Che hai lo testimoniano che ringrazio veramente che ci tenevo perché i tanti amici che sono qui
Prevedevano la tua presenza per la tua autorevolezza ed era per me fondamentale grazie grazie a te e grazie a voi ricorrenti che gli energici Cascello Caspe eteree venire il nostro coordinatore regionale che vuole che lavori che va bene
Grazie allora bellissimo il concetto e l'educazione finanziaria e
è veramente un concetto che anche io ho trovato molto molto profondo e importante
Quindi ringraziamo l'intervento di Maurizio Lupi
Entriamo subito nel vivo della
Del rendiamolo anche un po'partecipativo battito ci sarà anche
Partiamo dodici capitoli duecento trecento sessantuno pagine quindi lavoro veramente ben fatto primo capitolo analisi di rapporti bancari perché così importante Riccardo fare proprio educazione ai cittadini agli imprenditori sul leggere un rapporto bancario quindi un conto corrente nuove spese
Allora intanto entro subito nel del tema nella nella merito del della domanda molto preciso e puntuale
Ma prima consentimi dopo i saluti del presidente Lupi in cui i dovuti ringraziamenti partire anche qui dalla fine spendere giusto due minuti
Per qualcosa che può sembrare banale ma in realtà non lo è cioè i ringraziamenti
Innanzitutto l'istituzione che ci ospita quindi alla Camera dei deputati in particolare aveva all'onorevole Alessandro Colucci
Che è un parlamentare o del gruppo dei moderati il segretario di quest'aula quindici ha consentito ha voluto o darmi l'opportunità di presentare il il libro qui lo ringrazio per il ruolo istituzionale chiaro ma ancora di più lo ringrazio
Per la sensibilità e non l'umanità e crimini mos
Tranne il nostro rapporto di amicizia
Che vi posso assicurare da me che vengo dalla professione dalla società civile dal marciapiede dalla strada
Da tanti contesti sociali
Avvicinato mi da qualche anno alla politica non è mai scontata anzi non lo è proprio e quindi i rapporti di amicizia in politica sono veramente qualcosa di molto importante io lo voglio pubblicamente sottolineare ringraziare
E quindi oltre al al saluto le istituzioni tra l'altro oltre al presente dubbi
Ringrazio anticipatamente Mara Carfagna che
Mi ha poco fa comunicato che non poteva essere fisicamente con noi ma mi ha lasciato un una nota affettuosa che dopo leggero ma i ringraziamenti più sentiti sono sicuramente
Ai miei collaboratori di studio
Dei vari studi sono qui presenti i miei colleghi di studio di Napoli di Roma che mi hanno
Onorato della loro presenza
Non sono presenti Guerini di Palermo per motivi anche un po'di distanze di logistica e del periodo molto caldo né tanto meno quelli di Milano ma sono tutte qui affettuosamente hanno contribuito alla crescita
O professionale e umana
Di questo percorso che ha portato voi alla stesura di questo libro che è semplicemente un
Un pro memoria di alcune cose fatte
Prendo un po'di tempo ancora perché vorrei ringraziare singolarmente tutti voi non posso citarvi uno a uno perché veramente siamo in tanti oggi qui
Anche questa non è una cosa scontata ed è frutto di tanto lavoro fatto di tanti rapporti di amicizia oltre che professionali
Le due cose secondo me vanno a braccetto perché sostanzialmente della mia professione la mia vita e la mia vita e la mia professione quindi questi rapporti si intrecciano giorno dopo giorno
E questo è il motivo per cui sono arrivato a metterlo in un libro che non è un testo o didattico scientifico semplicemente per fare una pubblicazione
Ma il frutto di tante esperienze di tanti rapporti umani tanti casi pratici risolte e quindi ho riscontrato in questa ormai media Kerry non lunga neanche breve carriera di avvocato che le storie che sono dire ognuno di noi non sono lo sterile testo di diritto bancario il Testo unico bancario le normative eccetera ma dietro ai contratti dietro i conti correnti di tre mutui ci sono le vite dei cittadini
Ci sono le speranze e le famiglie ci sono le ambizioni degli imprenditori
E ci sono delle storie di vita
Che come accennava prima Maurizio Lupi
Qualche anno fa qualche decennio fa probabilmente erano storie di vita che incontravano le banche e le finanziarie come supporto per i loro progetti per le loro ambizioni per
Costruire qualcosa in un paese guardava ad una crescita costante
E le banche affiancavano questa crescita negli ultimi tempi degli ultimi decenni e negli ultimi anni ancora di più
Purtroppo questo fine e questa funzione che le banche e le finanziarie originariamente arrivano non dico che si è perso ma il rapporto si è un po'cambiato è un po'incrinato questo è uno ditemi
Che analizzano il del testo
E in particolare sui rapporti appunto pervenire la domanda che Vittorio mi poneva
Tre primi capitoli del libro parlo appunto di rapporti bancari
I rapporti bancari che sono nient'altro che dei rapporti tecnici no dei contratti che si stringono con istituti e quindi qualcosa di estremamente tecnico e in questo testo sottolinea appunto
Che questa che è una materia molto complessa e molto tecnica spesso si svilisce appunto dal rapporto che i cittadini hanno con istituti bancari e quindi penso che tutti quanti
Lui mi possiate testimoniare che così che spesso anche i più acculturati Dinoi anche gli avvocati anche i commercialisti spesso quando si trovano
Dinanzi ad un funzionario di una banca un direttore di una banca sottoscrivono dei contratti senza neanche leggerli se non altro perché sono testi di trenta quaranta pagine scritte in linguacce molto tecnico e con un carattere illeggibile
Che tiene sottoposto troppo spesso soltanto al momento della firma e quando si arriva in banca a firmare un contratto di mutuo un contratto di finanziamento un leasing
O diciamo un affidamento bancario appunto per portare avanti l'attività i sogni di una vita i sogni di un azienda la necessità di continuare a investire troppo spesso questi contratti sono sottoposti all'ultimo secondo
Ed è oggi per noi già una grande soddisfazione degli arcieri avanti quei contratti
Arrivare alla firma di quel contratto arrivare alla firma di un contratto significa aver vinto significa aveva avuto la possibilità di ottenere del credito da un istituto bancario che sta lì per dar credito
Ma in realtà dovrebbe accompagnati in quel percorso che dovrebbero dovrebbe darti un'opportunità in realtà e questo ha spiegato nel testo
Quest'opportunità se non è analizzata in maniera attenta se non è spiegata in maniera corretta esso non è spesso affiancata dal consiglio tecnico di un avvocato di un commercialista di un consulente aziendale preparato specificamente su quella materia
Anziché essere una Vittore essere l'inizio di un'avventura positiva
Può diventare l'inizio di un incubo può diventare l'inizio di un Periodo in cui si inizia rincorre
Un impegno che si è sottoscritto grande leggerezza semplicemente perché non si sapeva cosa si stava andando a firma e le condizioni che venivano poste erano delle condizioni a volte vessatoria
A volte li Cile a volte anche illecite ma con tutta una serie di condizioni e di piccoli sfumature che poi diventano difficili da risolvere nel nel corso del di un rapporto che generalmente e pluriennale se il nonno decennale se non lungo quanto una vita
Quindi questo aspetto qui è quello che io sottolineo nel testo e l'analisi che il dei contratti fondamentale
Non se pensate voi rapporto qualche caso pratico di di casi di risolviamo tutti i giorni nel nostro studio così come con i vari colleghi abbiamo più volte incontrato nei tribunali Italia
Ad esempio di questi giorni il rapporto con l'istituto bancario per un conto corrente aziendale affidato da oltre trent'anni per un'azienda storica napoletana
Azienda storica napoletana per la pasticceria istituzione a Napoli e non solo una di quelle famose nel mondo una di quelle che fanno tutti gli eventi anche del G7 del quindi insomma pasticceri imprenditori veramente bravi numeri uno nel settore che purtroppo si trovano rincorre le scadenze e i debiti contratti con una banca per una vita
E quindi sono trent'anni che quell'attività Florida in realtà è un'attività che e gli imprenditori di quell'attività
Devono affrontare ogni giorno con la paura di non farcela
Allora se questo è il sistema bancario e se questo è quello che si cela dietro al sistema bancario due sono le cose
O c'è un problema di normativa e quindi diciamo forse nella sede migliore per poter affrontare questo tema e quindi le leggi sono scritte che a volte sono scritte non conoscendo a fondo ileali risvolti della vita pratica di tante sfumature no perché il legislatore scrive a una una legge in maniera ineccepibile da un punto di vista diciamo normativo ma non conosce bene i risvolti della della realtà pratica con con cui poi si si scontra il cittadino l'imprenditore o la famiglia
Oppure c'è un altro problema
Il problema che l'istituto bancario o il sistema finanziario oggi a mutato la sua funzione quindi non è più come dicevo prima
Uno strumento di crescita o uno strumento che debba affiancare le nostre vite ma diventa un
Ha spesso un approccio speculativo nel mio dei casi per non diventare a volte un un un aspetto che possa diventare come dire vessatorio per non addirittura diventa far diventare quella situazione economica qualcosa di patologico che porta poi una buona parte delle aziende ad andare in crisi andare verso il famoso fallimento
Questi aspetti affrontati nella vita quotidiana di uno studio legale di uno dei tantissimi sui regali che accompagnano le aziende
è arrivato nel caso che vi raccontavo prima
A far analizzare questo conto affidato da tanti anni
Da uno dei tanti consulenti dopo ho chiesto o di partecipare di intervenire di validissimi colleghi esperti in in materia che ci possono tutto testimoniare questo andando a vedere cosa c'è dentro quei conti correnti affidati quell'affidamento quel finanziamento Siva Daily probabilmente nel corso degli anni pur non volendo semplicemente delle specie
Non dovute per errori di calcolo per interessi magari non chiari al momento l'assicurò che poi si sono resi
Sempre più ingenti nel corso degli anni sono diventati un vidi quel caso tanto non ho fatto il nome un conto corrente e chi
Potrebbe dar diritto all'azienda recuperare oltre settanta mila euro settanta mila euro oggi per una piccola media impresa che tanta roba
Che i cui sapere che all'inverso probabilmente una banca non aspetta neanche un giorno quando cioè cinquecento euro mille euro da dover restituire ad una scadenza
E quindi potete capire la sproporzione quindi l'altro aspetto oltre quello normativo che analizza in questo testo e quello delle prassi bancaria delle prassi bancarie che un po'perché oggi sono un potere così forte e precostituito per cui c'era un rapporto di forza sbilanciato tra l'utente e il consumatore il cittadino l'azienda d'impresa anche la grande impresa
Che ed un istituto bancario che invece oggi è una società commerciale
Nel mio re dei casi se non una società finanziaria
O peggio ancora spesso un Hoepli el una società di recupero crediti una società speculativa chi deve appunto fare business che quindi inquadrato un po'il fenomeno abbia andiamo poi a sviluppare quelle che sono le varie problematiche di questo il nostro tema
Va bene
Era solo l'introduzione
Come come ho promesso e tutte le persone a cui ho chiesto di venire qui non sarà in Prato in aspetti troppo pesanti perché ho detto Vanni bancario l'ho detto anche nell'altra presentazione che ho fatto a Napoli qualche settimana fa è un tema sostanzialmente lo posso dire anche se ci ci ascoltano persone di primissimo livello abbastanza famoso no sostanzialmente quindi però cerchiamo di renderlo fruibile perché voi fa parte della nostra vita
Anche se di bloccare
Abbiamo cercato di renderlo un po'più fruibile
Alla prima di passare la parola l'avvocato Mauro fare un'altra domanda sul sentiamo sempre parlare infatti nel capitolo due lo approfondisci
Le centrali rischi spesso si parla poi di reputazione nove il cittadino reputazione altro
E andare incentrato quali sono i gli aspetti quali sono come sensibilizzare
Allora questo
Un altro argomento molto tecnico no quello delle centrali rischi ma per renderla anche questa una una domanda che la produciamo in qualcosa di che che che vicino a tutti noi
Tutti noi diamo di reputazione oggi nella vita di tutti i giorni nelle nostre attività nella nostra vita familiare la nostra vita relazionale le reti la reputazione è uno degli aspetti più importanti
In ambito bancario la reputazione
E in un documento tutta quando in un documento oltre gli altri istituti che fanno qualcosa di analogo però o banca rivale José promette della Centrale rischi che ci dice la nostra storia bancaria e finanziarie o di quali sono i nostri impegni quale disturbo qual è la nostra storia finanziaria
E quali sono le problematiche nelle quali noi siamo incorsi nel cui nella nella nostra vita di tutti i giorni piuttosto che nella vita aziendale o professionale
E quindi linee troviamo quelle che sono dei piccoli problemi piccoli piccolissimi problemi con grandi grandissimi problemi nei quali siamo ci siamo imbattuti con con il sistema bancario
Ma
Senza andare sui grandi grandissimi problemi potrebbe immaginare sono purtroppo delle macchine che per soldi dalle quali poi ci vuole un po'di tempo per riabilitarsi
Possono succedere anche le migliori aziende anche le migliori famiglie si può incappare in un periodo di crisi e Descentralizado l'identico il sistema bancario
Deve garantirsi deve essere anche un sistema che tutela la società quindi è giusto che ci sia uno strumento che ci faccia conosce l'area
Votazione del soggetto che va in banca o si fa interfacciare in operazioni
Il problema vero che riscontriamo che molto spesso anche i piccolissimi problemi diventano delle macchie delle rotte indelebili sulla vita di un'azienda di una piccola azienda di un artigiano di un consumatore e questo blocca il sistema bancario
Però questo che poi è un tema molto importante perché voi se io non ho pagato una rata del mutuo
Sì perché mi è stato accreditato cinque giorni più tardi dieci giorni più tardi lo stipendio o mi è arrivato il pagamento di una fattura in ritardo perché siamo in un momento di grande crisi economica
Il Motorola spetta alla Banca Roma spetta alla finanziaria aspetta quel ritardo anche di cinque giorni sette giorni di dieci giorni di un mese
Peggio ancora se di qualche mese diventa una macchia e ci mette in difficoltà nel sistema bancario questo poi diventa una diciamo una sorta di Ruth alla quale non si esce più
Perché
Sappiamo bene che se le banche se molli per darci finanza e quindi per far crescere le nostre attività le nostre aziende nostri sogni c'è un certo punto il sistema del merito creditizio non consente più di accedere alla a finanziamenti
Quindi chiaramente si blocca anche un po'il sistema economico
E questo è un aspetto importante sul quale poi alla fine è uno dei due-tre argomenti che io vorrei sottoporre
Anche a
Ad Alessandro Colucci e al gruppo i moderati e alla politica perché ci sono poi delle proposte no delle delle cose che oltre a essere delle
Idee di modificare o di migliorare un aspetto normativo secondo me sono proprio delle necessità di un sistema economico che deve guardare anche al sistema sociale nel quale viviamo
Un altro trenta
Allora
Passiamo adesso la la
Salutare l'onorevole Cascello che grazie per essere venuto ma anche l'impegno istituzionale grazie della tua presenza
A cui chiediamo il suo punto di vista sulla sulla materia
Soprattutto un approfondimento sui sua anche se gli aspetti
Ossia
E quindi come pure una persona comune accorgessi di essere poi vittima
Allora io un altro devo fare una premessa ringrazio ringrazio Riccardo per per il gradito invito io questo libro lo sento un po'meglio perché frutto di un'esperienza che ne abbiamo anche iniziato insieme tanti tanti anni fa in questo settore del diritto bancario ripercorrendo rileggendo un poco tutti i capitoli
Tra l'altro una lettura godibilissimo
Ho rivissuto anche quell'esperienza iniziali quando anche senza esperienza sui ricordi tra Monza Milano giravamo un po'tutti i tribunali d'Italia
Cercavamo insomma di di ripristinare quella che secondo noi era era la giustizia anche perché in questa materia
Dobbiamo dire che c'è c'è un problema di fondo o no quello che poiché
Il fulcro del lavoro di Riccardo in questo libro oltre che del lavoro professionale che svolge in maniera eccellente tutti Giorio
Non lo dico per piaggeria non lo dico per amicizia anche se condividiamo un'amicizia fraterna ma ritengo che Riccardo sia uno dei migliori colleghi
Migliore avvocati in generale ma con il diritto bancario uno dei più dei più bravi che io che io ho la fortuna di conoscere con il quale o la fortuna anche di collaborare
Il problema che affronta questo libro e
E quello della della della simmetria informativa
Perché c'è notoriamente una simmetria informativa tra istituti di credito e i soggetti che fruiscono dei servizi dei servizi bancari senza voler demonizzare coi le banche perché
è vero che comunque tendono al profitto sfrenato in alcuni casi è vero che ci sono una serie di problematiche
Che anche con il favore di alcune interpretazioni giurisprudenziali e delle quali godono le le banche però svolgono una funzione che è anche di rilievo costituzionale quella dell'atto del della raccolta di risparmio proprio in funzione
Di questo ruolo anche costituzionale
è opportuno che si accenda che se c'è non faro su queste questioni
E la questione dell'alfabetizzazione finanziaria
è una questione molto importante io nei giorni scorsi leggevo alcuni alcune statistiche di Banca d'Italia dell'OCSE del due mila venti nel due mila ventitré che vedevano l'Italia fanalino di coda di queste classifiche sia europee che mondiali
In tema di alfabetizzazione familiare finanziare cioè gli italiani sono dei grandissimi risparmiatori ma poi non sanno nulla di di di di di di di rapporti bancari non conoscono
Nel nel nello specifico ciò che vanno a sottoscrivere ne parlava prima Riccardo non ci troviamo di fronte a questi contratti bancari io quando sento il termine contratto bancario lo vedo un po'come un ossimoro contratto Ciani si erano messi dall'incontro della volontà di due o più parti e ma con le contadine in contrada condanne ma sottoscrivere questi contratti di finanziamento questi contratti di mutuo le banche ci danno l'affidamento
Se non c'è soldi pubblici non certo di tua moglie che firma la garanzia dopo Gino da zia tua nonna la banca non si fida quindi è tutto tranne che un affidamento per cui anche a livello terminologico
Bisognerebbe capire che cosa che cosa stiamo facendo che molto spesso non lo sappiamo ma firmare punto e basta io non so chi di voi e mai riuscito a contrattare le condizioni
Forse in relativamente a qualche tasso ma dei contratti di mutui contratti di finanziamento non si va all'asta la minuto quando fa il multisala minuta del notaio che si è scambiato con la bancarella firme basta quindi questo comporta
Quella che appunto ne signore informati anche una simmetria dal punto di vista pratico
Nei rapporti tra istituti di credito e consumatore piccole medie e medie imprese per fortuna abbiamo tutta una normativa che quella anche europea che ci che ci sostiene che ci dà una mano
E la consapevolezza che questo libro cc può aiutare ad aprire
Riequilibrare questi rapporti questi rapporti di forza
Io ho letto con come vi dicevo con con molto con molto interesse tutto tutto libero soprattutto i primi otto capitoli che sono quelli che riguardano più nello specifico ciò che quotidianamente
Facciamo ecco qui quotidianamente faccio
E per arrivare alla domanda mi viene chiesto l'anatocismo bancario l'usura Azéma bancarelle usura sono due concetti
Che ricorrono molto spesso nel nel linguaggio nel linguaggio comune ne abbiamo sentito parlare più volte ma nessuno
Se non negli addetti ai lavori che escono a capire quelli che sono gli effetti devastanti che possono avere all'interno di rapporto bancario parliamo del più comune contratto di affidamento appunto di di di di conto corrente fino ad arrivare contratti di mutuo
Cioè c'è un affetto parliamo dell'anatocismo in particolare c'è un divieto di legge l'articolo mille duecentottantatré del codice civile che vieta l'anatocismo però la produzione di interessi su interessi
La produzione interessi su interessi può essere devastante perché innesca un effetto moltiplicatore per cui se la banca di tetti da dieci dopo ti trovi dopo cinque sei anni ad Oria restituire cento
Certo che magari non sono dovuti ne veniamo da esperienze io qua guarda ogni tanto due dei periti più bravi che conosco il dottor la sale il dottor vecchi abbiamo chiusa una qualche giorno fa con l'amico Alfredo Saiocco
Una società una Floricoltura siamo andati ad analizzare è andato ad analizzare perché i conti di far lui li fanno loro
Io con la matematica non annunciato bene abbia recuperato cento mila euro abbiamo una testimonianza proprio concreta di pochissimi giorni fa abbiamo fatto sta transazione dovrà ci più
Il che vuol dire che all'interno dei rapporti bancari soprattutto quelli pluriennali si annidano delle legittimità delle problematiche che poi diventano quello che diceva Riccardo l'incubo per le aziende che è un'azienda che si trova a dover pagare centinaia di migliaia di euro che magari non sono dovuti
Guardando l'altro lato della bilancia con una
Consapevolezza da parte primo atto dell'imprenditore e poi con l'ausilio tecnico di avvocati che capiscono della materia di periti che capiscono della materia addirittura si può trovare una ricchezza all'interno dell'azienda che deriva da quello che un salvadanaio con accumulato negli anni c'è questa NATO ciclopiche Mina applicato interessi interessi che non erano dovuti sono un tesoretto che poi tu dopo dieci anni magari ti ritrovi all'interno del tuo del tuo Budget
Stessa cosa per l'usura dell'usura perché secondo me l'usura bancaria molto sottovalutata ne abbiamo la prima legge la centootto del novantasei che nacque un po'per l'usura di strada
Ma poi invece ha avuto dei risvolti molto importanti e molto pesante linee all'interno dei rapporti bancari
Però a me non risulta che ci siano condanne coi dopo chiederò al dottor Musto talmente se ha se ha notizie differente a me non risulta ci siano condanne per usura bancaria da di qualche di qualche responsabili gli stili credo perché mancherebbe l'elemento sul soggettivo del dolo anche se poi di fatto alcuni hanno insomma alcuni istituti di credito hanno fatto l'usura peggio dei cravattari
Quindi anche da questo punto di vista bisogna a vere una coscienza di quelle che sono le problematiche cercare di affronta di affrontarlo in modo consapevole affiancandosi
A a persone che abbiano come Riccardo appunto abbiano le le le esatte conoscenza anche perché
Il sistema normativo è un po'l'interpretazione di quella che sistema normativo e quindi anche qui
Sono d'accordo con con Riccardo servirebbe forse qualche intervento un po'più più pregnante che stencil l'occhio un po'più ai consumatori e non solo al sistema bancario
Diciamo che l'interpretazione vi dicevo a volte un po'troppo favorevole agli istituti di credito soprattutto anche come vi dicevo in materia in materia di usura perché poi
Diceva Platone che il
Il merito maggiore dell'ingiustizia e quello di sembrare giusta qui attraverso queste norme che possono essere interpretate guarda caso abbiamo le sezioni unite che intervengono poi ripetutamente a dare sempre ragione all'interpretazione che va a favore degli istituti di credito per cui c'è qualche problema secondo me da questo punto di vista e la consapevolezza e l'alfabetizzazione finanziaria che alla base dei rapporti può aiutarci invece a sopperire a queste a queste problematiche
Grazie
E concluderemo i lavori alle diciannove e quindici ci saranno diverse testimonianze chiedo alle testimonianze le prossime di essere nei due minuti
Io voglio ringraziare Giovanni lavoro perché per il suo intervento ma soprattutto per i complimenti che mi ha fatto
Ma no no ma Scherzi a parte solo che sono sinceri ma se se non altro perché raccontato un pezzo di vita di
Di percorso oltre che personale ma professionale nome di qualche anno fa da giovanissimi avvocati
Ci siamo messi in cammino verso questo settore coraggiosamente andando prima a Brescia poi a Milano poi a Torino poi a Mantova
In avanscoperta a fare battaglie diritto bancario mi ricordo come fosse ora era al due mila quindici forse al tribunale di Mantova sospensione di un'asta avvenuta il giorno prima della vendita di un immobile il giorno stesso
Il giudice aveva la stessa a mezzogiorno ci fisso nel Rienza alle nove e mezza e inaspettatamente porta ma caso una sospensione la casa non è stata venduta e quello fu uno dei primi
I primi successi bancario indi tribunali dove va be non voglio tornare troppo sul tema nuove direttive bancario o filo consumatori diciamo che il potere e la forza delle banche in in tanti i contesti si sente questo è innegabile e questo è uno dei motivi per cui l'abbiamo scelto di provare a riequilibrare un po'questa partita e parlare dei gol del così detto fa corte dei Tories e portarlo anche come tesi al di fuori da da quelli che sono i testi normativi e provare a fare delle interpretazioni di una giurisprudenza anche Novati Ivan procreativo un po'che potesse anticipare delle riforme normative che poi è stata colta da alcuni di questi magistrati che non solo o c'hanno seguito ma sono stati antesignani no
E il contributo di Giovanni però voglio dire
è un contributo di grandissimo livello perché giovani non solo oggi il presidente la commissione diritto bancario del consiglio l'ordine degli avvocati di Napoli che chiaramente uno dei tribunali
Dove questa materia ha un peso specifico anche della giurisprudenza
Ma perché è stato scelto come presidente di questa Commissione proprio per la sua esperienza in ambito nazionale per i provvedimenti avuti quindi noi che facciamo politica sappiamo che molto spesso le nomine sono fatti sì a Bari di avvocati apparirlo pensionistiche ma sono anche scelte un po'indirizzate devo dire che in questo caso è stata fatta una scelta realmente fatta sulla sul dovere di sentenze anche in Cassazione ottenute quindi oggi abbiamo al tavolo secondo me è un'eccellenza del diritto italiano
Che che tra l'altro e qui
Scusami vittoriose fu interrompe per la scaletta ma mi ha dato spunto perché da queste battaglie che abbiamo fatto io ricordo benissimo per esempio sul tema dell'usura quando si interpretava si leggeva l'articolo seicentoquarantaquattro il Codice Penale qui abbiamo anche un autorevole penalista abbiamo un magistrato uno PM era sostituto procuratore per la procura di Napoli che col procuratore Gratteri insomma non non non è semplice essere uno degli uomini che
In cui la Procura si distingue per meriti quindi io anche per questo trio ringraziato pubblicamente del tuo intervento e poi chiedo un contributo che sulla Tour
Trovo difficile aggiunge mi fa piacere perché dicevo sembra sulla su un'altura
Sull'usura o che nasce con l'usura di strada no con la legge
Centootto del novantasei interpreta un'esigenza di quel momento storico dove l'usura ancora oggi lo ma all'epoca ancora di più era diventato un'esigenza sociale da disciplinare
Poi si è interpretare anche sull'usura bancaria molto spesso è rimasta lì inapplicata
E quindi ricordo come le tante vittorie anche qualche provvedimento negativo per pensando di aver ragione ma purtroppo l'interpretazione di quella norma non ce lo consentiva di avere ragione
E quei interviene voi l'aspetto formativo però sul la curiosità su oltre un saluto e ringrazio per essere qui
Accetti parlavamo del fatto che quando l'usura che cos'è l'usura è un reato partiamo da questo
Nell'interpretazione dei contratti bancari Siss se c'è usura dice la legge
Che ieri le clausole di quel contratto le clausole usurante sono nulle e quindi rendono nulli tutti gli interessa e tutte le conseguenze anche economiche del caso
Ora però nell'interpretazione c'era il famoso discorso si dell'usura e oggettivo e soggettivo ma non sto qui a tediarvi ma c'era il problema che superando il tasso soglia indicato da Banca d'Italia trimestralmente
Che cosa succedeva che
Il tasso corrispettivo cioè il tasso contrattuale di un mutuo di un finanziamento doveva superare il tasso soglia per essere dichiarato usurario è molto spesso su quel tasso le banche vacillano grandissima attenzione affinché non si superasse quella soglia e quindi quei contratti rimanessero validi non venissero annullati
Cosa succederà però c'è il tasso morale il tasso di mora cioè quando si fa in mora si applica una penale quel finanziamento e quindi si aprivano degli interessi ulteriori muratori
Questa assicuratore spesso abbiamo verificato anche con gli esperti contabile alcuni sono qui che superavano i tassi indicati dalla dalla Banca d'Italia e quindi erano tassi usurari
Però l'interpretazione dei tribunali lasciamo stare le interpretazioni fantasiose che poi sono stati da parte di colleghi molti che si sono anche un po'buttati a fare interpretazioni fantasiose magari correttamente e concretamente diciamo scusate ma c'è una banca
E indica un tasso oratorio esemplari oggi e che supera il tasso di legge e quindi tecnicamente sta facendo un reato
Qual è la sanzione a questo reato e i giudici civili ci dicono nessuna
Perché se il contribuente il mutuatario l'azienda scrive non è andato oltre ad averlo sottoscritto ma non è andato in mora quindi la l'usura non si è concretizzata con un tasso applicato di fatto non c'è usura
Ora
Io chiedo a accetti ma il reato oltre a ah dovessi concretizzare nel momento in cui diciamo è scritto lì quindi si deve solo verificare ma realtà già è stato disciplinato da un contratto
Diciamo io penso che possa essere anche qualcosa da sanzionare uguale la sanzione che viene dato acquisito semplicemente annullare
Un un tasso un tasso che non verrà mai applicato ma tutti gli altri interessi ovvero non venivano annullati e questa è stata un'interpretazione costante dei tribunali giusto
L'avvocato grata se Maria delle sezioni unite che hanno detto una delle più grandi sciocchezze consentitemi il termine in tema di usura cioè secondo le sezioni unite se il tasso moratoria euro
E usurario poi andando a a creare un passo Moro usura che non è solo quello trimestrale di Banca d'Italia ma aggiungendo un due virgola uno per cento che non c'entrava nulla con l'usura lasciamo stare
Concrete ipotesi in cui la banca fa tutto sei cosa che appena l'amore sopra deve essere va be'pattuita applicata ancora qua non si capisce qualcuno dice di si dice di no
La sanzione sarebbe una di ricondurre questo tasso muratore non non di annullarlo ma ricondurlo a nel limite del tasso del tasso legale
Che è una sciocchezza enorme che non trova nessun appiglio normativo l'artiglio Caja articolo mille trecentoquindici secondo comma parla di gratuità definanziamento addirittura deve non c'è la sanzione dovrebbe essere annullare tutti gli interessi
Quindi ti restituisco il capitanato c'è un usuraio ti restituisco il capitale se Fortunato vestito il capitale
Ma non ci dovrei dare gli interessi
Interessi corrispettivi che abbiamo pattuito invece secondo le sezioni unite la sanzione sarebbe vada bene il pagamento solo degli interessi corrispettivi per cui dal punto di vista civilistico insomma c'è un grosso corto circuito purtroppo avallato dalle sezioni unite che ripeto
Hanno detto secondo me una castroneria enorme hanno cercato di salvare capra e cavoli dal punto di vista penalistico lascio la parola a brutto muso
Io dottor Musto che
Ti chiedo di introdurre
La domanda era sulla questione bancario ovviamente para sulla questione diciamo sì
Che tu tratti quotidianamente erano delle procure quindi su su tutto quello che che piedi ma soprattutto ti ringrazio per essere qui grazie Cannavaro Lalla il sostituto procuratore della
Grazie
Io visto che siamo come dire
Nei due minuti dobbiamo
Fare insomma un po'di considerazione veramente innanzitutto ringraziamento speciale a Riccardo sono qui per amicizia e poi per rispetto di un luogo sacro per la democrazia anche per le magistrate tra altri ho avuto il privilegio di lavorare
Con Camera e Senato nella Commissione bicamerale Ecomafie quindi come dire sono luoghi ammirevole familiari e devo dire sono sempre costruttivi in termini di confronto tra la nostra categoria e quella che in qualche modo nella sua dica chiaramente saluto tutti presenti saluto
Tutti i relatori e tutte le autorità civili in qualche modo presente oggi ma io la questione dell'usura bancaria vado subito in medias res non sono un esperto l'ha trattata da giovane magistrato in tirocinio
Oltre vent'anni fa quando era a Napoli
Poi ci fu un periodo nel quale io ero a Barcellona Pozzo di Gotto sede disagio attivissima ad alta densità mafiosa una delle sedi normativamente previste senza leggere il novantotto per una serie di come dire indici di disagio che quindi
E affronta il tema dell'usura bancaria praticamente come ho detto anche l'altra presentazione come vedi ti seguo diciamo con amicizia Riccardo
Dalla falla villa Floridiana cioè il tema l'usura bancaria come ad in maniera pregevole già detto l'avvocato Lauro
C'è un problema di Pro Patria cosiddetta diabolica dell'elemento soggettivo nel senso che quando si sottoscrivono i contratti essendo clausole che non solo solo
Astrattamente vessatorie o prestatori è fra virgolette che in maniera distinta dall'usura di età ma sono in realtà vessatorie perché usurare cioè illegali
Ovviamente che cosa succede che lì c'è una sorta di automatismo nelle definizione dei rapporti contrattuali tra i come dire i contribuenti cioè tra i correntisti i clienti
Delle banche e le banche e individuare un meccanismo di responsabilità cioè di attribuzione precisa e inequivoca di responsabilità penale di Tizio Caio e Sempronio è praticamente impossibile questo il motivo per cui l'usura bancaria è stata studiata punti sta come dire normativa e giurisprudenziale ma a conti fatti come dicevate c'è un problema politico con danni cioè in sede di giurisdizione
Non parlo di quella napoletana ma quelle italiane fra esperienze di vari uffici giudiziari
Pensare di provare il dolore diciamo di un soggetto fra la persona fisica o addirittura come dire mettere in moto il meccanismo di responsabilità della banca dell'Ente per lo sarà Banca
è come dire una cosa nella quale non possiamo
Abili insomma c'è c'è stata sempre una difficoltà probatori e tuttora questo credo sia ancora il tema diciamo un po'nevralgico per quanto riguarda l'usura banca
Ripeto io non sono appena esperti usura bancaria perché ne occupò specialistica mente di reati ambientali urbanistici e di reati contro la pubblica amministrazione
E chiaramente nei nostri torni specialmente a Napoli non ci facciamo mancare nulla
Dalle omicidi all'estorsione alle rapine per cui come dire fatti di usura mi sono capitati in sede processuale in modo molto occasionale e generalmente riguardano poi come dire soggetti veramente
Diciamo che appartengono alla categoria dei pregiudicati per reati finanziari e di altro tipo e che come dire hanno praticato tassi purtroppo che hanno portato anche a conseguenze estreme alcuni soggetti stritolati da questi meccanismi insomma si trittici hanno anche fatto scelte molto dolorose
E questo insomma si è ancora una piaga triste
Di ricordò un riferimento di Riccardo che mi preme sottolineare perché ne abbiamo parlato in procura cioè tu parlassi alla Floridiana Napoli della crescita sovra indebitamento e dalla legislazione che in qualche modo oggi prevede questo questo organismo di composizione della crisi eccetera lo dico perché
Insomma
Ci sono effettivamente delle sacche piuttosto larghe di imprenditori di come dire professionisti di industriali che a un certo punto nero finiscono purtroppo come dire nella nel tritacarne
Di indebitamenti legati a circostanze nefaste a a investimenti o fatti male e questo discusso della consapevolezza che è questo il punto
Sul quale mi preme sottolineare la come dire Abbio pari nell'interesse del del dell'intervento del presidente Luppi
Tu scrivi nella nella nel sottotitolo del libro educazione finanziaria
Secondo me l'approccio più giusto di come dire conoscenza di questi temi che apparentemente definito parlo così ma che invece io trovo di grande interesse e proprio questo e cioè a bere una maggiore consapevolezza
Di ciò che in qualche modo noi pratichiamo tutti i giorni dopo i diciotto anni tutti facciamo uno
Un ramo un contratto di conto corrente
Tutti in qualche modo ci troviamo nella vita fare primo per un mutuo un finanziamento e a volte magari in maniera un po'imprudente in maniera un po'superficiale finiamo per firmare cose che poi un domani si rivelano
Estremamente insomma gravose evoca infatti io mi riallaccio a questo perché
E ti ringrazio per questo intervento molto importante per me per tutti noi
Perché il tempo è poco e non riusciamo a trattare tutto ma la seconda parte del libro parla appunto dell'educazione finanziaria di tutto quello che sono e Mater del sovraindebitamento della crisi di impresa che è un'altra materia nella quale diciamo operiamo con molto impegno essendo cuoio esperto cessione la crisi in Bari tribuna italiane anche con una casistica molto ampia ed è uno degli argomenti eccome se ne abbiamo
Parlato oggi sono di grandissima attualità perdono però qualche Tatozzi chiudo un minuto dicendo che questo testo
è un testo come ho già detto alla prima presentazione della Florida
Che è di interesse per noi magistrati della Procura che ci troviamo a occuparci di reati contro il patrimonio reati finanziari io non sono in quella sezione ma ci sono stato appunto vent'anni fa
E secondo me a video per noi almeno una una conoscenza un po'più attenta diciamo di quelli che sono alcuni meccanismi normativi giurisprudenziale che stanno dietro
La normale pratica quotidiana dei rapporti appunto diciamo normali ci che si hanno con istituti finanziare con le banche è un contributo conoscitivo anche per non solo per i giudici civili o quelli specializzati nella sezione che si occupa di diritto bancario ma anche per le procure della Repubblica grazie a te aperto grazie
Adesso una testimonianza da
Specializzato in contenzioso Banca revisione legale sul capitolo otto le perizie Banque
Raccomando siamo nei tempi che sì buona sera a tutti anzitutto ringrazio Riccardo per quest'invito saluto amico Giovanni che con il quale ho condiviso vari lavori
Io vorrei fare una premessa velocissima mi sembra doveroso tra onestà intellettuale nostro tessuto imprenditoriale in tessuto imprenditoriale piccole medie imprese sottocapitalizzate
Che necessitano delle banche per accrescere le banche al c'hanno sempre affiancato quindi bisogna dare ovviamente il giusto merito al settore bancario questo non significa che le banche non
Sbagliano qualche volta perché c'è quella famosa asimmetria informativa alla quale faceva riferimento Giovanni poc'anzi
Al è problema quale come difendersi beh per la verità la normativa esiste
La normativa esiste e la normativa sulla trasparenza bancaria e anche ben scritta e vorrebbe proprio loro
Ridurre quella simmetria informativa il vero problema e quello cui faceva cenno l'avvocato lavoro e che l'interpretazione di questa normativa da parte dei giudici e soprattutto la cassazione tende oggi a De potenziarla
Quindi oggi questa normativa che pure esiste è smussata e credo che non esista luogo più più adeguato
Nel quale affrontare questo tema che in quello del Parlamento la sua normativa esiste ma a mio personale giudizio che nemmeno applicate allora il ruolo delle perizie bancarie noi tecnici
Che poi dobbiamo essere tecnici ma dobbiamo essere necessariamente anche giuristi detto il tecnico se non conosceva normativa se non conosce la giurisprudenza non può far bene loro la il suo lavoro
E allora ne tecnici abbiamo il compito di con onestà intellettuale senza dire sciocchezze di fare emergere quelle che possono essere delle illegittimità in buona fede
Ma la fine qui in in casi rari ma comunque insomma delle legittimità che però creano nocumento all'impresa devo dire che oggi e con questo chiudo perché so che il tempo è scarso devo dire che oggi nei abbiamo assistiamo sempre più spesso alla alla a a una tutela ulteriore che è quella della della corte di giustizia europea
Che fortunatamente ci ci sta dando soli situazioni quello che non riusciamo attenere in sede di giurisprudenza
Nazionale anche di legittimità per la verità oggi lo lo abbiamo dalla Corte di giustizia europea e ci tutela un po'di più soprattutto lo consumatore che poi il soggetto
Più indifeso
Nel rapporto banca impresa
Ringrazio tutti
Grazie perfettamente dov'è che adesso una testimonianza invece del dottor Leonardo Sala Vasco
Perito bancario esperto dico deciderà sovente decisamente sarà una testimone Lhasa Leonardo la sala si Leonardo Ceparana testimonianze sul capitolo dieci sulla tutela del su
Sarò telegrafico perché i tempi preteso di essere gratificato lo sa perciò vi inserisce sempre in in chiusura
Ne siamo in uno Stato di diritto quindi l'educazione finanziaria è fondamentale in un contesto il diritto cosa voglio dire quando ne parliamo di sono indebitamento di debiti imprenditoriale e banche sono impresse
E fanno le imprese
Ma come tutte le imprese possono sbagliare ma è la norma che le dive di portare diciamo ad operare in legalità ma cosa significa quando le banche sbaglia che le persone per davvero
Il frutto del risparmio di anni che le famiglie vengono spazzate via
Che saltano anche i legami familiari perché la pressione del sovraindebitamento dello sue tutti questi concetti che noi tecnici cerchiamo di trasferire i numeri sono molto su una misura sociale
Noi siamo in un periodo distruggiamo il sociale stamattina prima di venire qui io sono stato in fallimentare a Napoli per una procedura para concorsuale
Sapete quante camere di consiglio veloce presidente venti
Parlando l'altro giorno dicevamo
Oramai tutta l'imprenditoria napoletana passa per la fallimentare
Le azioni della fallimentare hanno risposto di tipo sociale allora io cosa voglia dire nella casa del diritto
Questo voglio dire nella cassa del diritto
Uno occorre una norma millantato ad altre forze politiche e che non esiste che tuteli la prima casa la prima casa il diritto del all'abitazione è un diritto universale è in quanto diritto universale merita di essere tutelato
Aspetto numero uno aspetto numero due l'articolo centoventiquattro il Testo unico bancario da responsabilità alle banche nel momento in cui fanno delle valutazioni sul credito perché l'articolo centoventiquattro cela banche i cui mi diede valutare mi dovrebbe dare dei finanziamenti che non superano il venti per cento della mia capacità reddituale
Benissimo e sapete quanto piene e quanto io ne usa una cessione del quinto
Sapete chi è qual è la categoria di delle diciamo più indebitata dipendenti pubblici che possono avere cessione del quinto tele che sforamenti vari
Medici professionisti quindi occorre un contesto normativo chiaro consentiti perché non consente l'Inter per trazione
Se io al mio professore di diritto privato dicevo che la certezza del diritto non esiste ossia che io posso avere un intero un'interpretazione a Bari diversa Napoli a Milano
Mi strappare il libretto che mi bocciava diciamo mi fecero tornare insolazione dopo
Io mi trovo delle norme assolutamente difficili perché anche nei tribunali purtroppo l'interpretazione non in malafede in buona fede perché è difficile cambiare un filone spesso non tiene conto di questo su una messo sale ultimo dettaglio
Lo sapete qual è l'elemento più grande della crisi attuale dell'impresa il famoso presto Conte
C'è quella quella finanziamenti che ci hanno venduto dicendo noi salviamo l'Italia
Perché noi durante il compito di fermando tutto più amata ogni impresa diamo ad ogni persona garantendo attraverso il mese della centrale diamo dei dieci venti mila euro quello che siamo
Le banche si sono garantite rientrando diffidente oggi le persone si trovano con dei finanziamenti che non riescono onerare onorare e che attraverso il Mediocredito centrale esistono direttamente in cartella esattoriale
E secondo voi io a un cittadino questo come lo spiego
Come lo spiego
Questo è tutto siamo passiamo ricordiamo sempre che siamo in uno Stato di diritto e quindi l'educazione finanziaria e determinante ma perché sono contratti unilaterali devono rispettare la norma grazie
Grazie Grazie Leonardo
Ci avviamo verso le conclusioni cioè il la lettera di Mara Carfagna che leggo per i saluti
Buonasera a tutti mi dispiace molto non poter essere con voi ma ci tenevo a rivolgere un saluto ai presenti
Per fare i miei più sinceri complimenti a Riccardo per il suo libro una guida che ha il grande merito di coniugare il rigore necessario nel trattare una materia complessa come il diritto bancario con un linguaggio accessibile
Anche ai non addetti ai lavori fornendo ad imprenditori professionisti e cittadini qualunque strumenti chiari per districarsi nel difficile mondo del credito dei rapporti con le banche del risparmio
L'obiettivo dichiarato è senza dubbio raggiunto e contribuire a colmare quel vuoto nell'educazione finanziaria che spesso espone imprese famiglie a grandi rischi nel momento in cui decidere di accedere a un mutuo o un finanziamento ho che non permette loro di ricorrere agli strumenti legali che pur e esistono per fronteggiare crisi d'impresa perché turarsi in situazioni di insolvenza e sorride Bita mento indipendenti
Molti sanno ad esempio che esiste la possibilità riconosciuta dalla legge di ristrutturare i debiti in modo soft sostenibile così da scongiurare nel caso di un'impresa del fallimento la chiusura dell'attività
Con il suo libro Riccardo mette a disposizione la grande esperienza maturata in anni di attività non solo come avvocato ma anche come consulente proprio per dare coordinati chiare e una bussola efficace a chiunque voglia orientare difendere in un contesto spesso disseminato di trappole
Pratiche scorrette condizioni contrattuali sfavorevoli
Tassi di interesse poco trasparenti clausole vessatorie nascoste poco visibile banche e finanziarie particolarmente aggressive
Il suo manuale accurato basato su esperienze concrete in cui ognuno può ritrovare risposte a dubbi soluzioni ai problemi e strumenti per prevenire violazioni e abusi e scorrettezza sarà un supporto preziosi
Per quanti vorranno tra prendere decisioni finanziarie più informate e gestire al meglio le proprie risorse economiche ancora complimenti
Grazie grazie a tutti gli interventi che ci sono stati hanno dato ulteriori spunti alla repressione che abbiamo fatto insieme in particolare anche quello di Leonardo chi ha sottolineato l'importanza anche sociale di della nostra iniziativa come avvocati come consulente anche Valentino
E quindi grazie a tutti voi lascio la parola ti per le conclusioni del Codice
Adesso diamo la la parola l'onorevole Alessandro Colucci
Segretario
Ma dati responsabile organizzativo nazionale di noi moderati
Ma intanto grazie di questa preziosa occasione ho preso molti appunti dopo aver letto libero Guarino continuato a
Essere oggetto dell'educazione finanziaria cui c'ha indirizzato scrivendo il libro e organizzando quest'incontro lo considero prezioso recupero alcuni giudizi del presidente Lupi che venga presentato in questi ambienti
Perché credo che ci sono due aspetti importanti sui quali questo libro ci fa riflettere uno certamente l'educazione finanziaria questa consapevolezza che è stata ben sottolineata dal dottor Musto
E credo che sia un elemento che deve accomunare tutti i lavori nelle materie più sensibili su cui in questo momento il Parlamento la nostra società tutte le istituzioni stanno lavorando in particolar modo oltre ad ammettere abbancare ammettere del credito
La sicurezza informatica la sostenibilità la transizione
Cosiddetta energetica
Ma ci sono degli ambiti dove l'aspetto educativo formativo fanno fare un grande passo in avanti alla collettività ed è una delle responsabilità che ne abbiamo quindi fare gli eventi in questo luogo molto importante
Anche perché ci permette di riflettere di ragionare credo che sia tempo investito in modo assolutamente intelligente e ringrazio
Moltissimo
Riccardo che che saluto ha fatto bene la sua introduzione nei ringraziamenti a sottolineare l'aspetto di amicizia l'aspetto umano
Perché ha messo in evidenza una componente della sua educazione il saluto questo il Papa è una un aspetto che sottolineammo sempre
Di Riccardo ma che l'UE ha riversato anche all'interno del libro perché c'è una sensibilità umana
Verso l'aiuto al prossimo verso il dare una mano a chi legge questo libro perché posso non cadere in tranelli né errori che emerge nel libro ma emerge anche molto nell'introduzione iniziale di Riccardo
Maranta devo dire che l'invito di Riccardo presentare questo libro non è stato accolto da me dal presidente Lupi solo per il rapporto di amicizia sarebbe importante ma troppo poco sbagliato interno questa istituzione che in realtà perché
Guarino l'avvocato Guarino è un giurista molto autorevole in tanti ambiti che sono stati sottolinea che il diritto bancario sovra indebitamento e nella finanza sostenibile in questa sua specializzazione che abbiamo conosciuto meglio grazie a questo incontro
Al libro aiutato tantissimo realtà in difficoltà
Aziende professionisti
Banali consumatori che hanno bisogno di essere aiutati professor mentre questa esperienza la esercita certamente come come giurista ma anche come consulente e anche da un punto di vista didattico
E queste questo ventaglio di attività del amico Riccardo sì respirano anche all'interno del libro perché c'è un approccio secondo me molto pragmatico
è facile leggere questo libro è interessante si legge con con passione con semplicità anche come Stato impaginato come è stato impostato ed è orientato la soluzione di problemi con concretezza perché quando porti le testimonianze non c'è niente di più immediato che leggere la storia poi capire in che modo le cose nella vita
Sì sì articolo
Devo dire che leggendo questo libro ma ascoltando tanti interventi anzi soprattutto per gli interventi emerge la trasversalità che emerge molto l'interdisciplinarità perché si parla di sistema di credito
E su questo come gruppo parlamentare stiamo lavorando molto
Esempio proposta dell'onorevole Romano ma che il gruppo sta sostenendo muto e il conto corrente mancato di base
Perché è talmente presente nella vita di tutti noi il conto corrente bancario che senza conto Brentella caro tu non sei una persona ancora di più non sette un soggetto economico
E quindi se si vincola la vita delle persone all'utilizzo del conto corrente bancario Mussi può privare un cittadino colto PAC se imponiamo e transazioni
Digitali e la tracciabilità che condividiamo dobbiamo per forza a dotare il tutti del conto corrente bancario ecco questa discrezionalità che si genera all'interno del sistema bancario e che sta vedendo una certa difficoltà
All'interno
Della commissione ad essere definitivamente non calendarizzata ma essere affrontata dieci dico che nel giro qualche giorno
L'abbia siamo riusciti a farla non incardinare perché era già stata incardinata ma far discutere in Commissione è un passo in avanti ma la difficoltà
Che abbiamo avuto dimostra che c'è una forma di resistenza in un sistema che in realtà dovrebbe essere molto democratico molto parto molto inclusi
Quindi questa è una una riflessione aggiuntiva che dopo perché è anche importante fa sapere cosa si fa ma anche confrontarsi per capire se è la strada giusta contestualmente mi ripeto molto in questo ruolo che è stato sottolineato delle banche sul quale dovremmo tutti insieme riflettere di fare delle valutazioni dei giudizi asettici rispetto alla storia delle persone e certe volte
Particolarmente prudenti o convenienti perché molte volte si danno le risorse a chi già le risorse ce le ha e chi e ha bisogno non vengono date risorse non ci sono garanzie
Sufficienti in questo particolare interessante in questo periodo è stato l'approfondimento che io ho avuto occasione di fare come segretario di presidenza invitando invitato dal presidente Fontana seguire il tema della finanza islamica
Che è un tema secondo me molto
Affascinante da un punto di vista etico non lo conoscevo ognuno deve mettere i propri limiti e la propria non conoscenza delle cose quindi in questo caso l'ignoranza sulla materia ma ho capito che ci sono delle virtuosità interessanti che il nostro sistema
Di credito dovrebbe assolutamente tenere in considerazione e anche da un punto di vista legislativo visto che è molto importante l'aspetto di educazione
Finanziaria che presenterà il libro in questo dibattito ma poi credo che il risvolto interessante si è lavoro che possiamo insieme fare da un punto di vista legislativo penso
Che a rendere compatibile la finanza islamica nel nostro sistema economico all'interno delle nostre regole possano fare avvicinare il nostro sistema bancario a un meccanismo etico che si possa avvicinare a quell'eticità
Quindi se come sempre qua aprire il l'orizzonte aprire lo sguardo e farsi coinvolgere può diventare un aspetto interessante e molto molto positivo
Nella consapevolezza e nella aspetto
Bancario c'è anche la sicurezza informatica perché oggi avviene tutto tramite digitale tramite l'on line anzi quando ti presenti alla sportello bancario questo un altro limite del sistema che purtroppo non si può legiferare ma bisognerebbe educare a superare e che se c'è un'operazione che potrà essere svolto line può addirittura al al cosiddetto bancomat
Viene sottolineato dal funzionario di banca di brevetti ma anche che è stato inutile ricasso sportello così bisogna valutare gli elementi ritrovarci io credo che invece l'elemento umano è assolutamente necessari certe volte vi dico una banalità
Ma non abbiamo ancora grande responsabilità sociale lo dico la presenza della dottoressa Francia scalza
Che è proprio responsabile del dipartimento politiche sociali ci ha tolto un anziano quando esce
In una giornata l'unica cosa che fa magari andare in banca povera anche piacere a dire buongiorno un arrivederci un soggetto umano che in quel caso lavora in tre banche quindi è tutto molto sofisticato la socialità l'ambito dove tutti noi ci muoviamo quindici a questa trasversalità che vorrei mettere a frutto dopo la presentazione del libro invitando Riccardo a fare altre presentazioni del tuo libro in giro per l'Italia perché questi momenti credo siano preziosi per aprire la riflessione
Di tutti noi ma anche a collaborare lo dico alla presenza dell'avvocato Gaetano Scalise che fine giurista anche Luigi già presidente delle Camere penali di Roma collaborare per migliorare su alcuni aspetti normativi molto interessante secondo me è delicato complicato per niente semplice affrontare quello che sottolineava dottor Musto dell'assenza
Del reato di usura bancaria
Sintetizzo un po'troppo però ogni tanto sarebbe a noi
Sintetizzare in questi termini è necessario declinare meglio approfondire in questo caso il tema dell'usura meglio specificarlo farsi aiutare da chi la materia la vissuta i giudizi li ha dovuti dare le sentenze le ha dovute fare e il limite che è stato manifestato deve essere secondo me un elemento che ci può dare uno questo il meccanismo della collaborazione che con l'istituzione possiamo possiamo fare quindi mi sembra che gli elementi importanti
Che possiamo raccogliere dal libro e da questa giornata sono proprio il tema interpretativo delle norme
Ovviamente la magistratura fa al massimo il meglio che può per interpretare norme ma novizie come legislatore abbiamo un obiettivo un fine dobbiamo essere bravi anche grazie alla professionalità che c'è in questa sala a meglio definire anche norme che sono state approvate in alcuni casi a farne nuove io non sono per legiferare all'infinito
Sono abbastanza contrario Lidia che la produttività e parlamentare si misura a quante leggi si fanno dovremmo misurare a quante leggi buone facciamo quante ne abroghiamo magari inutili e a frequentare un po'più il territorio le realtà sociali economici del Paese per meglio legiferare Parlamento ora ad essere luogo della rappresentatività di legittimi interessi e diritti dei cittadini quindi secondo me a questo tempo lo dobbiamo investire
In questi termini quindi concludo veramente chiedendovi
Per tramite anche Riccardo Pitton dirigente del nostro nel nostro partito di poter collaborare sull'aspetto normativo Cesare Romano che in Commissione da questo punto di vista sta facendo un lavoro molto importante perché il nostro scopo comune di tutti di tutte le istituzioni se migliora la qualità della vita delle persone cerca di fare le cose
Le persone si aspetta solo in questo modo la politica che a lei piace definire con la P maiuscola diventa credibile
Solo in questo modo avremo meno persone che andranno in astensione che si rifugiano in una sessione che voteranno politica perché lo vedono come strumento che risolve i problemi delle persone e sempre un tema assoluta di credibilità e poi il tema dell'educazione finanziaria che io direi con anche le modifiche che abbiamo fatto
Nell'ambito della scuola attraverso l'educazione civica potrebbe essere un altro tema che potremmo sensibilizzare a veicolare all'interno delle scorie Riccardo perché noi abbiamo voluto dedicare una parte delle ore scolastiche all'educazione dei giovani al di fuori delle materie previste all'interno dell'ordinamento scolastico e credo che sia assolutamente interessante come ordine del giorno con invito specifici al ministro
Cioè da additare il ministero in generale che ci sia un'attenzione nelle scuole
Oltre a educazione stradale oltre alla consapevolezza di sistemi informatici tecnologici anche educazione finanziaria perché è un completamento importante su cui giovani dello stare attenti sempre di più oggi giovane hanno tasca una carta di credito prepagata è una bambina
Ragazza non lo so di quindici anni di ti dico se bambino ragazza
La quale a oramai a questa confidenza eletta si abbasserà sempre di più quindi vi ringrazio di cuore
Intanto Guarino che ha creato questa occasione dell'invito che ha fatto tanti importanti professionisti che hanno investito del loro tempo per essere qua presenti della presenza che può essere
Rafforzata con un lavoro comune
E della possibilità di proseguire in tutte le parti d'Italia alla promozione di questo libro non tanto perché l'ha fatto un amico o perché oggettivamente sarde e delle cose utili ne abbiamo bisogno perché la politica è fatta anche di questo di sensibilità di capire quando bisogna spingere su alcuni temi e oggi è fatto concentrare tutti noi su un argomento importante su cui vogliamo impegnarci clienti grazie per stasera ma anche grazie per quello che insieme faremo una serata grazie
Grazie
Appreso dati sia punti siamo giunti al termine di questo straordinario PPRU pomeriggio veramente denso di contenuti ho segnato quella serie di parole consapevolezza educazione educazione finanziaria
Interdisciplinarietà addirittura finanza islamica cioè c'è da studiare ed e da apprendere
E da prendere e abbiamo avuto il privilegio di ascoltare tante voci istituzionali che vogliamo personalmente ringraziare che hanno dato dignità e profondità questo tipo di lavoro che giuridico accademico ma io direi va oltre è uno strumento politico perché scrivere mettere la faccia sul metterci il pensiero per iscritto comunque è sempre un atto di di coraggio e Riccardo in questo ne ha da vendere ai tempi dei in quanto quando prima folla i locali le piazze forse affolleranno che le urne
E quindi
Perché si sì sì che bisogna bisogna avvicinare
Versione proprio al voto io c'ho tre figli per farli andare approdare ho dovuto lottare
Anche io non volevo andare all'ultimo referendum insomma poi però insomma
E bisogna riportare le persone alle alle urne e Riccardo in questo a una strategia culturale quindi non basta e del fare che avvicina praticamente la la realtà alla politica
Quindi io dico che questo libro se vogliamo usare una metafora è una chiave che non apre sicuramente le porte del delle banche non apre le porte degli uffici ma ma apre le porte invisibili quelle della consapevolezza della conoscenza di cittadini che spesso impotenti non hanno gli strumenti che sono rassegnati fino ad arrivare a gesti estremi e quindi è un'altra storia una una chiave che può trasformare chi legge in uno spettatore consapevole e che passi poi all'azione
E quindi
Più di tre
Grazie proprio anche pugliese è stato molto molto preciso e e puntuale tutto questo siamo stati nei tempi io ringrazio lamentela avrà deputati tutti per averci ospitato ci sarebbe da continuare con un altro convegno per tutti i temi e soprattutto le proposte che mi ero anche segnata mi riserverò di approfondirle
Ma sui saluti IMEI anticipato Alessandro Francesca OCSE e a Gaetano Scalise che chiaramente
Sulle riforme la giustizia abbiamo già abbia dei discorsi faremo altri spesso si parla di riforme la giustizia penale
Ma come abbiamo ascoltato la la giustizia civile il diritto civile diritto bancario
Chi è legato all'economia sono dei temi che vanno altrettanto affrontati con attenzione che riformati profondamente per tutte queste anomalie che il sistema vuoi o non vuoi presentano e quindi io lancio solo gli ultimi due spunti ma soltanto come titoli perché dobbiamo chiudere siamo stati nei tempi nonostante in tanti temi trattati
Abbiamo parlato educazione finanziaria di Tu Du Alessandro è un'educazione che va portata ai privati alle aziende ma conformazione serie formazione serie
E non formazioni tanto perché si devono fare i corsi di formazione
E però portarle anche ai ragazzini dice lei principalmente nelle scuole questo prima Terna tornando al tavolo debitori sul quale ci siamo battuti moltissimo perché in un sistema squilibrato i rapporti di forza secondo me dare senso ai debitori alle difficoltà che in un sistema sociale così compresso io vivo degli dei dati di mero segnato oggi due milioni e duecento
Al due virgola due milioni di persone sono e la povertà assoluta
Nella povertà assoluta
E se pensiamo che gli strumenti e che oggi legislatura messi in campo tra cui la legge sul sovraindebitamento prima la tre del due mila dodici
E poi il Codice della crisi è entrato in vigore definitivamente nel due mila ventidue hanno posto in essere solo dei sovente importantissimi ma l'applicazione pratica nati e concreta in questo campo sapete quale e che nel due mila ventidue dati ultimi del ministero la giustizia ci sono state presentate nove mila istanze di sovra indebitamento su due milioni e due di poveri assoluti chi vuol dire che non funziona
Era presente qui il presidente uno gli organismi mi sembra debitamente presenti nella Rete in Italia che è andato via da poco e questo ci dimostra come la legge c'è
L'applicazione della legge purtroppo non arriva non arriva carente che Gaetano ti chiedo di di intervenire su questa cosa per un saluto e concludo su questo
Per dire
Che o quindi
Per uno spunto quando appunto eravamo bresciano legge delle due mila dodici esisteva tra il due mila quattordici in andammo al tribunale di Brescia chiedere come deposita la prima istanza sul sovra indebitamento e il presidente del tribunale diceva ma cosa il sovra indebitamento l'organismo non è stata ancora costituito
Per dire come poi l'applicazione della legge deve trovare le ricadute concrete vedano ti chiedo senno son saluta visivamente buonasera a tutti vi ringrazio tutti per le parole che avete speso in mio favore ma
Insomma io su su questo tema tu sai non sono come dire sono abbastanza ignorante perché bisogna avere anche il coraggio di dire dove uno ignorante perché non perché vuole sapere tutto io faccio il penalista faccio
Un'altra cosa non sono contrario al pan per realismo quindi a questo necessità di aumentare alleati figure di reato e per le certe cose si possono sicuramente puntualizzare sai Riccardo che insieme a Conte abbiamo come dire un progetto comune proprio sul tema che tu tratti nel tuo libro il progetto deve partire lo dall'informazione perché hai ragione tu molto molto spesso
I cittadini non sanno che possono ricorrere a degli strumenti e non tutti sono attrezzati ad utilizzare quegli strumenti ecco quindi il primo passaggio che noi dovremmo fare forse proprio da un punto di vista informativo poi lavoreremo su quei due o tre temi di cui abbiamo già parlato
Perché io credo che poi il Dipartimento di giustizia di un partito
Che io ho l'onore di di dirigere ma ho l'onore di dirigere soprattutto perché i componenti di questo ufficio sono componenti molto ben attrezzati tra cui Riccardo che è stato uno dei primi ad essere come dire insieme con me nelle nel dipartimento giustizia e un dipartimento che si deve muovere su molti fronti
E quindi a noi piacerebbe che questo dipartimento divenuti diventasse dinamico diventasse dinamico soprattutto sotto l'aspetto propulsivo che gli stessi componenti possono darci
Per arrivare a parlare sui temi della giustizia perché la giustizia in questo Paese sembra essere solo la giustizia penale ma ci sono poi delle sacche
Di i cittadini che sono frustrati da un punto di vista di poca conoscenza o di scarsa applicazione di alcune norme che potrebbero tutelarli da un punto di vista personale umano imprenditoriale e oserei dire anche sociale perché poi la diceva un vecchio avvocato che la la legge può essere contro la morale ma certamente non contro la logica
Oggi vediamo dei passaggi normativi e dei passaggi giurisprudenziale che a volte sono contro la logica e su questo noi dobbiamo puntare i piedi ritardo e quindi dovremo fare un lavoro in questo l'onorevole
Colucci devo dire che è stato uno dei primi i del partito a darci una mano e un sostegno forte per costituire questo dipartimento
Dovremmo cominciare dopo questo primo periodo di rodaggio perché naturalmente è un dipartimento che abbiamo costituito da zero ad intervenire sui vari temi e i temi non possono essere solo penali devono essere bancari devono essere civili devono essere di famiglie
Devono essere tutti i temi che attengono alla sfera del diritto credo che se lavoriamo insieme facciamo un lavoro di squadra come sempre la squadra dice grazie grazie Gaetano grazie sono stati
Così ai tempi grazie per l'attenzione ci saranno altre occasioni per approfondire maggiormente grazie Alessandro Colucci
E a tutti voi buona serata