Presentazione del libro a cura di U. Filotto, F. Ruggiero e D. Sgrulletti "The European Framework of credit intermediaries" (Palgrave Macmillan)

Buongiorno a tutti
Benvenuti chiedo scusa con una forse piuttosto rauca
Spero che comunque si senta voglio innanzitutto ringraziare mi illustri relatori che hanno accettato l'invito a questo convegno dedicato alla presentazione dello studio assoluto io la prima cioè in una concretezza intermediate risse condotto dall'organismo agenti mediatori in collaborazione con Università Tor Vergata a cura del processo Umberto filotto del insomma dottor Francesco Ruggero dell'ONU di Dario scorretti
Desidero ringraziare della partecipazione il presidente della commissione politiche dell'Unione Europea del senatore Giulio Terzi di Sant'Agata
E il presidente della commissione Finanze della Camera Marco ostinato che peraltro all'ultimo momento non può essere oggi con noi a causa di un sopraggiunto impegno istituzionale ma che ha inviato un suo video d'assaggio la Commissione finanze e rappresentata dalla dall'onorevole Antonio Giordano
Un grazie particolare dalla Banca d'Italia presente con il dottor Pier Giuseppe D'Innocenzo la cui preziosa attività di vigilanza nei confronti dell'organismo costituisce uno stimolo per operare sempre al meglio
Grazie infine al dottor Stefano Cappiello per la positiva collaborazione con l'organismo nel delineare il nuovo quadro normativo
Dal professor filotto spetterà il compito gravoso che illustrare le risultanze dello studio comparativo
Tuttavia proprio da quelle evidenze nasce il titolo di questo convegno dedicato al quadro regolatorio europeo degli intermediari del credito alla luce della direttiva
Della nuova direttiva sul credito al consumo cosiddetta CCD editore
All'applicazione di questa direttiva il legislatore europeo allegato importanti obiettivi garantire un livello elevato di tutela dei consumatori per favorire lo sviluppo di un mercato unico del credito regolando e nuove forme di concessione di credito ai consumatori
Anche con riferimento all'uso delle nuove tecnologie
Quindi non sarà una tutela del consumatore omogenea nei ventisette Paesi ma anche un rafforzamento del mercato interno tale obiettivo ma non voglio anticipare e conclusione che spettano al professor filotto rischia di non essere raggiunto proprio a causa di una regolazione troppo frammentata nei vari ordinamenti giuridici della stipula degli intermediari del credito
La cifra della nuova cornice regolamentare del costituita dall'obbligo dell'intera filiera dell'industria del credito al consumo di agire nell'interesse del consumatore
Dai CCT due infatti prevede in linea con gli approdi della giurisprudenza della corte di giustizia che la tutela del consumatore prevalga sulle considerazioni di rischio per il prestatore
è un approccio abbastanza rivoluzionario se vogliamo la bozza di decreto legislativo prevede che prima della conclusione del contratto del credito il credito i finanziatori svolgeva
Una valutazione approfondita del merito creditizio del consumatore e che sta nelle finalità di sana e prudente gestione il finanziatore Modica udite effettua la valutazione anche nell'interesse del consumatore per evitare pratiche irresponsabili in materia di concessioni di prestiti ed il sovra indebitamento quindi è un approccio che chi è del mestiere
Da tanti decenni e direi una sbucciatura senso rivoluzionario perché non mi concede il credito d'Iraq mettersi in al cinque da da turbe del punto di vista anche del consumatore nella stessa direzione si pone la disciplina delle misure di tolleranza che del consulente del debito
In estrema sintesi con il recepimento della direttiva si introducono guardando al perimetro di attività dell'organismo agenti e mediatori novità in tre filoni la natura stessa dell'ONU il rafforzamento dei suoi poteri di vigilanza in particolare nei confronti dei dipendenti e dei collaboratori di agenti e mediatori e le nuove forme di vigilanza sui tanti fornitori di beni e servizi
L'abbiamo linee di raggiungere i suoi obiettivi
La direttiva prevede che gli Stati membri debbano designare le autorità competenti abilitate a garantire l'applicazione della direttiva stessa
Che assicurare che esse siano dotati di poteri di indagine di esecuzione nonché di risorse adeguate e necessarie adempimento delle loro funzioni
Il legislatore italiano con legge delega europea ha designato la Banca d'Italia e lo hanno quali autorità competenti secondo le rispettive attribuzioni e competenze quindi nonostante la natura privatistica
Dello ama i provvedimenti dello possiedono gli attributi di generalità e astrattezza tipici degli atti normativi ancorché in posizione subordinata rispetto alle norme sovranazionali costatare
Questo vale anche per gli interventi risolto cioè
Interventi di moral suasion ride pieni di Indirizzo comunicazioni interpretative chiarimenti con i quali lo hanno raccomanda un approccio da seguire o promuove una certa linea di indirizza
Veniamo al secondo caposaldo della riforma che l'estensione dei poteri di vigilanza dell'Olanda in particolare sui dipendenti e sui collaboratori degli agenti e dei mediatori
Questi soggetti costituiscono il perno dell'operatività delle reti terze essendo in diretto contatto con i consumatori
Esse potrebbero rappresentare un elemento critico ove tenesse comportamenti non trasparenti nei confronti della clientela
I nuovi poteri che vengono attribuiti all'Olanda vanno dalla possibilità di chiedere direttamente i documenti e atti
Di effettuare ispezioni avvalendosi della guardia di finanza che ringrazio per il presenza qui
Al potere di sanzionare le condotte grava avente illegittime alla definizione dei contenuti nella formazione professionale e nelle politiche di retribuzione e incentivazione
Veniamo ora al terzo filone che rappresenta una novità importante della direttiva e del suo recepimento
Viene ricondotta alla vigilanza dell'Olanda una direttrice della concessione di crediti al consumo attraverso l'istituzione presso l'organismo di un registro ad hoc nel quale dovranno iscriversi i grandi punti vendita
Che offrono dilazioni di pagamento improprio o credito al consumo tramite convenzioni con i soggetti finanziatori
Rientra in questa casistica il cosiddetto va in aumenta idealità
Lo spoglio inganni adesso sulle sulle particolarità di questo registro comunque è una novità molto importante
E qui sicuramente signora parlarne molto nei mesi a venire
Dal prossimo anno l'ho amato e dunque maggiori poteri raggiungere i suoi obiettivi e una maggiore forza nell'indirizzate le condotte dei soggetti vigilati
Per l'organismo due mila ventisei si preannuncia ricco di impegno ma come è sempre accaduto in passato rispetteremo le scadenze previste al legislatore
Lavoreremo insieme ai nostri stakeholders per arrivare pronti al momento dell'applicazione della normativa prevista per il venti novembre dell'anno prossimo
Ci confronteremo sulle principali novità con tutti i soggetti interessati avendo come unico obiettivo quello di utilizzare le finalità previste dal legislatore in un fecondo rapporto di collaborazione istituzionale con il Parlamento
Il governo in particolare il mezzo della Banca d'Italia
Tutte queste innovazioni impongono all'organismo di rafforzare il proprio assetto organizzativo già fortemente interessato dal nuovo piano strategico due mila venticinque due mila ventisette
Che dai conseguenti significativi Investimenti
Si tratta di azioni che sosterranno il nostro impegno per contribuire a creare un mercato del credito solido sostenibile
Dove la clientela perché equità tenendo scelte del prodotto che meglio rappresenti la sua possibilità di onorare gli impegni presi
Evitando il sovra indebitamento obiettivo che il legislatore europeo e nazionale ha posto con forza
Tuttavia non posso concludere senza esprimere la preoccupazione che l'intero settore dell'intermediazione
E in primis organismo stanno vivendo in questi momenti nel corso dell'iter parlamentare di recepimento
Della direttiva il Parlamento ha invitato il governo a valutare l'opportunità di reintrodurre la segnalazione omone nata come attività noi riservate e quindi non rientranti nel perimetro dell'intermediazione del credito
E senta all'attività di segnalazione remunerata della vicenda
Cioè dopo il campo d'azione riservato agli agenti e mediatori o perché difficilmente compatibile dal punto di vista giuridico come il CCD due rischierebbe di indebolire nei pressi di posti a tutela del consumatore
In quanto i segnalatori
Sarebbero sottratti a qualsivoglia forma di vigilanza con conseguente decadimento del corretto funzionamento del mercato degli intermediari del credito sostanza sì ritornerebbe a una situazione anche costituzione dello quando questi intermediari Moreno solamente iscriversi presso l'Ufficio italiano dei cambi
Aumentare il costo del credito carico dello stesso consumatore a causa dell'allungamento della filiera
Verifica vanificare gli apprezzabili sforzi economici e non solo effettuate col settore finalizzati a garantire un mercato corretta e trasparente dell'interesse del consumatore
Metterebbe anche a rischio la stessa base associativa dell'ONU nel momento in cui un intermediario può svolgere le sue funzioni di segnalazioni
Remunerata senza iscriversi all'Olanda non si vede perché temi chiave di questo tipo dovrebbe iscriversi al nord
E quindi sostanzialmente cade tutto il castello che è stato costruito in questi quindici anni
Con la Costituzione dell'OLAF
L'auspicio è nostro di tutto il comparto che il Governo presti la massima attenzione agli effetti derivanti da tale proposta
Al fine di confermare una disciplina che ad oggi è garantita la piena tutela del consumatore ed un mercato regolato ed efficiente
Doshi lascio la parola e rappresentanti delle due Commissioni parlamentari che hanno reso ciascuno per le proprie competenze il parere sulla bozza di decreto legislativo la quarta commissione del Senato alla sesta Commissione della Camera finanze
Do la parola al presidente della quarta commissione del Senato politiche dell'Unione Europea senatore Giulio Terzi di Sant'Agata ringraziandolo
Per la sua presenza che terra proposta che è stata approvata dalla Commissione da lui presieduta di includere lo hanno nel comitato di educazione finanziaria dando così seguito ad un auspicio che tante volte era stato da noi formulata grazie a tutti per l'attenzione
Grazie molto il presidente imprese da Fossa grazie a tutti voi per essere prese qui ad avere la generosità riascoltare queste mie brevi parole sul lavoro che stiamo conducendo che sta conducendo la quarta commissione del Senato politico né europea
è un piacere essere qui con degli membri e degli speaker così illustri che vanno a fondo
Di queste tematiche innanzitutto vorrei congratularmi professor filotto nel Università di Roma Tre Tor Vergata
Per questo libro per questa analisi approfondita che è stata condotta insieme al nord sul su questi su questi temi
Vorrei vorrei subito
Raccogliendo e avendo venne annotato le preoccupazione le osservazioni constata immerse la presidentessa del manifestate dal presidente che il il lavoro di del Parlamento nel suo insieme ma io ne sono testimone per quanto riguarda evidentemente il lavoro delle mia Commissione le interazioni con le commissioni
Corrispettive della Camera con le quali abbiamo pure delle frequenti consultazioni
è quello di essere orientati sul sui sentimenti e sulla realtà viva delle categorie interessate dei professionisti degli ambienti qualificati degli organismi
Dei di chi ha influenza e indichi può contribuire allo sviluppo dei mercati di un'economia sana e del rispetto delle regole europee e anche dell'adeguamento delle regole europea all'esigenza della realtà italiana e viceversa
Nella fase che riguarda la alcuni alcune verifiche soprattutto che sono previste dai trattati per quanto riguarda i principi di sussidiarietà
E di proporzionalità ma in che vanno poi anche e in dettaglio anche sulle questioni di sostanza quasi sempre su queste tematiche così sensibili come sono quelle di del del credito della dell'INPS degli interventi e di regolamentazione come è stato detto dal presidente che riguardano una parte cospicua non soltanto dell'economia ma anche posti di lavoro professionisti categorie il prestigio anche che queste che gli operatori di questo settore in queste dei professionisti italiani son Playing Field che deve essere omogeneo di regole per tutti in Europa il prestigio che i membri di questo organismo ai che lavorano attorno a questo organismo hanno riscosso in tutta Europa e
Meritano di continuare ad adoperare sempre di più anche in una dimensione completamente europea il titolo del volume richiama l'attenzione sull'importanza della normativa europea
E una riflessione offerta dagli autori che ci aiuta in questo senso comprendere appieno la portata della cosiddetta cc di due la direttiva due mila duecentoventicinque nel due mila ventitré su credo consumatori che ha modificato la precedente come tutti sapete
Sono molte le ragioni alla base della modifica sono state già accennate ma fatemi ricordare come alcune formulazioni della direttiva precedente non fossero chiare coerenti
Coerenti con il risultato di di generare un nel non fossero coerenti e quindi potessero generare degli affetti disomogeneo fra diversi Stati in questo settore in questo comparto economico
C'è stato una quindi una frammentarietà della disciplina complessiva adattata agli Stati europei
Con diversi regimi di vicenza nazionali diversi assetti di vigilanza che hanno generato dislivelli regolatori e queste divergenze normative hanno finito per accentuare distorsioni nella concorrenza tra gli stati membri è un fenomeno che che ha causato come conosciamo bene anche degli affetti la fiscalità né capo la fiscalità diretta dove gli arbitraggi fiscali a vantaggio di alcuni Stati si traducono spesso in danno per gli altri
Tuttavia mentre nella fiscalità diretta si decide ancora all'unanimità rendendo quindi più difficile un intervento incisivo a livello politico
Nel mercato interno si vota a maggioranza qualificata e questo ci ha offerto e ci offre uno spazio d'azione più agile per orientarle regole secondo obiettivi di equità e di efficienza
La direttiva di cui stiamo parlando introduce quindi regole più precise stringenti a nostro e credo che sia un parere condiviso che rafforzando l'armonizzazione riducendo i margini di disallineamento tra le normative nazionali
Tende ad assicurare una tutela sempre più completa del consumatore in questi casi l'adozione di un Regolamento qui c'è famoso punto se Regolamento direttiva in in tal seconda delle fattispecie quale sia lo strumento più idoneo
Ma vista la delicatezza di questi temi l'opinione prevalente che esiste in Europa ma che condividiamo anche in Italia e che questa particolare
Nel nel particolare settore del consumo del del degli intermediari del credito direttive sì ma con delle condizioni di attuazione che garantiscono un'uniformità perlomeno di a livello simile nella sua a adeguatezza rispondono mercato interno in questo settore a quella regolamentare
Una seconda forte motivazione alla base della revisione della direttiva è stata la necessità di adeguarsi all'evoluzione digitale del mercato del credito al consumo
I cambiamenti sia sul lato dell'offerta di prodotti che sul che dal lato delle esigenze dei consumatori hanno imposto certamente una modernizzazione dalla disciplina
E sempre più utenti infatti per preferiscono modello ibrido che unisca i vantaggi dei servizi digitali alle tutele derivanti dal rapporto tradizionale con il professionista
Garantendosi casi e cara e garantendosi così un servizio di qualità e una riduzione dei costi
E anche su questo fronte l'armonizzazione diventa fondamentale lasciatemi aggiungere è un passaggio al quale al quale tengo molto perché rientra proprio in una in uno dei fondamentali
Principi dall'azione di questo governo del del del Governo Meloni ed è quello della semplificazione dell'alleggerimento da dove è possibile semplificazione e armonizzazione
Che siano veramente un leit motiv scostante nell'azione dell'unione europea
E questo lo stiamo facendo lo sta facendo il governo e lo facciamo anche con l'attività parlamentare la fa il Parlamento il il nostro gruppo
Di di parlamentari europei al Parlamento europeo
è una costante nel nella volontà di rendere un Europa che risponda alle esigenze sempre più dinamiche forti e mutevoli del del quadro economico complessivo
è e quindi un percorso di scegliere Ale semplificazione qual miriamo ha avuto un'accelerazione significativa con ben sei pacchetti omnibus sulla semplificazione con l'obiettivo di ridurre il carico amministrativo del cinque per cento in totale e del trentacinque per cento per le piccole e medie imprese quindi cinque per cento è una mucca un più di un terzo di riduzione
Del carico derivante dagli oneri amministrativi e e di e di Regolamento di dew diligence di reporting che esistono nella chi nell'esistente normativa comunitaria e
Per il novantacinque per cento delle nostre imprese e visto che essi rivolge a tutte le piccole e medie imprese non un interessante sviluppo molto interessante che abbiamo notato tutti avrete notato veramente con molta attenzione quanto operatori qualificati
Dai mercati e i partiti del PPE il partito di centrodestra Soccer cui soprattutto e Cr preferita che fa parte approvato una quest'ampio schieramento addirittura con più di duecento
Con con centocinquanta voti di di di differenza fra no essi
Approvato un pacchetto che ha riconfigurato il sistema del corporazione stabilite rapporti sia per quanto riguarda la dew diligence che il rapporto improprio in proprio
è una svolta che fa parte del pacchetto omnibus uno dalla Commissione europea è stato pensato proprio per alleggerire alleggerire i lacci e lacciuoli burocratici sembrano allora
Andare al di là delle strette necessità di azione di gestione delle delle aziende e nei settori economici
Un segnale che dimostra quanto crescente sia la determinazione politica in questa e non soltanto italiana ma la sentiamo particolarmente con
Questa in questa legislatura in Italia con l'azione del governo
La mia la quarta commissione del Senato intende avere un ruolo attivo non soltanto nel agevolare questo processo di semplificazione anzi di farsi promotrice anche con gli altri Parlamenti nazionali tra i quali interagiamo costantemente ma anche nel monitorare che ci sia un'attuazione vera di questi impegni del pacchetto omnibus
E e in questo senso si è inserito il tavolo di lavoro anche del Parlamento italiano
Quindi vorrei ricordare che la direttiva è stata esaminata e questo è il percorso di cui vorrei rendere atto oggi in tre distinte fasi essenzialmente tredici in tre distinte fasi secondo le quali nelle la procedura che consenta al Parlamento di intervenire vado alla formazione del diritto dell'Unione alla delega al governo fino a sua attuazione nell'ordinamento nazionale quindi questi tre passaggi essenziali
Vorrei soffermarmi brevemente su ognuna di queste fasi prima nella prima darla stima dal Governo ha fornito un'analisi complessiva e positiva nella proposta
Anche se si è poi evidenziato come l'evoluzione dei mercati delle tecnologia insieme ai nuovi comportamenti dei consumatori avesse trasformato profondamente il settore del credito al consumo
Mercato europeo che si restava ancora frammentato e caratterizzato da rischi elevati in particolare per i consumatori più vulnerabili e di fronte a questa frammentazione l'esigenza di un'armonizzazione europea era considerata evidente e da colmare quindi ma bilanciando sempre una maggiore tutela dei consumatori l'accesso al credito e allo stesso tempo funzionamento efficiente del mercato
Quindi vi è stata una cosa alla quale a valle della fase ascendente approvata approvato una volta approvata la direttiva due mila duecentoventicinque una volta definito il quadro normativo a livello europeo il nostro ordinamento è stato chiamato a dare attuazione tempestiva e coerente in questo contesto se collocato come dicevo la legge di delegazione europea due mila ventiquattro
A Blanc numero novantuno alta adottata pubblicata in Gazzetta lo scorso giugno e l'entrata in vigore in in luglio con questa legge abbiamo esaminato proprio quarta commissione del Senato abbiamo esaminato le quali questa legge
Il il perimetro entro cui il governo test chiamato ad operare la delega per il recepimento la direttiva stabilito principi fondamentali da osservare nel recepimento richiedendo fra l'altro di adeguare in modo organico il Testo unico bancario di rafforza l'architettura delle tutele per i consumatori di assicurare certezza
E stabilità
Vi sono state numerose audizioni che hanno arricchito il testo prestato al governo emendamenti approvati hanno riguardato proprio questa direttiva tra questi un emendamento conosciamo tutti del dei valori
Modesti diciamo così al di sotto di duecento Euro dalle transazioni che non richiedono particolari attività di controllo e di verifica perché per per la natura stessa di
Di queste transazioni si erano anche individuate le autorità competenti rafforzate muove la banca vitale e anche dell'ONU come è stato detto al presidente perché aumenti la l'efficacia del presidio la rapidità degli interventi dopo l'approvazione della legge di delegazione europea la terza fase del del lo schema di decreto legislativo della terza fase provvede al recepimento della direttiva ed è stato trasmesso alle camere per il prescritto parere
Nella mia Commissione abbiamo reso il parere il dodici novembre con via libera la sua rapida adozione in ribadendo come con l'attuazione della direttiva si consentisse di garantire una maggiore tutela del consumatore gli intermediari finanziari e come attraverso norme più europea omogenee
Se si curasse un'effettiva parità di trattamento con gli operatori gli altri Stati membri ecco allora citato presto termina di lei va in replay Field quindi avere veramente un terreno di gioco omogeneo e piano per tutti
Con e rispettando i tempi i tempi in tempo utile rispetto la data del venti novembre due mila ventisei con data di applicazione dalla quale sono partite le e la data di applicazione delle disposizioni di cui vi ho parlato
Quindi questa ultima fase rappresenta il movimento finale di un percorso nel quale vogliamo continuare l'importanza dell'armonizzazione
Per il buon funzionamento del mercato interno era stata prevista come sappiamo dal rapporto dal rapporto letta ed esattamente anche in questo in questo solco che si muove tutto il mondo
Di di di che che riguarda l'Unione europea nei diversi Stati è anche il nostro un'armonizzazione quindi strumento importantissimo corretto più volte può essere preferibile in materia come questa forse ricorrere e regolamenti ma le direttive a determinate condizioni con particolare attenzione tutti gli elementi
Applicativi svolgono un ruolo che direi analogo anche se con margini maggiori evidentemente per gli stati come e di questo noi siamo profondamente convinti che la flessibilità sulla base che abbia un riscontro agli interessi nazionali dalle categorie interessate dei mercati della crescita
Economica con gli strumenti della legalità e dell'interesse pubblico sia sia lo strumento in genere preferibile
Cioè sicuramente un divieto di Gold play in e su questo punto ogni legge di delegazione europea anche quella che ha conferito la delega per l'attuazione di questa direttiva ha fissato un preciso criterio direttivo e vi deve essere anche una preferenza sistematica per l'utilizzo che la base giuridica relativa al mercato interno cioè l'articolo centoquattordici del Tieffe UE per chi del Trattato sul funzionamento all'Unione disposizione che consente questa un'armonizzazione
E uso stiva ecco quindi conclusione che la nuova disciplina di questa direttiva è stata adottata proprio sulla base di questo articolo considerando le l'obiettivo primario di un'armonizzazione reale e in tal senso con le norme armonizzate insomma creato gli Stati membri non devono possono mantenere a introdurre disposizioni nazionali divergenti nella sostanza da quelle previste dal dalla direttiva
Su questo punto quindi il livello di vigilanza anche sul modo in cui gli altri stati recepirà la normativa dovrà essere proprio ai principi di questo campo di gioco assolutamente omogeneo trasparente e verificabile
Un impianto regolatorio uniforme consente una reale estensione transfrontaliera e credo che per un paese fortemente internazionalizzato come il nostro anche in questi settori
Sia un interesse degli operatori delle categorie e anche l'andamento del mercato sia un interesse di poter
Operare nell'interezza del mercato unico
Quindi con libera circolazione degli up degli operatori rafforzando il principio appunto di questa per questo principio nel mercato
In secondo luogo la definizione di standard condivisi in materia di licenze trasparenza delle condizioni contrattuali condotto professionale degli intermediari contribuisce garantire parità di condizione tra gli operatori elevare il livello complessivo dalla tutela del consumatore
Armonizzazione cresce la fiducia dei cittadini nei mercati nei prodotti finanziari una vigilanza rende mercato europeo per credito al consumo più attrattivo
Quindi un passaggio decisivo non solo per la modernizzazione ma anche per l'integrazione economica e tecnologica dell'Unione
Quindi per oppure veramente ragioni sostanziali che ha reso necessario la modifica del rating sul credito al consumo
Cioè di modificarla CCD uno che rendono attuale il la la di crescere di consapevolezza e delle possibilità offerte da dalla dieta quella direttiva modificata con con lacci CD due
Vorrei ribadire Como quadro regolamentare al armonizzato rafforza il ruolo degli intermediari ed è per questo che siamo qui essenzialmente e vi ringrazio nuovamente per quest'invito per avermi dato modo di esprimere questa consapevolezza questo impegno parte mio
E dei miei colleghi dalla Commissione ma che vorrei dire
Da parte dell'interezza della della maggioranza in Senato per accrescere efficace efficienza operativa
Di principio la concorrenza mercato del credito più equo innovativo accessibile un mercato
Abbiamo detto quando ci siamo visti momento le casse questa mattina
Di oltre cinquanta miliardi di euro in Italia intermediazione di oltre trenta per cento dei mutui residenziali circa trenta mila professionisti coinvolti ringraziamo per l'attenzione e faccio migliori auguri per il vostro
Grazie presidente le sue parole
Sentirei dalla regia di mandare in onda il saluto del presidente Marco Osnato che non può essere
Buongiorno ringrazio Obama l'organismo degli agenti mediatori per questo invito al quale purtroppo non posso partecipare direttamente perché impegnato Lina precedenti impegni a Milano però credo la presentazione del libro oggi importante sul confronto anche all'interno del contesto europeo delle norme relative appunto alla mediazione creditizia sia molto importante è l'occasione anche per fare una riflessione riguardo alla direttiva sul credito al consumo dove ci sono delle novità importanti dopo circa vent'anni insomma in cui oh ma si è esplicitata questa modalità di acquisto di beni e di servizi insomma che è chiaro che
Oggi si lavora molto sulla trasparenza sulla valutazione del merito creditizio sulla anche valutazione delle situazioni dei singoli soggetti e anche dell'aiuto delle persone in difficoltà insomma sono molte le questioni che ruotano intorno al questo mondo e che quindi è importante è che anche e soprattutto i convegni come questo di altissimo spessore scientifico culturale possono fornire
Insomma strumenti e anche le sollecitazioni del mondo politico per poter provare a migliorare la nostra azione quindi saluto ringraziamento anche tutto il libro so che c'è il professor filotto del saluto prego insomma che da questo consesso odierno sicuramente avremo degli stimoli ulteriori che potranno essere oggetto della nostra analisi anche in Commissione finanze grazie buongiorno o no
Ecco va be la parola all'onorevole Antonio Giordano che il componente della sesta Commissione finanze della Camera esattamente quella presieduta
Presidente Marco ostinato
Onorevole Soda
Allora grazie grazie per questo invito per me è un ritorna a casa perché qui vedo molti amici e io sono ho lavorato insieme a voi per per dieci anni dal due mila dieci fino quasi anzi forse di più dodici del due mila dieci dal due mila sette fino quasi al due mila diciannove
Poi sono andato a occuparmi di politica a tempo pieno ma ciò non toglie che è abbastanza emozionante ritornare ritornare qui vedo gli amici delle delle varie astruso delle varie associazioni ricordo quando nel due mila dodici partire l'ho amare per la prima volta quando andai nell'ufficio del dottor Luchetti all'epoca era una struttura veramente piccolina piccolina
E adesso ritrovo una una dimensione importanti allora
Io sono qui oggi per la commissione finanze ma vi devo dire onestamente che
Ho un po'di capelli diversi che mi portano avesse a sentirmi particolarmente attratto dal fatto di parlare con voi uno è sicuramente quello di membro della commissione finanze ma io sono anche membro della Commissione delle politiche europee della Camera quindi è una condizione dal quale i provvedimenti di vedo passare su tutti e due i tavoli e sono segretario generale del partito conservatore europeo delle Cr quindi diciamo sviluppato in questi anni anche una visione
Un po'diversa di quello che succede in Europa comparato con quello che che succede
In Italia allora credo che questo lavoro che ha fatto il professor filotto insieme al dottor Ruggiero al dottor sull'Olivetti sia un lavoro innovativo che sicuramente o Amma che l'Università di Tor Vergata
Hanno fatto benissimo a a promuovere questa iniziativa credo professore ecco il professor flotta abbiamo fatto tante cose in passato che dobbiamo andare ancora oltre non ci dobbiamo fermare solamente l'Europa so che voi avete ho visto che voi avete preso in considerazione anche il Regno Unito ma probabilmente il prossimo passo ma sono sicuro che c'avrai già pensato quello di capire come funzionano le cose nei Paesi asiatici che su queste cose hanno veramente deve delle idee innovative in India Stati Uniti che come sappiamo sono sempre all'avanguardia
Perché in realtà il lavoro che dobbiamo fare che chiediamo a voi è quello di portare sul nostro tavolo soluzioni perché devo dirvi che sui tavoli delle commissioni sui tavoli
Della politica arrivare una quantità infinita di documenti molte volte facciamo fatica galleggia qui
Non sempre ci sono persone che possono entrare nel merito del provvedimento perché molti sono molto specialistici è ovvio che se si fosse parlato
Di medicina avrei avuto qualche difficoltà ad essere qui a a parlare con voi
Ora
Vorrei anche fare un ragionamento un po'più generale del punto in cui ci troviamo mi ricordo quando nella due mila nove uscì la la la prima circolare Draghi
In diciamo a seguito della della direttivo europea del due mila e otto mi ricordo momenti di terrore ancora mi ricordo
Nel corridoio davanti al mio ufficio c'era mio direttore amministrativo che camminava con questa lettera la leggeva e diceva beh è finita non non si può andare avanti
E però così non è stato ovviamente c'è stata una selezione solamente
Il più strutturati sono riusciti a a rimanere sul mercato ma siete ancora qui mi ricordo quando diceva no non ci saranno più agenti non ci saranno più mediatori è troppo difficile troppo complicato invece no perché siamo si è una
Diciamo un un tipo di professionismo recipiente perché è uno di quei tipi di professionismo che da un lato hanno bisogno di avere un livello di competenza elevata ma dall'altra parte ci sono comunque degli operatori commerciali
è è è uno strano connubio non è così frequente che uno debba nello stesso tempo andarsi
A cercare il cliente ma essere anche il consulente di quel clienti avere anche delle responsabilità civili e penali delle indicazioni che dà
A a quella persona quindi è veramente un un profilo professionale particolarissimo
E
Che cosa sta succedendo intorno a noi perché dobbiamo essere ottimisti intanto perché l'Italia sta andando bene
Siete tutti imprenditori in qualche modo perché avete partita IVA quindi sapete benissimo come funzionano le imprese
Tre anni fa l'Italia aveva uno spread oltre i duecento punti comprare di titoli di Stato italiano era
Un rischio
Avevamo sorprende Battiato il sovra indebitamento nonna dei consumatori sovraintende il sovra indebitamento della della nazione adesso cominciamo a uscire da queste procedure cominciamo ad avere finalmente un disavanzo che che stati entrando nei termini abbiamo ricominciato ad avere stipendi che crescono più dell'inflazione l'occupazione è cresciuta in maniera significativa
Più occupati anche più lavoro per per ognuno di voi
Che abbiamo il il rating delle delle compagnie internazionali che ci sta premiando lo sta riconoscendo questo vantaggio abbiamo investitori che vengono negli ultimi tre anni più di ottanta miliardi di impegni ad investire in Italia siamo andati sul percorso di riduzione delle tasse
Tutto questo in modo sostenibile e compatibile rispetto
Alla ai bilanci dello Stato
Quindi in generale le cose vanno bene stamattina leggevo prima di arrivare qui che abbiamo anche battuto su l'export alla Germania e la Francia quindi siamo abbiamo dei numeri che cominciano a dire che le cose vanno bene quindi
Secondo me dobbiamo cominciare a ragionare con con ottimismo perché si apre una nuova prospettiva ovviamente di a oltre a questo abbiamo la nostra presenza in Europa che è una grande opportunità ma ci espone anche a un sacco di rischi
Quando quando c'era un meteorologo famoso che diceva che battito di ali di una farfalla in Brasile poteva generare un tornado in Texas A B la la struttura dell'Europa precisamente così noi abbiamo una quantità di normative che arrivano in continuazione con delle valutazioni degli impatti che avvengono negli studi nei singoli Stati che sono praticamente inesistenti
Teoricamente la valutazione d'impatto dovrebbe essere un obbligo
Della produzione di normativa europea a noi puntualmente Jenna nella nella Commissione delle politiche europee arrivano documenti senza valutazione di impatto quindi si fa una cosa e poi la se io speriamo che me la cavo
Dobbiamo stare attenti che questo non succeda anche nel vostro settore e su questa cosa grazie all'associazione di categoria
Noemi abbiamo una serie di allarmi che si accendono in continuazione ed è questo è un grande vantaggio quindi invito tutti quanti a confidare a collaborare a stimolare l'associazione di categoria sentirsi uniti perché questa catena di trasmissione rispetto alla politica
è un passaggio fondamentale quando pensavo all'affetto della della farfalla pensavo alla famosa sentenza l'ex intorno oscuro giudice dalla Polonia che solleva una questione rispetto alla corte di giustizia alla corte di giustizia la esamina
Ma diciamo riferimento alla normativa europea ma senza nessuna valutazione d'impatto rispetto al resto e anche da lì si scatena un dramma che ancora non so quanti anni sono che sta in piedi questa storia vera ex dorma credo che non ne siamo ancora usciti quindi anche su questo abbiamo una una serie di il rischio è che dobbiamo prevenire che l'Europa ci porta dentro l'Europa una alluvionali età legislativa normativa che è diventata eccessiva è il motivo per cui l'Europa non riesce a diventare forte
Ma le cose stanno migliorando purtroppo in seguito sciocca perché la pandemia c'ha portato comunque ad essere un pochettino più uniti
Le guerre ci hanno portato ad essere un pochettino più o meno
Quindi piano piano io penso che queste cose andranno ad evolversi
Però dobbiamo sapere che l'Europa comporta un rischio quindi ogni volta che ci arriva una cosa dell'Europa dobbiamo aprire gli occhi stare attenti e fare tutto quello che è possibile in sede nazionale
Per compensare questi squilibri che sono derivanti dalle
Carenze di valutazione d'impatto
L'Italia poi a una carattere è partito faccio un piccolo salto tenete conto che non c'abbiamo la miglior regolamentazione sull'intelligenza artificiale
Ma in Europa nessuno in grado di produrre intelligenza artificiale
Anzi
Le grandi multinazionali hanno detto no noi in Europa interrompiamo per esempio la possibilità di fare promozione su Facebook piuttosto che su Google perché avete messo una normativa talmente complessa
Che pensiamo che ci sia un rischio e quindi non si fa più una serie di promozioni
Su su Facebook o su Google sugli altri sugli altri strumenti quindi abbiamo questa tendenza di per regolamento azione in Europa
Che in Italia è ancora più accentuata
Perché perché l'Italia ha questa caratteristica sempre la tendenza a tenersi ancora un pochettino più dentro rispetto alla linea grigia
Questo ovviamente però è una cosa che ha un costo che non possiamo pensare che
Sì ha pagato boh non so da chi da da da da da da un'entità soprannaturale questi costi ricadono sui consumatori
Non ce la dobbiamo dimenticare questa cosa ogni surplus ogni eccesso
Di normativa ogni eccesso di regolamentazione ricade sui consumatori perché poi ognuno si deve attrezzare indubbiamente questa cosa comporta delle i perfetta azioni all'interno delle compagnie perché
Non necessariamente poi uno riesce a farlo sempre in una maniera più semplice possibile e questi sono costi che poi ricadono sui consumatori
Allora noi dobbiamo stiamo recependo questa normativa che è ancora un pezzo di strada
Da fare Martinsicuro abbiamo chiaro in testa che l'obiettivo deve essere quello della semplificazione semplificazione che vuol dire
Rimozione delle duplicazioni
Chiarimento degli obblighi chiarimento dei dei ruoli incertezza giuridica perché noi abbiamo assistito in questo settore in particolare a delle norme o a delle interpretazioni o delle
Norme secondarie che hanno
Influito in modo retroattivo
Sul comportamento del mercato che fino a un determinato momento aveva fatto riferimento a a delle regole che sembrano certe
Ovviamente se noi continuiamo col criterio dell'incertezza delle regole non solo per il futuro ma anche per il passato l'attrazione dei degli investitori esteri sarà impossibile investitori esteri non veniva novità
Già perché l'Italia era debole dal punto di vista economico
Perché la giustizia non funzionale non garantiva certezza ma anche perché il sistema legislativo non portava certezza su questo stiamo lavorando alacremente
Ho visto mi sono informato con con gli amici dell'OLAF per capire che cosa stia facendolo ama adesso devo diventare devo dire che è diventato nulla meccanismo di tutela per voi tutti importante
Mi ricorda tantissimi anni fa mi occupavo di di affissioni e cercavo di dire ai colleghi guardate creiamo un organo di autoregolamentazione che paghiamo noi perché se noi non facciamo un organo di Ardea autoregolamentazione qualcuno verrà da fuori ci regolerà
E così prontamente successe in un attimo voglio dire al mercato quel mercato fu distrutto dagli operatori esterni perché è ovvio che quando poi viene qualcuno da fuori netti regolamenta
Sulla parte economica non sulla parte giuridica
E poi mi fa gli interessi di quello che ha pagato la regolamentazione ecco lo hanno da questo punto di vista secondo me ha garantito un equilibrio straordinario in questi anni e da portato
Ed è parte
Attiva ed è parte consistente della resilienza del vostro settore questo è un passaggio veramente importante
Abbiamo le strutture di controllo credo migliori che ci siano in Europa
La Banca d'Italia è un organismo che funziona straordinariamente ovviamente all'interno di un quadro normativo che stiamo dicendo che un quadro normativo Complesso che cambia che non è chiaro perché basta un giudice che dico una cosa per cambiare
Quaranta mila situazioni ma nell'ambito di questo la Banca d'Italia ha fatto un lavoro straordinario tant'è vero che oggi il nostro sistema bancario e uno dei migliori perché le nostre banche sono solide forti
E riescono addirittura a dare un supporto straordinario allo Stato
Non non vi vorrei togliere altro tempo perché ovviamente era difficile intervenire dopo il presidente terzi che a a una ha fatto una disamina del percorso legislativo
Approfondita e soprattutto prima del professor filotto che adesso ci spiegherà come funzionano le cose davvero
Però voglio rinnovarvi il la mia gioia per essere qui oggi la mia promessa che Saro vicino come lo fu in passato mi ricordo quando lavorammo sulla centoquarantuno Umberto insomma
Molte cose di quella legge che furono corrette negli ultimi dieci giorni furono fatte insieme
Alla al professor filotto e anche agli amici
Dell'ufficio quindi
Come ho fatto in passato che non ero ancora diciamo impegnato così tanto in politica così farò in futuro su Noemi su messo noi ci potete contare e sappiate che dei Verdi
Di più e sempre più qualificati e anche più soddisfatti professionalmente e il nostro impegno
Grazie onorevole Giordano anche per le sue parole di apprezzamento nei confronti del lavoro svolto dall'omonima
Adesso siamo al clou della giornata il professor filotto che esposizione
Di del volume che ci ha dato modesto per fare questo convegno dei europea fra i macro crediti in termini generici che la sua chat impedire scritto in un ottimo inglese
Non ho trovato scoprendone somme fumoso cosa che ma purtroppo molto diffusa quello dell'editore dal tredici al CPT anche per quest'anno
Questo filotto
Grazie grazie Presidente beh non credo che questo sia esclusa la giornata ma comunque Suma ha cercato di fare
Del mio meglio per raccontarvi
Qualche cosa non credo di avere la capacità come ha detto D'Amico Antonio devi essere in grado di dire ma fanno le cose davvero ci proviamo l'arte acciacco costrinsero l'azione ma qualcosa che diciamo cerca un po'di raccontarle cosa c'è in questo in questo volume e alcune considerazioni che abbiamo fatto nello nello scriverlo
In questa in questa sede io vado in parola essenzialmente come non tanto come come Assofin che pure evidentemente rappresento ma proprio come professore di econometria finanziaria questa di Roma Tor Vergata
E
Voglio dire perché a me sembra che arrivare a questo prodotto questo volume sia una cosa importante sia una sotto certi profili un un esempio
Questa questa prima Sly come vedete molto affollata di di di tante cose ce la copertina del libro ci sono i simboli del di Ome Tor Vergata
E c'è scritto ricerca condotta nell'ambito del programma per la semplice traduzione intermediario del credito l'approccio eccetera eccetera Omo Università di Roma Tor Vergata
Ecco io credo che questa sia la prima cosa che è bene mettere in luce vecchie fin da cioè da molti anni esista questa collaborazione tra ombre università
Il cui merito va scritto ovviamente al direttore generale Federico Rocchetti che ringrazio alla precedente presidente Catricalà che che lo volle ovviamente al presidente sotto
E questa collaborazione ha portato a una produzione reale degli studi di ricerche di iniziative didattiche e a questo punto anche di volumi questo questo che vi presentiamo oggi ma anche un precedente suo agente mediatori
E quindi dimostra come un organismo con organismo di vigilanza e di controllo
Ha anche la capacità di essere un come dire un fulcro di un'attività di ricerca e di conoscenza
E credo sia assolutamente essenziale e quindi va veramente ha scritto alla alla capacità lungimiranza degli organi dell'ONU ma di avere visto questa cosa di avere come dire insistito nel nel volerla portare né Polfer voleva portare avanti
Non ci fermiamo qui quindi raccogliamo senz'altro lo stimolo che ci dava anche l'onorevole Giordano andremo avanti a fare studi lavori di ricerca perché come dire
Portare a conoscenza credo uno degli aspetti importanti del del lavoro che non fa solo l'università ma anche chi svolge un'attività di carattere
Allora
Partiamo da qualche considerazione così di carattere più generale vedete che quegli svetta spicca questo questa attacca scritto Cenci no siamo in una fase in un periodo di grande cambiamento avete mai sentito fare questa affermazione normale se dicessi presente e eccetera
Non vorremmo che arriva al momento in cui si dice siamo una fase in cui non succede un accidenti di niente invece vogliamo annoiare un po'e sarebbe anche una bella cosa invece no siamo in una grande cambiamento ma siamo davvero in una fase di grande cambiamento anche nel mondo d'intermediazione finanziaria del mondo l'interrogazione del credito
Imponente i fattori i driver no deve cosa cosa quali sono sono senz'altro rivoluziona normativa questo processo comincia
Come dire alla alla fine del degli anni addirittura settanta con le prove dell'ambientazione poi gli anni Ottanta poi novanta e quindi un processo che era finalizzato a rendere più contendibile più competitivi determinati servizi
Questo anche portato all'aumento la competizione internazionale cui parte parleremo con riferimento proprio al al tema di cui ci occupiamo oggi
E poi questa grandissima straordinaria forza di cambiamento che è l'accelerazione evoluzione tecnologica il mondo del credito il mondo dell'industria finanziaria cambia e naturalmente cambia a a tutti i livelli cambia per quanto sono come dire la e l'attività degli operatori per le banche cambia perché le possibilità che tecnologia mette in campo a permettono di creare nuovi come dire
Nuove entità no la famosa finta che sua sua sono sono finanza e tecnologia vengono da mondi DiVersi
Come dire hanno finalità differenti e ovviamente questa cosa perché non può restare a a un livello cioè di deve naturalmente per come dire penetrare tutta la filiera e arrivare a evidentemente anche all'ultimo all'ultimo miglio cioè laddove di prodotti finanziari vengono distribuiti utilizzati venduti e via dicendo
E quindi parliamo di nove parliamo di intermediazione del credito ovviamente non sono del credito ma distribuzione di servizi finanziari in poiché siamo in questo ambito ci occupiamo determinazione Screti
E che cosa vediamo quali sono anche qui i fattori fattori guida di questo processo
Beh allora abbiamo da un lato un tema che è cresciuto di importanza
Però nel primo ricordava che sono soltanto tempo che ci occupiamo di certe cose ma anche anche molti di voi per fortuna vedo anche facce più giovane diciamo pure che in passato il tema della tutela del consumatore
Esisteva ma non con l'importanza che ha assunto oggi e quindi la volontà e la necessità di assicurare dei presìdi al mondo
Del cioè alla alle attività dei consumatori veramente rende queste lire l'attività di distribuzione del credito ovviamente più delicata se vuole
E questo comporta in tema di fabbisogno di professionalità di aggiornamento di comprensione anche di quello che succede del cambiamento
Dei modelli sociali e dei modelli di consumo delle persone per sparare di Bari nove lettere Marino per le tre è una cosa che come dire nasce però funziona con una funzione diverso in un contesto diverso ma che poi generano dei temi di fabbisogno di tutele e via dicendo quindi come dire anche questo è un elemento di profondo profondo cambiamento
E poi c'è un tema ed è la frammentazione normativa io su questo insistono molto perché poi quello che l'oggetto del nostro lavoro cioè cercare di capire
In un contesto che non è un complesso solo nazionale se ci troviamo a a di fronte a quello che il presidente ha terze chiamava uno e dal pois infinita e fondamentale fondamentale non solo per una questione come dire di equità competitiva
è fondamentale perché se vogliamo effettivamente che il mercato unico dispieghi tutte la le potenzialità che era è necessario regole siano uguali per tutti altrimenti bandiere diventa un sistema molto frammentario in cui viene meno la possibilità di fare determinate cose
Allora
Ho parlato mente cronologia
Torno su questo argomento per Pervaja per dire una cosa nuovo diciamo tecnologia quindi lo faccio tutto on line a casa mia dal dal telefonino ma che bisogno avrò mai
Di una persona che mi venga a spiegare fa un'operazione che bisognava ormai di un agente le attività finanziarie di un mediatore creditizio
E ne avrò bisogno si
Questo è quello che ci dice che hanno detto uno dei lavori di ricerca appunto abbiamo fatto nell'ambito della dell'assegno
E quando siamo andati a monitorare il come dire l'alternativa tra completo hi-tech ai Tabacci
Abbiamo scoperto che proprio coloro i quali hanno un maggior livello di lettera assi digitale
Richiedono in determinate circostanze con determinati aspetti l'intervento della delle persone in realtà il tema di ai taccia hi-tech non è in alternativa è complementare si dava amano davvero perché perché su certi
Tipi di operazioni e in certe circostanze alfiere il supporto di una persona di un professionista o di una professionista che sappiano guidare aiutare comprendere e valutare è assolutamente fondamentale
E certe altre circostanze oggettivamente su operazioni su questo è il più standardizzate più operative la tecnologia ci mette a disposizione delle possibilità delle opportunità anche il tempo di fruizione temporale che ovviamente la distribuzione più tradizionale no non potrebbe diciamo consentire quindi non c'è questo tema di alternativa c'è un tema di creare complementarietà che non è facile perché ovviamente significa progettare dei modelli non è qualcosa che si si sviluppa in maniera casuale significa andare a disegnare e immaginare no
Lo che viene chiamato il castrum al gene per comprendere laddove c'è bisogno evidentemente di questo tipo intervento dell'uno o dell'altro modello chiamiamo
Allora il mondo dell'Internazionale del credito un mondo che
Vede una trasformazione vide un cambiamento ma di un cambiamento che è ricco di opportunità
Ricco di opportunità per quali motivi batterie tutto perché c'è un effetto di trasformazione del modello distribuzione banche tradizionali evidentemente no modello basato su reti territoriale molto intense molto fitte è un modello
Oggi non Co non più sostenibile oggettivamente quindi deve modificarsi
Ma gli spazi che sono lasciati aperti da come dire dal fatto che vi sono meno le fiale sono meno frequenti sono spazi che possono appunto essere
Riempiti in maniera positiva dall'intermediazione credo
C'è un tema di espansione territoriale
E c'è un tema lo vedremo anche di economie di scala intero dispersione territoriale perché significa parlare di solo della copertura di aree che sono un po'meno servite
Ma anche la possibilità attraverso questa interazione questa interlocuzione più come dire più calda con con le reti di di diciamo presidiata da persone anche di veicolare servizi servizi nuove e qui c'è un tema importante in fatto di rendere possibile alle reti intermediario del credito la distribuzione di prodotti di una gamma più ampia di prodotti anche perché sono quei prodotti che appunto non sono più così facilmente reperibile proprio perché le reti bancarie tradizionale sono meno fitte e
E poi c'è un tema di inclusione finanziaria cioè il fatto di rendere possibile ai consumatori il l'accesso ai servizi finanziari
Bene
Vengo al tema che chiave nel nel nostro lavoro ed è quello del quadro normativo omogeneo
Per fare il mercato unico servono regole uguali altrimenti il mercato non sarà banale dirlo ma
Perché il mercato non sarà mai unico a
Questo che cosa si perché prima di tutto perché il consumatore è un consumatore mobile versione mobile il consumatore può essere mobile gli offre perché attenzione
Si opera in libera prestazione o appariva un altro stato membro evidentemente
Riporti offre al consumatore diciamo cose che vengono che rispondono a logiche differenti
C'è quindi anche un problema di tutela la necessità di offrire a tutti i consumatori le stesse le stesse protezione no
Regole più omogenea permettono di rendere la competizione più aperta perché permettono agli operatori a tutti gli operatori di confrontarsi in campo aperto
Con il Porto ispirasse con i propri competitor
In maniera come dire coerente altrimenti come dire non non non è più possibile
Offrire gli stessi servizi perché ci si trova in pasto agli atti una serie di vincoli di di norme diverso inadempimenti differenti e via dicendo
E allora noi abbiamo fatto questo questo studio abbiamo fatto questo studio su questi Paesi
Belgio Francia Germania Spagna Portogallo Regno Unito come vedete l'Italia e l'abbiamo messa in cima anche se in ordine alfabetico non andava per primo
Ma ci sono due buone ragioni più che sarebbe stato prima Belgio secondo è che l'Italia in questo ambito
Ha da insegnare
Ma se parliamo intermediazione del credito abbiamo
Modello che che deve essere di riferimento permeazione discreto a livello europeo
Perché è un modello strutturato a un modello logico un modello che si è come dire evoluto nel confronto col mercato modello lineare ed è un modello trasparente
Noi abbiamo ragionato su queste dimensioni la tipica classificazione intermediari del credito e requisiti autorizzazione registrazione poi le fonti normative le autorità competenti
Ora qui c'è una elencazione de quello che abbiamo visto con riferimento a questi questi tre aspetti no sei guardiamo agli intermediari del credito
In Italia c'è un disegno che ha un disegno coerente che vede gli agenti presente
Le attività finanziarie Topper mi scusi mediatore che sono indipendenti plurimandato
Collaboratore e naturalmente come dire ci si augura che quello che accennava il presidente Alfonso cioè questa reintroduzione questa figura un po'anomala del segnalatore non non abbia non abbia grande diciamo non faccia molta strada perché renderebbe confuso un quadro che invece è molto chiaro in altri Paesi il quale ha molto più variegato
Variegato non vuol dire più ricco vuol dire più confuso a abbiamo paesi dove abbiamo c'è distinzione tra i soggetti che possono offrire Credito Mobiliare credito al consumo abbiamo paesi nei quali i soggetti possono esserne esclusiva ma anche non in esclusiva cioè un sistemi che sono oggettivamente molto meno
Precisi molto meno mirati molto meno razionali ma ogni tanto si dice che l'Italia non sono creativa non sono razionale invece qui abbiamo dimostrato con questa norma che riusciamo ad essere come dire molto molto razionale molto Nuccio
Abbiamo dei requisiti
Di registrazione autorizzazione ancora una volta molto chiare molto precisi
Non tutti i paesi beh voglio dire gli aspetti di onorabilità sono in generale condivisi però non non non si può dire lo stesso per alcune altre tematiche sono per esempio il fatto che ci sia un assicurazione obbligatoria e qui torniamo alla tutela del consumatore
I requisiti patrimoniali ci sono quasi dappertutto ma non sono così come dire ben calibrati ben ponderate il nostro legislatore
Regolatore si è occupato di fare in modo che intermediari del credito avessero delle coperture
O direttamente o indirettamente attraverso la mandante che sostanzialmente proteggevano il consumatore così da rendere la distribuzione del credito come dire più sicura per per chi di accedere e poi il tema degli organi competenti per la registrazione vigilanza e qui va bene non è che dobbiamo intonare Losanna per l'ho Anna ma oggettivamente un sistema che funziona un sistema efficiente un sistema che come dire fa il proprio mestiere in maniera molto chiara molto identificabile molto riconoscibile in un quadro di regole molto preciso non che qui non è così dappertutto
Abbiamo paesi dove lei diciamo degli organismi sono diversi dove le competenze sono diverse non sono unificate sono
Germanico un Paese federale in realtà ci sono questo queste responsabilità sono frammentate quindi ancora una volta ci dovranno il forte a un sistema che non solo non è un level playing field a livello europeo ma a volte nemmeno nazionale
Allora
Qual è il il tema al quale vado vado a mie conclusioni a sul quale dobbiamo fare una riflessione di questo omogeneità di regole non è un utilizzo
RIA regolatori per i legislatori dei dicendo è una necessità per il sistema economico
è una necessità per il sistema economico perché il mondo dell'intermediazione del credito detiene anch'esso avere la possibilità di svilupparsi a livello a livello internazionale
E scusate lo aggiungo piccolo Ripa cosa
Le ricordate no gran parte non se lo ricordano ma che a un certo punto l'Italia arrivò buona ultima alla televisione a colori ok perché si disse no una lo spreco e via dicendo quale fu un risultato che quando si è recato in visita colore non c'erano più produttori di televisori
Perché perché non avevamo sviluppato una tecnologia è sempre così cioè la storia è che se tu hai la leadership su una tecnologia stiamo sperimentando in questo momento con le auto elettriche cinesi no vengono sviluppate prima e quindi ricco ecco noi abbiamo una piccola eccellenza e che è la distribuzione e l'intermediazione del credito
E riusciamo a fare se riusciamo ad a vere delle regole omogenee
Abbiamo la possibilità di portare Montello il nostro modello è un modello che funziona anche fuori dai confini nazionali se le regole resteranno frammentate
Non andremo non potremmo che restare come dire dentro al di sotto delle alti
E questo è un peccato un peccato per noi per voi che fate questo mestiere ma è un peccato anche per i consumatori che perdono del dell'opportunità quindi la battaglia per rendere regole omogenee è una battaglia sacrosante
Scusato già tormentato qualcuno ve lo dico se siamo avanti da questo punto di vista su altre cose poltrone
Possiamo indietro perché il mercato europeo frammentato anche per la presenza di assimetria fiscali
Da questo punto di vista invece abbiamo dei grossi problemi perché
Scarico fiscale in Italia tipicamente molto elevato è molto complesso e non entra nei dettagli rischia di compromettere una come dire un'operatività e creare situazioni arbitraggio fiscale che sarebbe davvero molto molto meglio evitare ma è un'altra un'altra faccenda e quindi non ne parlo
Quei
Abbiamo un modello un modello che funziona cambia un modello efficiente che è migliorabile perché voglio dire a nessuno nessuno è perfetto si possono sempre migliorare le cose ma ripeto l'attenzione posta nella evoluzione nel con il la manutenzione anche dalla normativa e davvero davvero encomiabile
Abbiamo la necessità però di
Otto arrendere alle regole più omogenee
Abbiamo e avete la necessità ovviamente di investire incompetenze in qualità
Perché la lega reti distributive
Mai dire fisiche presidiate
Dagli esseri umani hanno oggettivamente bandiere dei costi di esercizio più elevate rispetto a un click su un su un su un sistema ma possono erogare qualità ma bisogna lavorare sulla qualità sulla capacità appunto di servire il cliente nel modo migliore la momento giusto
E senza creare appunto avendo disegnato un modello in cui alcune attività possono essere anche svolto in autonomia perché in quel caso diciamo la il valore
Che
Deriva dalla presenza fisica non è commisurato al corso che invece quindi ci sono secondo noi delle opportunità ci sono delle sfide da affrontare c'è un tema evidentemente che è quello di confrontarsi in Italia in Europa sulla formazione delle regole
Su questo si continuerà a lavorare sin continuerà a studiare per quella che è la nostra parte
Speriamo anche a breve
A breve forse no insomma diciamo in tempi abbastanza prossime di riuscì a offrire un altro importante contributo che si inserisce nel solco delle attività e università fa con organismo
Io qui vi saluto di ringrazio ringrazio anche i miei coautori principali autore
Ruggero e Dario Colletti ringrazio ancora
Grazie professor filotto
Nel solco della CD due
In questo intento di armonizzazione e di creare diciamo level playing field
A cui si deve tendere credo in questa questo lavoro sia particolarmente pregevole Italia un diagnostica di riferimento modello lineare e trasparente nazionale
Rispetto ad un quadro più confuso che abbiamo all'estero abbiamo un modello di eccellenza grazie anche per le parole di apprezzamento per l'uomo costruito con cura negli anni dall'opera lungimirante
Chi ci ha preceduto da Banca d'Italia e del messa modello che a mio avviso occorre preservare
Dare o dalla padrona dottor Pier Giuseppe D'Innocenzo vice capo dipartimento vigilanza bancaria e finanziaria nella banca metà
Buongiorno Ring
Zio il presidente Alfonso l'Olanda
Di questo invito ringrazio ovviamente voi io ho pensato che il un modo efficace di rappresentare dare la misura dell'importanza del vostro ruolo
Ebbene indicata nello studio del professor filotto favorire l'accesso al credito
In tutelare il consumatore
Contribuire all'efficienza del mercato credo che sia
Un esercizio che voglio fare ora
Il mercato del credito piuttosto dinamico ce ne siamo accorti
Decisamente dopo il rallentamento registrato durante la pandemia ha ripreso a crescere a buon ritmo e con continuità negli anni successivi
Nel due mila e ventiquattro ha nel complesso fatto registrare un incremento del cinque virgola sei per cento
Importante nel contesto complessivo dell'andamento degli aggregati creditizi nel nostro nel nostro Paese
Naturalmente un cinque virgola sei per cento che si compone di cui di componenti scusate il gioco di parole differenziate perché i prodotti sono abbastanza diversi e molteplici
I dati più recenti e mi riferisco al rapporto sulla stabilità finanziaria pubblica o dalla Banca d'Italia giusto la settimana scorsa
Segnalano che pur continuando a essere sostenuta la crescita ha leggermente rallentato nell'ultimo semestre
Parliamo del periodo aprile e settembre facendo segnare un cinque virgola tre per cento ancora una volta una performances di tutto rispetto
Rimane sostanzialmente stabile la componente erogata dalle banche decelera un pochino a quella invece erogata dalle società finanziarie dalle istituzioni non mancano
Che dal consumo si è dimostrato anche molto resilienza all'andamento dei tassi
E sono cresciuti ma che hanno visto le performances del credito al consumo temere
Questa espansione si è verificata anche se il costo complessivo dei nuovi finanziamenti si è collocato su valori elevati dieci virgola due per cento
A settembre due mila e venticinque anche su un dato dell'ultimo rapporto sulla stabilità finanziaria
Il costo del credito al consumo in Italia rimane di uno virgola otto punti percentuali superiori a quello degli altri paesi dell'Unione
E importante direi che questa espansione del credito al consumo ha sostenuto le spesi per beni durevoli delle famiglie italiane
Che sono cresciute nel due mila e ventiquattro del quattro virgola sei per cento faccio notare che questo si inserisce in un quadro in cui la spesa complessiva per famiglie è cresciuta dello zero virgola sei per cento
Ci dà la misura della portata di questo del del credito al consumo come volano
Anche per la crescita economica
Dobbiamo dire che anche la qui la qualità del credito al consumo rimane nel Complesso
Sono i dimostra la buona tenuta
L'indice l'indicatore cioè il rapporto che ne usiamo le PL rash un rapporto che c'è fra le posizioni ammalorati l'insieme del portafoglio
A giugno al trenta giugno due mila e venticinque di poco superiore al cinque per cento solo per i prestiti personali che come è noto sono la componente con una rischiosità maggiore
Ormai in verità da qualche tempo si registra una tendenza all'incremento del tasso di te ti dell'ordinamento di linea pertanto con quello che accade anche nel segmento dell'imprevisto
Ed evidenze più recenti ci dicono che negli ultimi semestri il tasso di deragliamento è passato dal due virgola tre e al due virgola quattro per cento
Solo ieri i movimenti che però evidentemente vanno tenuti sotto stretta osservazione anche in questo caso parliamo di percentuali che guardano al
Al credito al consumo nella sua nella sua completezza il credito a consumo rappresenta cento ottanta miliardi
Nell'insieme
Poi ci sono i che evidentemente rappresentano più del doppio oltre quattrocento miliardi come sto
Questioni evidentemente estremamente estremamente importante
Quanto detto credo faccia
A partire con una certa chiarezza che quello che per gli operatori del credito questo mercato importante per gli operatori del credito e mi riferisco evidentemente sia agli intermediari creditizi che agli intermediari del credito
Pochi altri
Ne è prova anche la significativa presenza del nostro paese di succursali o filiazioni di grande banca internazionale che hanno un peso molto significativo nell'economia complessiva di questo di questo comparto
Guardando un po'l'indomani cosa possiamo dire possiamo dire che ebbe ci sono l'evoluzione tecnologica mi sembra di poter dire da un punto di vista applicativo confezionamento dei prodotti in modalità distributive mi pare che possono trovare un ambito di elezione particolare
Nel mondo del credito al consumo appunto perché caratterizzato da prodotti standardizzati
Da meccanismi di commercializzazione anche il sì sostanzialmente molto standardizzati dove evidentemente la componente tecnologico può giocare un ruolo importante nell'alleggerimento delle catene del valore in tutti quelli processi che possono poi determinare una maggiore marginalità di questi di questi prodotti
C'è poi qualcosa che è stato anche di cui si è fatto cenno già nei precedenti interventi ma viene indicato chiaramente anche lo studio del professore filotto e degli altri autori la razionalizzazione delle reti di sportelli bancari
Naturalmente dalla possibilità agli operatori di immaginare di entrare in questo mercato sia con le reti tradizionali sia con le reti digitali sia con le reti terzo quindi le prospettive sono sono assolutamente
Interessante
Ora vorrei passare a a guardare un po'più da vicino questa direttiva
A questo punto della discussione ovviamente molte molte cose molte considerazioni sono state fatte in maniera assolutamente autorevolezza dai da quanti mi hanno da quanti mi hanno preceduto
Mi faceva piacere però fare o un brevissimo excursus storico di questo di questo tema della tutela del consumatore
Una prima direttiva e quella del due mila otto recepita in un decreto legislativo centoquarantuno due mila dieci mi pare sia l'architrave del nostro sistema attuale
L'Unione si proponeva di creare un mercato unico dei servizi finanziari al dettaglio in linea con la strategia dell'Agenda di Lisbona due mila l'idea nasceva nei primi anni Duemila
Ci sono voluti ci vollero oltre va oltre quasi dieci anni per raggiungere l'obiettivo della della Pivetti
Numerosi Stati membri soprattutto del Nord Europa erano contrari ad un'armonizzazione completa
Temendo eccessiva rigidità dopo Marini Guzzanti il testo finale sancito come è naturale che sia un punto di compromesso
La cosiddetta armonizzazione minima e però insomma non dobbiamo fare guardando le cose con il senno del poi si possono come dire non cogliere l'importanza dei fenomeni ma fu un risultato estremamente importante stiamo parlando del due mila uno
La direttiva di cui sto parlando la uno
Si basa per l'appunto su un principio di armonizzazione minima questa ha determinato un quadro ancora frammentato tra Paesi con differenze interpretative non temo sono state passate in rassegna queste differenze
Riguardano il tali che riguardano il diritto di recesso i costi inclusi le soglie la Germania una soglia di cento mila ecco
Voi la la direttiva come sapete breve Vieri questo abbiamo fatto uno in Italia una soglia di settantacinque mila adesso occorra direttiva due arriveremo ad una soglia di di cento mila euro siamo recuperando il degrado monetario
Quindi non negli anni abbiamo perso capacità di perimetrare il mondo del credito al consumo perdendo capacità di limitare
Il mondo credo consuma abbiamo perso capacità di proteggere
I consumatori e chiaramente la soglia importante perché consente di dare corso a quanto detto prima sostenere l'acquisto la spesa in beni durevoli da parte delle famiglie anche questo tipo di spesa
Erano incluso escluso alcune categorie di Credit Leasing il carter le carte revolving al secondo del Paese che se avesse come oggetto di osservazione
Quindi ed è stato anche il suo detto autorevolmente prima
Protezione del consumatore diseguale in Europa
Una qualche forma di ostacoli non trascurabile all'offerta transfrontaliere
Questi sono mi pare gli elementi che sono emersi con con evidenza dalla discussione di questa mattinata
Anche l'accordo sulla CCD dunque
Questa ispirato all'agenda dei consumatori due mila e ventidue mila e venticinque della è stato una bruciano anche qui voluti cinque anni non è stato un gioco da ragazzi a livello europeo e in una con le questioni di tutela del consumatore in effetti si andavano a toccare punti che involgono tematiche quali l'innovazione della concorrenza
Sì ci interessiamo di innovazione di concorrenza assi abbiamo nel nostro radere di osservazione il tema innovazione concorrenza è chiaro che l'intervento regolatorio qualunque esso sia a la capacità l'effetto collaterale di plasmare un certo modo i modelli di business e il mercato e l'industria finanziari quindi la delicatezza di queste misure di queste regole di conformità è una delicatezza molto importante
Tant'è vero che come doveroso che sia questa attività di di elaborazione della direttiva e poi le attività di recepimento di cui si è parlato
Il il presidente terzi il
L'onorevole Giordano c'hanno rappresentato lite perché si è seguito beh si è riusciti a mio avviso il risultato importante perché si è ascoltati sia sui sono ascoltati va rispettato
Si è ascoltata l'industria si esco si sono ascoltati gli intermediari creditizia ISO ascoltati gli intermediari del credito ascoltati consumato e questo evidentemente un viatico importantissimo per portare a compimento per portare alla definizione regole di conformità che siano nuove
Le regole di conformità buone fanno bene ai mercati
Aiutano l'efficienza dei mercati e credo che questo sia un risultato che mi pare ci debba ci debba lasciare contenti del dell'esito di questa lunga e laboriosa vicenda decretazione legislativa
Lost
La direttiva si occupa di di tantissime questioni non a casa l'obiettivo di assicurare una completa una tutela
Completa
Vorrei soffermarmi su un paio di queste
Entrambi toccate per la verità dei precedenti interventi che il primo è
L'esigenza manifestata con questa direttiva di ampliare il perimetro di copertura delle disposizioni opera nell'ottica di ridurre quanto più possibile gli spazi non regolamentati al fine di assicurare consumatore una copertura piena e di evitare forme di arbitraggio da parte degli operatori
E questo nel caso di energia
Delle aziende che vendono bene
O servizi acché si possano prestare a svolgere un'attività di concessione del credito di consenso ampio attraverso la concessione delle indicazioni di italiani
Qui l'esercizio che è stato fatto secondo me è un riuscito esercizio di proporzionalità
Il legislatore
Sta portando a compimento un percorso che vedrà una vigilanza differenziate dall'OLAF a parte dell'home su queste su questi operatori commerciali
Assecondo della dimensione che essi avranno accesso
Chi NI
Vi sarà un regime cosiddetto a richiesta o su richiesta auto ad evento no quindi come dire una vigilanza puntiforme che va attivata a cura del consumatore o di chiunque altro sia interessato diversamente se trattasi di impresa di dimensioni più considerevole non PMI impresse grandi che evidentemente popolano il mercato
A cui stiamo noi facendo riferimento B in questi casi si è scelto e qua ci sarà uno sforzo organizzativo da parte dell'onere non indifferente si è scelto di immaginare una vigilanza balcone tu connotati che se mi consentite non per mutuare termini del passato ma mi sembra di contenuto più strutturale
Registrazione
Possibilità di richiedere informazioni possibilità di fare ispezioni magari in collaborazione con la guardia con la Guardia di Finanza è una
Forma di supervisione di spessore insomma che non non è trascurabile dal punto degli impatti anche industriale che si possano che si possono immaginare
E quindi è stato a mio avviso veramente un esercizio positivo di proporzionalità di cui dobbiamo essere a mio avviso contenti secondo aspetto su cui vorrei soffermarmi principio del credito responsabile
Non è qualcosa di assolutamente nuovo e qualcosa però che è stato declinato in maniera articolate più puntuale
Nella direttiva e che troverà espressione di maggior dettaglio ulteriore nell'ambito delle disposizioni applicative ci si accingerà ad emanare
Verso a braccia più fasi del ciclo del Credit io il il tentativo che sto facendo è quello di prendere a alcuni Tobias alcuni istituti se così vogliamo chiamarli della direttiva e e spiegargli in questi termini beh
Questo partirei
Quando ho detto che avrà abbraccia l'intero ciclo del credo mi riferivo veramente a ciò che muove no il fabbisogno quindi la manifestazione dei fabbisogni perizia consumatori la valutazione del merito creditizio e la gestione delle difficoltà degli su per quanto concerne la manifestazione dei fabbisogni creditizi dei consumatori
Sto pensando al divieto di desumere il consenso del consumatore tramite opzioni predefinite e il divieto di concessione non sollecitata del tre
Sono delle prassi aggressive
Oserei dire abbastanza poco trasparenti che si è ritenuto bene di voler come dire mettere a margini del terreno di gioco che quello della tutela del consumatore
Quasi vogliono prevenire politica ed educazione distribuzione troppo aggressive come dicevo e favorire una piena consapevolezza da parte dei prenditori questo è la ricognizione di fabbisogno
Dopodiché abbiamo la valutazione vere e proprie del merito creditizio
La valutazione del merito creditizio in effetti richiede che il creditore svolga un esame approfondito considerando non soltanto il proprio interesse a mitigare il rischio di credito ma anche l'interesse del consumatore questo alimento richiamato dal dal dottor Raffo quando ha parlato di una rivoluzione importante
Al fine di prevenire il sovra indebitamento e più in generale evitare la concessione di un finanziamento non ha dato alle esigenze del richiedente
Proprio l'approccio che deve guidare questo tipo di valutazione è stato oggetto di ampia discussione nel corso dei lavori preparatori della direttiva nel cui ambito si sono confrontate sensibilità diverse
Da una parte c'è chi riteneva che si dovesse puntare su scaldato quantitativi da un'altra chi riteneva che ci si potesse in qualche modo a sfidare gli abitati adeguati e proporzionale
Qui va ricercato è un esercizio che si troverà a fare in fase attuativa un giusto equilibrio terreni di principio regole prescrittiva è la consapevolezza che il linee guide troppo generali
Un la semplice indicazione degli obiettivi perseguiti
Può non essere del tutto sufficiente a raggiungere gli obiettivi che abbiamo in animo di raggio
La nuova disposizione rispetto al testo della vecchia direttiva fornisce infatti maggiori dettagli in ordine alle informazioni da utilizzare le procedure da seguire per la valutazione del merito creditizio prevede altresì il diritto in capo al consumatore
Di chiedere ad ottenere dal finanziatore l'intervento umano nel caso in cui la valutazione sui fondi anche solo in parte sull'utilizzo di sistemi di trattamento automatizzato dei troppi dati personali
Anche questo tema dell'intervento
Umano mi ricordo è stato oggetto di un significativo dibattito dal mille
Comunitario a livello europeo perché si riteneva da qualche Paese che fosse troppo
Ma poi veniamo alla gestione del credito l'altro pezzo l'altro un ciclo importante qui insomma e e qui è in gioco la sfera giuridico patrimoniale
Economico-patrimoniale del del consumatore quindi è un tema estremamente importante
Qua si prevede che il finanziatore addotti procedure idonee nei confronti dei consumatori in difficoltà al fine di esercitare ove opportuno un ragionevole grado di tolleranza prima dell'avvio dei procedimenti esecutivo
Questa tolleranza implica che il creditore paludi la situazione individuale del consumatore in difficoltà e prenda in considerazione misura alternativa all'esecuzione forzata
Sto pensando al rifinanziamento la ristrutturazione all'archiviazione
A tal proposito la Banca d'Italia nell'ambito del proprio provvedimento di attuazione
E questo fra i nostri compiti
Dovrà individuare gli obblighi informativi e di correttezza in campo finanziatori i casi di eventuale stato di bisogno di particolare debolezza del consumatore
Nonché le misure adottabili dal finanziatore che comprendono la modifica delle condizioni del contratto di crediti
In questa direzione
In quella della tutela del consumatore nella fase critica nella fase in cui si stanno sperimentando delle difficoltà di restituzione io ho colloco anche la previsione di un sistema di consulenza cosiddetto terzo Advisory è stato anch'esso introdotto dalla
La direttiva prevede l'introduzione a cura di lista una degli stati membri servizi di consulenza sul Pd
Si vuole rendere disponibile ai consumatori servizi di consulenza anche il legale e psicologiche in via personalizzata e soprattutto indipendente
Questo mi pare di gran lunga l'elemento maggiormente qualificati
E questo tipo di
Di previsione della della Pivetti
Dovranno essere forniti da operatori professionali gratuitamente con costi limitati devono essere facilmente accessibili avendo presenti le dimensioni della residenza
E della lingua ora un'analisi comparativa a livello europeo evidentemente si è si è avuto in considerazione sia osservate poter decidere come gestire questo tipo di
Di aspetto a livello nazionale ha messo di fronte al fatto che esistono delle soluzioni molto molto diversa molto variegate che coinvolgono in varia misura attori pubblici privati autorità amministrative quando
La scelta verso cui in prima battuta ci si sta orientando e quella di affidare l'educazione di questo tipo di servizio alle fondazioni associazioni riconosciute per la prevenzione del fenomeno dell'usura
Tale soluzione presente evidentemente il vantaggio di avvalersi di soggetti che già svolgono attività assimilabili posseggono determinati requisiti e sono registrati verso il ministero Telecom
Finanza
Nulla toglie che il modello di servizio cominciare per dare concretezza alla misura possa essere via via messo a
è qualcosa che andrà osservato nel tempo io
Mi fermerei qui concluderei con
Con un invito insomma in qualche modo riprendo quanto già detto l'onorevole Giordano il sistema dell'intermediari del credito ha superato brillantemente la sfida della prima diretti no dimostrandosi un'industria forte resilienza robuste in grado di contribuire a quel mercato del credito al consumo di cui gli davo qualche elemento qualche connotato quantitativo
E quindi mio ma la mia aspettativa ma aspetti di abbastanza scontata che questo sistema degli intermediari dei del credito fondamentale permettere atte nella concretezza delle cose le disposizioni di tutela del consumatore potrà superare brillantemente anche la sfida di quest'ultimo passaggio normativo così importante e devo dire così atteso perché
Si sentiva l'esigenza di rivedere di aggiornare nel sistema introdotto comune la prima direttiva ormai da quindici anni rosso
Grazie
Grazie innocenza
Nelle sue parole
Questa escursione sull'Etna normativo
E anche
L'evidenziatore importanza del credito al consumo Cuper centottanta miliardi le sue prospettive
Chi
Excursus sulla normativa alle varie forme di vigilanza dei proporzionalità
Ricevere chiamate ai principi del credito responsabile ringrazio ancora adesso passerei la parola per l'intervento conclusivo dottor Stefano capire dirigente generale della Direzione quinta regolamentazione e vigilanza sistema finanziario del ministero dell'Economia e delle Finanze Stefano
Grazie
Buongiorno a tutti signore e signori vi assicuro sono consapevoli dei limiti di tempo quindi il mio sarà un intervento interstiziale rispetto alle molto interessanti con di reazione considerazioni sono state condivise dai precedenti relatori che hanno coperto sia l'aspetto politico sia sia l'aspetto tecnico grazie anzitutto al Presidente
Dell'o mamma Carlo Amma tutto complimenti per questa iniziativa questa
Questo studio è molto utile molto importante molto tempestivo perché arriva in un momento va molto sociale come sapete date precedenti relatori ed è utile per il nostro lavoro perché la comparazione e fondamentale
E ho notato che una comparazione non formale ma per in cui valenza sostanziale che il modo in cui io credo la comparazione vada fatta no cioè non verificando se c'è quell'istituto che spesso poiché l'istituto anglosassone che ci impongono
Alla all'Europa civilistica continentale bensì andando a vedere se c'è una equivalenza quella del Prince il che gli altri relatori hanno hanno richiamato e poi è molto utile perché come ancora altri relatori hanno detto
Siamo lavorando molto non solo sull'aspetto della stabilità della tutela che sono rimangono fondamentali ma anche quello della semplificazione per rendere più competitivo il sistema il sistema italiano siamo in un mercato unico ma ancora non è realizzato e siamo in un sistema di competizione tra ordinamenti
è una parola che è un'espressione che utilizza molto anche con riferimento alla riforma dei mercati dei capitali che stiamo conducendo al al messi insieme con le altre autorità si applica anche qua nel momento in cui abbiamo scritto c'arrivo subito
Insieme agli altri colleghi il decreto legislativo ci siamo domandati come fare alzarlo migliorando le tutele ma al contempo facendolo in modo proporzionale semplice ma allora dare più conti competitività
Al sistema
Come hanno detto i colleghi che mi hanno preceduto siamo un momento d'arrivo ma anche un momento di partenza perché dopo la prossima approvazione da parte del Consiglio dei ministri del testo definitivo ci saranno la normativa secondaria e c'è e c'è il lavoro che l'ho Amma
è chiamato a svolgere per assumere ancor di più questo questo questa funzione di di perno del sistema ecco un punto d'arrivo e quindi in ogni modo occasione di arrivo fa molto piacere ringraziare i colleghi della Banca d'Italia i colleghi dell'o ammazza i colleghi del ministro e lavora alla reduci dal mette tutto lo staff perché arrestata
Un lavoro corale che abbiamo poi condotto con tempi molto stretti perché la legge di delegazione è stata approvata a maggio giugno e quindi abbiamo condotto la consultazione
E ma ci saranno sicuramente molti operatori vi ringrazio perché avete risposto durante agosto gli abbiamo dato fino al cinque settembre per cercare di mio di non rovinarmi le vacanze abbiamo ricevuto quaranta contributi li abbiamo letti lavo
Dati insieme allora ma a Banca d'Italia minimizza
Con questo spirito critico cercando di arrivare in tempo ci siamo riusciti alla data del dieci ottobre quindi siamo stati compressi tra tra maggio ottobre sono stati impressi voglio ribadire la gratitudine l'apprezzamento per la qualità del lavoro
Come hanno detto gli altri prima di me
Questa direttiva nasce da un duplice esigenza la prima è quella di fare il tagliando alla direttiva domi l'otto fare tesoro dell'esperienza degli elementi mi frammentazione che siano riscontrati rispetto alla direttiva due mila otto
E quindi questo aspetto di di fare il tagliando di aggiornare un po'ricorrente in tutte le volte che passino quindic'anni il secondo come anche la le slide diceva
Il cambiamento certe nel tenere il passo con con il grande cambiamento tecnologico che una una grandissima opportunità per il sistema cambia modelli di business cambia i processi cambia il modo in cui si interagisce con la clientela ma è anche scusate anche un'altra
Un'altra metafora un'altra formulazione che conservano mai utilizziamo tantissima sì ma quella del cambiamento ma anche un rischio quindi l'opportunità e rischi la la variabile tecnologica
Ci pone di fronte a questo quindi dobbiamo favorire l'innovazione mantenendo alta la tutela e questo e questo è la grande sfida
E direi che la direttiva è il decreto legislativo allora intercetta questa sfida risponde a questa sfida
Volendo semplificare lavorando su tre macroaree la prima è quella del contatto col cliente
Quindi dell'informazione precontrattuale nello svolgimento del rapporto ma l'informazione precontrattuale in particolare alla luce della variabile tecnologica che cambia il modo di in di di di relazionarsi rispetto rispetto al cliente
La seconda forse l'unica cosa che ancora non è stata menzionata re l'emersione del del profilo
Del del sovra indebitamento del del del del situazione di crisi in cui si può venire a trovare al momento genetico poi nel corso del rapporto del debitore e c'è una responsabili responsabilizzazione di tutti gli attori del sistema rispetto a questa questa variabile c'è la infatti la nuova figura del consulente sul debito
E ed è a una credo un'innovazione importante che dovrà essere poi i tradotta in azioni in concreto presi di per per rassicurarmi l'effettività il terzo non certo menziono per voluti ma non certo per importanza
E il perimetro e la rete del della normativa cioè l'ambito di applicazione della direttiva che si è esteso e rafforzamento delle funzioni di vigilanza che quindi in in uno con l'estensione
Della perimetro di applicazione della direttiva anche soggetti non finanziari abbiamo rafforzamento della vigilanza con nuovi poteri di ispezione raccolta di formazione anche qua faccio tesoro
Di coloro che mi hanno preceduto
Dunque su su sulla sul perimetro cosa abbiamo fatto ci siamo domandati appunto
Come dobbiamo interpretare questa innovazione in maniera anche proporzionata in maniera tale da Shikamaru tenere la competitività quindi abbiamo esteso anche a soggetti che tradizionalmente non rientravano nella rete della Consumer Credit Beretti coloro che fanno credito a titolo accessorio montane debba in aprile i tre Com hanno detto abbiamo lo abbiamo fatto in maniera graduale però qui abbiamo distinto tra le piccole e medie imprese le grandi imprese e abbiamo per le prime delineato un un sistema appunto di vigilanza puntiforme varie Giuseppe ha detto mi piace molto un'espressione ho esposto sua attivazione per l'altro per le seconde invece c'è una nuova impianto o più strutturale di vigilanza
Ex ante
E
E tengo ovviamente ben presente dove il rilievo che ha fatto il presidente in apertura di questo convegno è un profilo che stiamo approfitta approfondendo sia da un punto di vista di di opportunità sia in punto di diritto in relazione a quelli che sono i i contenuti della direttiva la compatibilità con la direttiva quindi non sottovalutiamo
Questo aspetto
Si apre quindi una stagione di di di sfide credo per tutti noi in primis per l'ho ammazzato
La scelta di di di fare del dell'O Amma il perno di nuovo di questo nuovo sistema conferma all'ottimo lavoro svolto
Dalle donne e gli uomini dello hanno in questi anni e dai suoi vertici io credo che forse le parole chiavi del di questa sfida possono essere in maniera incompleta sintetizzate nel rapporto con la clientela e nella variabile tecnologica che presente dappertutto rapporto con la clientela perché come altri hanno ricordato prima di noi prima di me
Le banche in certo modo si stanno ritirando da questa funzione di contatto con la clientela particolarmente nelle aree più rurali nelle aree di montagna e in qualche modo questa rete di gli agenti mediatori oltre nove mila agenti e mediatori
Possono svolge un ruolo importantissimo nel utilizzare vale la variabile tecnologica ma anche con quel parte come ai faccia high tech appunto utilizzeremo questa slide continuando però appunto a parlare a interagire ad accompagnare il cliente
In questo rapporto e da questo punto di vista lo hanno credo che avrà una funzione molto importante non soltanto quindi di vigilanza ex posto ma di formazione della Rete rete distributiva quindi ex ante
Per in maniera in maniera proattiva la variabile tecnologica fresca ho detto all'inizio hanno detto gli altri cambia cambia modelli di business scambi e processi cambia modo di interagire lo ama e posizionato in una in un punto privilegiato come come osservatore del fenomeno giallo affatto col Colle cripto attività nel data l'ottima prova continuerà a farlo adesso nel settore del del consumer credit
I rischi rischio informatico le forme crescente di in cornista di interconnessione tra i vari segmenti di mercato richiedono uni una uno sforzo un impegno crescente non solo per lo ama io dico per tutte le autorità di vigilanza perché il fenomeno della digitalizzazione richiede forme di e modalità di coordinamento tra autorità di vigilanza completamente nuove sia a livello europeo sia a livello nazionale sia in senso orizzontale sia in senso verticale mi spiego
Ecco chiunque legga la minicar collega la Dora capisce che sì ma bah e degli OPA devono lavorare insieme e devono poi quindi in senso orizzontale a livello europeo devono interagire con le autorità di vigilanza nazionali
Nel nostro caso Banca d'Italia Consob Vivas e l'una volta questa voglia di vigilanza nazionali hanno rapporti verticali con gli organismi di vigilanza che sono una felice intuizione credo del del sistema di vigilanza degli ultimi venti anni
E quindi e quindi insomma siamo tutti insieme in questa sfida ma il modo in cui collaboriamo finora anche questo convegno mi fa essere fiducioso per il futuro grazie
Grazie sotto il cappello le sue parole che sono mi forte incoraggiamento della nostra attività
Non ci sono conclusioni da trarre è di questo che non era non voleva essere una tavola rotonda ma credo che sia stata un'importante occasione opportunità
Lei di approfondimento
Grazie lasciatemi dire grazie in particolare tutta la struttura dell'ONU a cominciare dal suo direttore generale il dottor Federico Luchetti di tutti coloro che hanno collaborato per la preparazione di questi convegno soprattutto operano garantire polli con elevato livello di qualità dell'azione nello siamo abbastanza fu deposto rimanere nel nel filone anglofilo adesso bisogna dare un po'di food for the body fruttò decori quindi grazie la per essere venuti